春風(fēng)吹又生。經(jīng)歷了去年存款利率的普降，銀行對(duì)存款資金的渴求看似削減，但對(duì)大額資金的“精準(zhǔn)”需求依然難消，北京商報(bào)記者注意到，近段時(shí)間，貼息存款重出江湖，有不少“黃?！贝蛑y行時(shí)點(diǎn)沖量、日均沖量、貼息力度大等口號(hào)招攬生意，其中以三方掮客居多，但也不乏一些金融行業(yè)從業(yè)者……

“黃?！睌埧唾N息存款難禁

【資料圖】

“100萬(wàn)元起存”“貼息存款”“全國(guó)均可做”……如今，銀行存款時(shí)點(diǎn)沖量、日均沖量已成為更加日常的行為。3月1日，北京商報(bào)記者注意到，有不少“黃?！庇巫咴谏缃幻襟w發(fā)布貼息存款“口子”攬財(cái)拉客，獲取利差。

“收益翻倍、安全可靠，資金就存在銀行Ⅱ類戶中?！币晃毁Y金掮客在社交媒體發(fā)布了攬客信息，他介紹稱，“貼息存款的收益來源為購(gòu)買的銀行存款利息+私下貼息，例如，存入100萬(wàn)元存款，除了銀行本身利率之外，存入后我們會(huì)向您額外加息3.65%。”

“我這里屬于行業(yè)上游渠道，資金方想找到更短的渠道幾乎不可能?！辟Y金掮客趙磊（化名）給出的口徑也基本一致，在合作之前他通常會(huì)向客戶表明自己的優(yōu)勢(shì)，例如，貼息價(jià)格比其他渠道高、能帶客戶掙更多的錢等。

“我的傭金結(jié)算規(guī)則是新客戶出金結(jié)算，老客戶入金結(jié)算?！壁w磊稱，“現(xiàn)在做貼息存款不需要跑指定網(wǎng)點(diǎn)，簡(jiǎn)單來說就是通過各家銀行手機(jī)App給自己名下開一個(gè)Ⅱ類戶，填上我給的推薦碼，然后存錢，除了銀行給的固定利息收益，再拿我給的返利，我開出的返利大概可以達(dá)到3.7%左右，也就是說100萬(wàn)元存一天儲(chǔ)戶就可以拿到3.7萬(wàn)元的返利?！?/p>

除了一些專職攬財(cái)?shù)馁Y金掮客之外，還有一些金融行業(yè)人員也加入其中。葉莉（化名）是一位信托公司銷售人員，近兩年信托行業(yè)違約頻發(fā)，投資者購(gòu)買產(chǎn)品的態(tài)度也越來越謹(jǐn)慎，為了增加一些額外收入，她也加入了幫助銀行推薦貼息存款的行列?！般y行需要存款，只存1天，存100萬(wàn)元除了銀行利息我再額外給您補(bǔ)貼600元，需要考慮一下嗎？”這是葉莉發(fā)送推薦短信的模板。

還有一些疑似銀行的工作人員也曬出“200萬(wàn)元起存、大額存款利率高達(dá)4.25%”的字樣，并附上工作照吸引儲(chǔ)戶前來辦理貼息存款。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，此類貼息存款行為屢禁不止，一方面是抓住了銀行客戶期望多獲取存款利息的迫切心理，另一方面則是銀行員工出于存貸業(yè)務(wù)等壓力，企圖使用一些“地下手段”來完成業(yè)績(jī)，通過中介、“黃?！钡戎虚g渠道能夠一定程度上隱蔽操作，從而也使他們抱有不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理。

“非陽(yáng)光貼息”存款風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)

貼息存款一直都是行業(yè)不能說的秘密，但“散落”在社交媒體的傳單、廣告、海報(bào)等各類渠道都能找到它的身影。

據(jù)了解，市面上存在的貼息方式主要有“陽(yáng)光貼息”以及“非陽(yáng)光貼息”兩種，通俗來講，“陽(yáng)光貼息”就是銀行工作人員為了完成業(yè)績(jī)指標(biāo)，自己私下或通過資金掮客向儲(chǔ)戶支付“利息”購(gòu)買的存款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品購(gòu)買方式與一般存款產(chǎn)品購(gòu)買方式比較相似，儲(chǔ)戶需要先在銀行任意柜臺(tái)開通賬戶然后進(jìn)行存款，但必須要存夠規(guī)定期限，在此期間不能提前支取、不能轉(zhuǎn)讓，這類存款產(chǎn)品一般有靈活期限和定期存款兩種，定期存款的存入年限通常在1-3年左右，貼息的利率通常在2.5%-3.7%之間。

