“去年車(chē)險(xiǎn)5100多元，沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，前幾天續(xù)保一樣的項(xiàng)目竟然要6300多元，沒(méi)出險(xiǎn)不是應(yīng)該更便宜嗎，怎么還漲了1200元?”杭州的特斯拉車(chē)主趙女士在車(chē)友群里發(fā)出這樣的疑問(wèn)，結(jié)果不少車(chē)友也紛紛吐槽今年遭遇“車(chē)險(xiǎn)刺客”，有的甚至翻了一番，“省下的油錢(qián)還不夠買(mǎi)保險(xiǎn)多花的”。

對(duì)于新能源車(chē)主(特指純電動(dòng)汽車(chē)，下同)來(lái)說(shuō)，被車(chē)險(xiǎn)刺痛的感覺(jué)可能還要持續(xù)一段時(shí)間，新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款上線整整八個(gè)月，主流品牌的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)一直在悄悄上漲。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也叫苦不迭，聲稱(chēng)承保新能源車(chē)不僅不賺錢(qián)，還有可能虧損。問(wèn)題出在哪里?

保費(fèi)大起大落

趙女士的特斯拉Model 3開(kāi)了兩年多，2020年第一次投保花了8500多元，其間出過(guò)一次小事故，維修花了3000多元。去年續(xù)保時(shí)減了100萬(wàn)元三者險(xiǎn)保額，總保費(fèi)降到5100元出頭。前不久再次續(xù)保，項(xiàng)目和去年一樣，她以為沒(méi)有出險(xiǎn)只要三四千元就夠了，沒(méi)想到幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)大大出乎她的意料，最低6300多元，最高7200元。

趙女士問(wèn)保險(xiǎn)公司為什么漲價(jià)，工作人員答復(fù)是系統(tǒng)根據(jù)綜合定價(jià)因子自動(dòng)計(jì)算的保費(fèi)，人工無(wú)法干預(yù)。

蔚來(lái)車(chē)主吳先生也經(jīng)歷了保費(fèi)“過(guò)山車(chē)”。他于2020年8月買(mǎi)了一輛ES6,首年保費(fèi)8300元，當(dāng)年未出險(xiǎn);2021年續(xù)保，保費(fèi)降到4300元，這一年發(fā)生了兩次有責(zé)事故，維修總共花了18000元;今年續(xù)保，保費(fèi)上浮了25%，達(dá)到7500元。

此前吳先生開(kāi)過(guò)十多年燃油車(chē)，也發(fā)生過(guò)多次有責(zé)事故，但保費(fèi)變化都沒(méi)有這次這么大，“老司機(jī)遇到新問(wèn)題”，吳先生只能這樣調(diào)侃自己。

有杭州車(chē)險(xiǎn)中介透露，今年以來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格一直在動(dòng)態(tài)調(diào)整，大多數(shù)時(shí)候是漲價(jià)。以特斯拉為例，同樣車(chē)型，相似的賠付記錄，年初有的還可以下浮5%左右，現(xiàn)在普遍上浮10%以上，折合保費(fèi)在700至1000元不等，最多的已經(jīng)達(dá)到上限35%。

這名中介人員表示，前不久她還經(jīng)手了兩輛正常核保未通過(guò)的特斯拉，意味著即使上浮到頂，系統(tǒng)也沒(méi)法出單。

專(zhuān)屬條款影響大

某大型財(cái)險(xiǎn)公司杭州機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，新能源車(chē)保費(fèi)確實(shí)有所上升，主要去年底上線的新能源車(chē)專(zhuān)屬條款對(duì)部分車(chē)型的保費(fèi)影響較大。

在此之前，新能源汽車(chē)和傳統(tǒng)燃油車(chē)共用同一套車(chē)險(xiǎn)條款，由于該條款沒(méi)有把新能源車(chē)的動(dòng)力電池等核心配件納入保障，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較低。

專(zhuān)屬條款則將新能源車(chē)型的“三電”(電機(jī)、電池、電控)正式納入保障，并新增覆蓋了車(chē)輛行駛、停放、充電及作業(yè)等場(chǎng)景，充分保障新能源車(chē)在各種場(chǎng)景的損毀風(fēng)險(xiǎn)，由于“三電”在新能源車(chē)整車(chē)成本中的占比過(guò)高，保費(fèi)因此發(fā)生變化。

不過(guò)，條款切換導(dǎo)致的保費(fèi)上漲只針對(duì)部分車(chē)型，根據(jù)基準(zhǔn)保費(fèi)表，售價(jià)25萬(wàn)元以下的車(chē)型，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上只降不漲;25萬(wàn)元以上的車(chē)型呈現(xiàn)階梯式上調(diào)，但原則上不超過(guò)3%。

