經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 4月底，常熟市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的消息引起市場(chǎng)關(guān)注。

記者了解到，用數(shù)字人民幣給公務(wù)員、事業(yè)人員等發(fā)工資是地方政府的安排。

(資料圖)

對(duì)于用數(shù)字人民幣為公務(wù)員等群體發(fā)工資，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者分析，這種方式一方面豐富了數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景；另一方面，地方政府使用數(shù)字人民幣，有助于形成“示范”效應(yīng)，有助于大家對(duì)數(shù)字人民幣使用安全、便捷有更深了解，有助于數(shù)字人民幣普及。

從2020年首批城市開始試點(diǎn)，數(shù)字人民幣逐步從“嘗鮮”走到“常用”，其應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越多。

4月26日，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”，在此之前的2022年12月，支付寶已成為首家支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包快付功能的支付平臺(tái)。

“工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放”

2023年4月20日，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。

該通知稱，從5月開始對(duì)常熟市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

不僅是常熟，蘇州作為數(shù)字人民幣首批試點(diǎn)城市，此前蘇州相城區(qū)、工業(yè)園區(qū)等地在此之前就已經(jīng)實(shí)施了政府、事業(yè)單位、國(guó)企的人員工資以數(shù)字人民幣形式代發(fā)。

一位蘇州事業(yè)單位人士表示，去年開始，單位就用數(shù)字人民幣發(fā)放工資了。單位統(tǒng)一找了幾家數(shù)字人民幣試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的銀行，然后自己下載數(shù)字人民幣App，登陸App開通錢包，發(fā)工資時(shí)直接打到對(duì)應(yīng)銀行，銀行再將工資發(fā)到職工的數(shù)字人民幣錢包。

“此前，盡管重慶、江蘇揚(yáng)州等地試點(diǎn)了用數(shù)字人民幣代發(fā)工資，常熟市實(shí)行工資全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資規(guī)模更大，為推動(dòng)數(shù)字人民幣落地，邁出了重要一步。”國(guó)盛證券研報(bào)指出。

廣州、浙江等地的銀行業(yè)人士表示，其所在銀行試點(diǎn)數(shù)字人民幣發(fā)放工資已有一段時(shí)間?！坝脭?shù)字人民幣發(fā)工資，一般是到賬之后就提現(xiàn)到了銀行卡?！庇猩鲜鲢y行業(yè)人士告訴記者。

有人認(rèn)為，這種發(fā)工資方式，相比傳統(tǒng)的打入銀行卡，只是多了一個(gè)轉(zhuǎn)到銀行卡的步驟；也有人認(rèn)為，這種方式對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)安全可靠，且將數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)入綁定的銀行卡也沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，“如果微信被封號(hào)了可能賬號(hào)里面錢就沒(méi)了，而數(shù)字人民幣錢包不會(huì)?！?/p>

“數(shù)字人民幣發(fā)放公務(wù)員工資，有助于提升工資發(fā)放的效率，同時(shí)，讓財(cái)政成本支出更為透明，有助于提升財(cái)政管理效率?！敝苊A告訴記者。

據(jù)江蘇廣電消息，近日在常州市公共資源交易中心，宏信天德工程顧問(wèn)有限公司的財(cái)務(wù)人員，以數(shù)字人民幣的形式，為參與當(dāng)?shù)匾焕吓f小區(qū)改造項(xiàng)目的5名專家發(fā)放了評(píng)審費(fèi)。

對(duì)于支付方式，宏信天德工程顧問(wèn)有限公司常州分公司負(fù)責(zé)人武傳奇表示，在支付過(guò)程中，由央行直接交割，沒(méi)有交易手續(xù)費(fèi)，開通功能之后，也有一個(gè)批量支付的模板，跟銀行卡轉(zhuǎn)賬基本差不多。

對(duì)于用數(shù)字人民幣發(fā)放工資方式，有部門通過(guò)“國(guó)庫(kù)集中支付指令”方式實(shí)現(xiàn)。例如，3月10日，人民銀行揚(yáng)州市中心支行與揚(yáng)州市財(cái)政局聯(lián)合推動(dòng)財(cái)政預(yù)算單位試點(diǎn)數(shù)字人民幣發(fā)放工資，通過(guò)國(guó)庫(kù)集中支付指令成功向揚(yáng)州文化藝術(shù)學(xué)校23名在職人員發(fā)放數(shù)字人民幣工資。

