12月6日起，首批試點養(yǎng)老理財產(chǎn)品正式在武漢、成都、深圳、青島發(fā)售。這意味著，自今年9月10日中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》，僅用不到三個月時間，養(yǎng)老理財試點就實現(xiàn)了從政策部署到產(chǎn)品落地，無疑為未來在更大范圍內(nèi)推動相關(guān)理財產(chǎn)品更好滿足公眾養(yǎng)老保障需求、完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系開了好頭。

老齡化趨勢的日漸凸顯，養(yǎng)老保障成為越來越受大眾關(guān)心的話題。據(jù)測算，“十四五”時期我國60歲及以上老年人口年均增加1000萬左右，2033年達到4億，具有速度快、持續(xù)時間長等特征。在國家基本的公共養(yǎng)老體系之外，大力推進探索“養(yǎng)老理財”這樣的第三支柱養(yǎng)老保障，引導(dǎo)人們前瞻性做好養(yǎng)老規(guī)劃，調(diào)動投資者的中長期預(yù)防性投資需求，對個人、金融機構(gòu)以及社會實際上都是一舉多得的事情。銀保監(jiān)部門適時開展相關(guān)試點，對積極拓寬居民財產(chǎn)性收入渠道，更好滿足公眾養(yǎng)老保障需求，具有重要現(xiàn)實意義。

從產(chǎn)品概念上，“養(yǎng)老理財”已經(jīng)算不上新鮮事物。作為居民理財?shù)囊粋€細分領(lǐng)域，早在多年前就有理財機構(gòu)推出過類似產(chǎn)品。只不過當時常見的做法是，發(fā)行機構(gòu)將理財產(chǎn)品包裝成“養(yǎng)老”產(chǎn)品、冠名“養(yǎng)老”或是“把較為低風(fēng)險的產(chǎn)品捆綁在一起”，以致最后變成了“有名無實”，與普通理財產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別。此次試點機構(gòu)推出的產(chǎn)品，突出“穩(wěn)健性、長期性、普惠性”特征，設(shè)置特殊情境下的“流動性應(yīng)急機制”，有利于養(yǎng)老理財產(chǎn)品回歸本源。

需要明確的是，養(yǎng)老理財產(chǎn)品并非僅限于老年人投資，倡導(dǎo)的是公眾對養(yǎng)老保障提前規(guī)劃。因此，要特別防范一些機構(gòu)“打擦邊球”、制造噱頭的行為。尤其是面向那些分辨力不強的老年人，打他們“錢袋子”主意的“掛羊頭賣狗肉”不法行為。從“以房養(yǎng)老”，到“養(yǎng)老院投資養(yǎng)老”，近年來諸如此類玩養(yǎng)老概念花活的機構(gòu)不時出現(xiàn)，一不留神就掏空老人家辛辛苦苦攢下的積蓄，令人深惡痛絕。確保養(yǎng)老理財試點規(guī)范推進，監(jiān)管部門必須以高度負責(zé)的態(tài)度落實通知要求，持續(xù)加大理財業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，嚴肅懲處侵害投資者合法權(quán)益的行為，維護養(yǎng)老金融市場良好秩序。

對試點機構(gòu)而言，則應(yīng)當嚴格按照理財業(yè)務(wù)現(xiàn)有制度和養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點要求，規(guī)范設(shè)計和發(fā)行養(yǎng)老理財產(chǎn)品，做好銷售管理、信息披露和投資者保護等工作，確保審慎合規(guī)展業(yè)，健全養(yǎng)老理財產(chǎn)品風(fēng)險管理機制，在不斷創(chuàng)設(shè)符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，守住風(fēng)險底線。

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