特斯拉、蔚來(lái)、小鵬、理想等主流新能源車(chē)品牌受新條款影響最大，此前特斯拉方面曾公開(kāi)表示，其車(chē)輛保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度在10%左右;高性能版車(chē)型保費(fèi)平均漲幅在20%以?xún)?nèi)。

小鵬汽車(chē)也曾公開(kāi)表示，其全線車(chē)型保費(fèi)平均漲幅為2.9%至18.2%不等。

讓新能源車(chē)主沒(méi)想到的是，車(chē)險(xiǎn)條款切換以后，保費(fèi)漲價(jià)的步伐就沒(méi)停止過(guò)，究其原因，主要是新能源車(chē)出險(xiǎn)率和賠付率太高了。

某大型保險(xiǎn)企業(yè)杭州機(jī)構(gòu)介紹，傳統(tǒng)燃油車(chē)出險(xiǎn)率常年穩(wěn)定在19%左右，但新能源車(chē)平均出險(xiǎn)率超過(guò)了30%，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的原理，這些品牌的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)自然會(huì)水漲船高。

有意思的是，四大新能源車(chē)企中，用戶(hù)口碑較好的小鵬和特斯拉的出險(xiǎn)率最高，接近50%，經(jīng)常因?yàn)槌鲭U(xiǎn)上熱搜的理想和蔚來(lái)出險(xiǎn)率反而不高，只有約30%。

維修成本抬高保費(fèi)

除了新條款的因素，維修成本高企也是新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)居高不下的另一大原因。

今年7月16日，杭州市民邱先生駕駛新能源汽車(chē)和一輛電動(dòng)車(chē)發(fā)生了碰撞事故，前保險(xiǎn)杠有些凹陷，按照以往燃油車(chē)的經(jīng)驗(yàn)，邱先生以為維修費(fèi)不過(guò)兩三千元，沒(méi)想到高達(dá)18000元。

后來(lái)4S店告訴他，因?yàn)榍氨＠锏募す饫走_(dá)損壞，更換費(fèi)用比較高。

某大型保險(xiǎn)公司杭州機(jī)構(gòu)新能源車(chē)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，為了實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛或者輔助駕駛，新能源車(chē)大量使用感應(yīng)器等新技術(shù)，加上一體化車(chē)架、動(dòng)力電池成本高等因素，新能源車(chē)的維修成本比燃油車(chē)有了顯著提高。

以小鵬P5為例，它使用的是大疆旗下激光雷達(dá)，車(chē)頭保險(xiǎn)杠左右兩側(cè)各一個(gè)，一個(gè)雷達(dá)就要7999元，一旦發(fā)生事故，維修成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于燃油車(chē)的感應(yīng)雷達(dá)。

動(dòng)力電池更是如此，目前新能源車(chē)的動(dòng)力電池在整車(chē)中的占比接近一半，但維修相當(dāng)復(fù)雜，一般修理廠不具備這一技能，導(dǎo)致新能源車(chē)的動(dòng)力電池大多只換不修，保費(fèi)自然就高了。

杭州黃先生的特斯拉Model Y因?yàn)榈妆P(pán)受損返廠維修，花了兩萬(wàn)多元，走了保險(xiǎn)，結(jié)果今年保費(fèi)漲了將近2000元。

開(kāi)了十多年燃油車(chē)的何先生也發(fā)現(xiàn)新能源車(chē)的維修成本明顯高于燃油車(chē)，他的ES6去年發(fā)生了兩次事故，一次翼子板受損，一次保險(xiǎn)杠受損，結(jié)果翼子板維修花了3200元，保險(xiǎn)杠補(bǔ)漆花了1200元，比他以前開(kāi)的同價(jià)位燃油車(chē)高了近一倍。

某大型保險(xiǎn)公司杭州機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，該公司新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占比約18%，但賠付占比卻高達(dá)32%，新能源車(chē)的綜合成本率接近100%，也就是在虧損的邊緣掙扎。

為此，該公司每三個(gè)月調(diào)整一次新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)因子，目前已有多達(dá)80多個(gè)因子影響車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，比如充電時(shí)間越長(zhǎng)、早晚高峰行車(chē)越多，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上浮就越多。

有保險(xiǎn)公司表示，總體上還是目前積累的數(shù)據(jù)樣本不夠多，各家保險(xiǎn)公司都在摸著石頭過(guò)河，要等行業(yè)積累足夠多的數(shù)據(jù)，新能源車(chē)的保費(fèi)才會(huì)趨于相對(duì)穩(wěn)定的水平，在此之前，保費(fèi)上漲可能是常態(tài)。

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