去年下半年以來，各地各種形式的“惠民保”一度在網絡上刷屏。通過微信公眾號、小程序等，簡單地填寫姓名、身份證等信息就可以申請投保，只需花幾十塊錢就能獲得最高百萬元的賠償保障，一時間成為“網紅產品”。

最新數(shù)據(jù)則顯示，有58家保險機構在27個省超過100個城市推出“惠民保”，總參保人數(shù)超過了7000萬，足見其發(fā)展之迅猛。然而，在野蠻生長的同時，一些城市出現(xiàn)多款產品競爭、賠付較高等現(xiàn)象，中國銀保監(jiān)會政策研究局負責人回應稱，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還是處于啟動階段，由于賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來還可能出現(xiàn)虧損，下一步將強化科學審慎、依法合規(guī)，加強監(jiān)管。

按照中國銀保監(jiān)會官方定義，“惠民保”的正式名稱是“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”，初衷是作為基本醫(yī)療保險的一個補充保險，在減輕政府負擔的同時，也為保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢、服務民生保障提供了機遇和平臺。就現(xiàn)實運作而言，“惠民保”往往由地方政府相關部門指導、商業(yè)保險機構承接，通過地方醫(yī)療保障局公開招標選擇保險機構，在推銷過程中借助醫(yī)保等官方渠道，極容易給人以政府公信力“背書”的印象，產生誤解。

銀保監(jiān)會的回應，既向公眾也向行業(yè)警示了“惠民保”的風險。今年以來，已陸續(xù)有媒體進行報道稱，有消費者在購買時被高保額、低保費等宣傳所吸引，投保后才發(fā)現(xiàn)產品設計有一定免賠額，這提醒相關部門要注意“背書”風險，嚴格規(guī)范營銷宣傳行為，確保消費者明明白白投保。還有報道注意到，迅猛擴張之下，“惠民保”在行業(yè)內也出現(xiàn)了“內卷”傾向，續(xù)保率下降，或是因為投保量低只能勉強達到盈虧平衡等，這提醒保險機構不能一味追求“機遇”，而是要量力參與，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

可以預見的是，隨著社會發(fā)展和人們健康意識增強，相關保險產品、保障水平方面的需求會不斷提升。去年12月召開的國務院常務會議明確，支持開發(fā)更多針對大病的保險產品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。對監(jiān)管部門和地方政府來說，既要把推廣“惠民保”這樣的普惠型保險保障作為一項民生工程，也不能忽視其本質上的商業(yè)保險屬性，忽視其中蘊含的多重風險。

銀保監(jiān)會今年6月發(fā)出通知，強調從“發(fā)揮市場作用、服務民生保障”“堅持穩(wěn)健經營、提供專業(yè)服務”“壓實主體責任、規(guī)范經營行為”三個方面規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。說到底，就是要把握好政府與市場、穩(wěn)與專、責任與風險的關系，讓類似“惠民保”的產品保障切實做到可持續(xù)、惠民，從而有效滿足人民群眾多層次多樣化的醫(yī)療保障需求。

關鍵詞： 惠民保 加強監(jiān)管 賠付較高 產品競爭激烈