打開(kāi)微信，關(guān)注公眾號(hào)，填寫(xiě)投保人信息，支付訂單……不到5分鐘，眉山市東坡區(qū)市民鄒玉芬，花59元購(gòu)買(mǎi)了一份“東坡惠民保”，獲得最高200萬(wàn)元的保障。

“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省內(nèi)已有13個(gè)市開(kāi)辦城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，俗稱“惠民保”。

“惠民保”作為一種城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，旨在解決基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)外的部分高額醫(yī)療費(fèi)用。由于“惠民保”投保門(mén)檻和價(jià)格都低，近年來(lái)在四川省發(fā)展迅速。首批開(kāi)辦“惠民保”的地方有哪些實(shí)踐?如何走進(jìn)更多家庭，惠及更多老百姓?這項(xiàng)保險(xiǎn)還需突破哪些瓶頸?近日，記者展開(kāi)了調(diào)查。

變化：保額更高，保障更多，服務(wù)升級(jí)

作為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的一次創(chuàng)新嘗試，“惠民保”以地方政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保、消費(fèi)者自愿參保的形式開(kāi)展。

截至目前，成都、德陽(yáng)、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內(nèi)江、廣元、雅安、宜賓、達(dá)州、遂寧13個(gè)市已推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，保費(fèi)59元、69元、79元不等，最高保額從100萬(wàn)元到420萬(wàn)元。

“2020年成都‘惠蓉保’上線首年參保人數(shù)便達(dá)到310萬(wàn)。”“惠蓉保”承保公司之一——國(guó)寶人壽法人及政府業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王建國(guó)告訴記者，“惠蓉保”是四川最先上線的“惠民保”，兩年來(lái)參保人數(shù)逐年增多，2021年參?？?cè)藬?shù)已達(dá)到380萬(wàn)。

對(duì)比去年，今年一些市已經(jīng)推出的“惠民保”有所升級(jí)——

保額更高。南充“充惠保”保額從上一年度的100萬(wàn)元提升至最高200萬(wàn)元，新增的100萬(wàn)元保障責(zé)任為特定高額藥品費(fèi)用，彌補(bǔ)了上一年度的空白;達(dá)州“達(dá)惠保”最高保額從去年的100萬(wàn)元提升至420萬(wàn)元。

保障更多。南充“充惠保”新增20種全自費(fèi)高額用藥，遂寧“惠遂保”在保費(fèi)價(jià)格維持2021年度59元不變的情況下，特定藥品種類(lèi)由15種增至30種。

服務(wù)更完善。目前推出的“惠民保”幾乎都采用“一鍵參保 線上理賠”的方式，理賠實(shí)現(xiàn)全流程線上服務(wù)。

理賠門(mén)檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達(dá)州“達(dá)惠保”賠付的起付線都有所降低。以“惠遂保”為例，賠付的起付線由2萬(wàn)元降低為1.8萬(wàn)元，連續(xù)參保人員的起付線降至1.5萬(wàn)元。

建議：多方參與者加強(qiáng)合作，穩(wěn)定并提高參保率

幾十元能保上百萬(wàn)、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某保險(xiǎn)公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民保”，但市民張宇仍然放棄了投保，“個(gè)人感覺(jué)意義不是特別大。”

就拿兩人交談的實(shí)際理賠案例來(lái)說(shuō)，2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用6.5萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用為2.4萬(wàn)元。出院后，她提交理賠申請(qǐng)，獲得“惠蓉保”報(bào)銷(xiāo)金近1000元。

盡管周阿姨獲得的賠付遠(yuǎn)超支付的保費(fèi)，但仍有一些市民與張宇觀點(diǎn)類(lèi)似，認(rèn)為實(shí)際賠付金額比期望的少，參保意愿不強(qiáng)。

參保率不高，這項(xiàng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性也受到影響。“穩(wěn)定和提高參保率是‘惠民保’可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。”在廣元市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)母淑琴看來(lái)，必須引導(dǎo)參保者正確認(rèn)識(shí)“惠民保”，它既是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的一項(xiàng)補(bǔ)充，也是商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)有效銜接的創(chuàng)新之舉，能進(jìn)一步減輕群眾負(fù)擔(dān)，特別是重特大疾病患者家庭負(fù)擔(dān)。“惠民保”和其他商業(yè)保險(xiǎn)并不沖突，價(jià)格相對(duì)低廉，更具普惠功能。

對(duì)于如何穩(wěn)定并提高參保率，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)講師楊澤云建議：首先應(yīng)擴(kuò)大參保人員的覆蓋面;其次，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與醫(yī)院、衛(wèi)健委等系統(tǒng)的信息交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的風(fēng)險(xiǎn)控制能力;最后，保險(xiǎn)公司、健康管理公司等多方“惠民保”參與者要加強(qiáng)合作，切實(shí)為居民提供因地制宜的醫(yī)療保障，提升健康管理能力，滿足消費(fèi)者的更多需求。

“如果越來(lái)越貴，就會(huì)導(dǎo)致更多低風(fēng)險(xiǎn)人群退出市場(chǎng)。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副教授陳冬梅認(rèn)為，只有參保池夠大，風(fēng)險(xiǎn)分散才更有效。“既然是城市定制醫(yī)療險(xiǎn)，理應(yīng)根據(jù)城市實(shí)際的患病率、重疾發(fā)生率等諸風(fēng)險(xiǎn)因素厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)‘一城一價(jià)’。”

關(guān)鍵詞： 惠民保試點(diǎn)城市 多層次醫(yī)療保障體系建設(shè) 惠民保如何購(gòu)買(mǎi) 惠民保最高保額420萬(wàn)