還有一類為“非陽(yáng)光貼息”，這類貼息往往需要儲(chǔ)戶存入較大的資金，由不滿足銀行授信條件的用款企業(yè)作為貼息方購(gòu)買的存款產(chǎn)品。融資顧問霖霖（化名）向北京商報(bào)記者介紹了她提供的“非陽(yáng)光貼息”存款業(yè)務(wù)流程，“貼息的目的是幫助企業(yè)迅速融到資金，存款額度1000萬(wàn)元人民幣起步，上不封頂。首先在指定的銀行柜臺(tái)辦理存款，承諾不開通網(wǎng)銀、不查詢、不質(zhì)押、不提前支??；然后向您打入全部貼息款，機(jī)票費(fèi)由企業(yè)方墊付”。霖霖說道。此類存款以定期存款居多，通常起存年限在三年左右。

在不少儲(chǔ)戶看來，貼息存款是銀行合規(guī)的存款業(yè)務(wù)、辦理流程也均在銀行進(jìn)行，只要跑跑腿、動(dòng)動(dòng)手指頭就能拿到翻倍的利息，何樂而不為？但在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來，在貼息攬儲(chǔ)的產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行獲得了存款，完成了業(yè)績(jī)；資金掮客賺取了中介費(fèi)；投資者得到了貼息，看起來皆大歡喜。但對(duì)于儲(chǔ)戶來說，貼息存款可能意味著不僅拿不到利息，甚至本金也會(huì)血本無歸。

王德悅提醒稱，這類高息存款往往暗藏陷阱，很多情況下都牽扯著銀行“內(nèi)鬼”與資金掮客勾結(jié)實(shí)施詐騙、職務(wù)侵占、偽造金融票證罪等犯罪行為。尤其是“非陽(yáng)光貼息”，資金往往根本沒有存入銀行或被擅自轉(zhuǎn)走，盡管銀行應(yīng)該對(duì)內(nèi)部員工參與的不合規(guī)存款業(yè)務(wù)負(fù)有監(jiān)督責(zé)任，但此類存款一旦“消失”，儲(chǔ)戶往往很難向銀行追責(zé)。

事實(shí)上，近年來發(fā)生的“存款消失案”也多與貼息有關(guān)。有一些儲(chǔ)戶通過資金掮客提供的貼息方式購(gòu)入了存款產(chǎn)品，本以為資金進(jìn)入了銀行系統(tǒng)，但殊不知，自己的辛苦錢被企業(yè)或銀行員工挪用，最終落得個(gè)血本無歸的地步。

變相推升銀行負(fù)債端成本

無論是“陽(yáng)光貼息”還是“非陽(yáng)光貼息”，都被監(jiān)管部門明令禁止。央行于2018年6月8日發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》也規(guī)定，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。此前在金融知識(shí)普及活動(dòng)中，高額貼息存款也曾被定義為危及資金安全行為的常見形式。

對(duì)銀行業(yè)來說，貼息存款容易導(dǎo)致負(fù)債成本抬升，不利于銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本；干擾了存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，但由于此類業(yè)務(wù)隱秘性極強(qiáng)，在嚴(yán)打方面也存在難點(diǎn)。

正如王德悅所言，為逃避監(jiān)管打擊，此類業(yè)務(wù)開展時(shí)手段日趨隱蔽，監(jiān)管方面取證難，如由資金方與中介之間簽訂協(xié)議，銀行自身不給付高息。加之監(jiān)管方面查處存在難點(diǎn)，不足以形成威懾力，致使貼息存款屢禁不止。

“貼息行為變相推升了銀行負(fù)債端成本，傳導(dǎo)至貸款端也會(huì)推升企業(yè)融資成本，同時(shí)還存在信用風(fēng)險(xiǎn)?！碧K筱芮直言，例如“非陽(yáng)光貼息”中的企業(yè)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)情況將直接影響到對(duì)應(yīng)的銀行客戶，是銀行內(nèi)控存在疏漏和管理不力的具體表現(xiàn)，需要在機(jī)構(gòu)內(nèi)部強(qiáng)化員工教育及合規(guī)底線。從監(jiān)管層面來說，打擊此類問題的難點(diǎn)主要是此類行為非常隱蔽，尤其是“陽(yáng)光貼息”如果直接由銀行人員與客戶直接進(jìn)行貼息操作，確實(shí)很難發(fā)現(xiàn)，建議應(yīng)從企業(yè)側(cè)以及中介側(cè)切入，沿著線索順藤摸瓜，對(duì)于違規(guī)嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)及對(duì)應(yīng)人員采取嚴(yán)厲處罰措施。

一位銀行業(yè)人士建議，下一步應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，提升違規(guī)成本；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)部治理，建立健全合理考評(píng)機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；緩解部分銀行吸儲(chǔ)壓力還是要提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶黏性。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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