據(jù)記者了解，用數(shù)字人民幣給公務(wù)員、事業(yè)人員等發(fā)工資是地方政府的安排，是各地政府對(duì)數(shù)字人民幣的應(yīng)用。

蘇州市是數(shù)字人民幣首批試點(diǎn)城市，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用等方面走在全國(guó)前列。2022年底，江蘇數(shù)字人民幣試點(diǎn)從蘇州市擴(kuò)展到全省域。3月17日，江蘇省人民政府辦公廳發(fā)布《江蘇省數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》，其中在主要目標(biāo)中強(qiáng)調(diào)：推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用，檢驗(yàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性、風(fēng)險(xiǎn)可控性。力爭(zhēng)到2025年底，基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理體系。

支付場(chǎng)景擴(kuò)容

在江蘇省“試點(diǎn)工作方案”的基礎(chǔ)上，江蘇省各地各部門結(jié)合自身實(shí)際，在零售支付、公共服務(wù)、普惠金融等領(lǐng)域，創(chuàng)新擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景。

具體而言，蘇州實(shí)現(xiàn)了全國(guó)首筆超億元數(shù)字人民幣電費(fèi)結(jié)算；常熟市對(duì)全市在編公務(wù)員、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放；無(wú)錫推出“錫科貸”，助力數(shù)字人民幣在科技金融服務(wù)領(lǐng)域的場(chǎng)景拓展；南京、泰州、徐州、鹽城等地聚焦與群眾密切的交通出行、看病結(jié)算、旅游購(gòu)物等場(chǎng)景，以發(fā)放優(yōu)惠券等方式推廣使用數(shù)字人民幣支付。

近期，微信也宣布，用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”。

4月26日，微信表示，微信里能使用數(shù)字人民幣支付的場(chǎng)景越來(lái)越多。即日起，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)如微眾銀行（微信支付）的錢包推送到微信支付，就可在視頻號(hào)、小程序場(chǎng)景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

目前，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的小程序商戶已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務(wù)等眾多場(chǎng)景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國(guó)電信、國(guó)網(wǎng)電力等小程序均可使用數(shù)字人民幣支付。下一步更多小程序商家也將陸續(xù)支持使用數(shù)字人民幣。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮對(duì)記者表示，微信支付加入數(shù)字人民幣生態(tài)體系，既是數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步發(fā)展成熟的必然趨勢(shì)，同時(shí)也能夠?yàn)槲磥?lái)其他支付平臺(tái)的接入形成示范效應(yīng)，對(duì)于微信支付的用戶而言能夠豐富支付體驗(yàn)，而對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，同樣能夠擁有更多支付選擇。

在此之前的2022年12月，支付寶已加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，成為首家支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包快付功能的支付平臺(tái)。在淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬、喜馬拉雅等App上買東西，都可以用數(shù)字人民幣付款?！拔⑿判〕绦?、視頻號(hào)等消費(fèi)、娛樂(lè)場(chǎng)景可以使用數(shù)字人民幣支付結(jié)算等，反映數(shù)字人民幣向更廣泛的生活場(chǎng)景拓展?！敝苊A表示。

截至4月28日，記者從“數(shù)字人民幣”APP上看到，已經(jīng)支持109家商戶平臺(tái)開通數(shù)字人民幣，且用戶可開通支付寶和微信兩家平臺(tái)。

蘇筱芮認(rèn)為，試點(diǎn)接入擁有龐大商戶資源的大型平臺(tái)，能夠進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景尤其是消費(fèi)類場(chǎng)景。

目前數(shù)字人民幣覆蓋的場(chǎng)景類型已十分豐富，蘇筱芮表示，值得關(guān)注的是，目前平臺(tái)中能夠接入數(shù)字人民幣的商戶數(shù)量還比較局限，多為平臺(tái)自營(yíng)商戶或者是規(guī)模較大的連鎖型商戶，如何進(jìn)一步拓展小微商戶，使得數(shù)字人民幣觸達(dá)更多小微場(chǎng)景還面臨挑戰(zhàn)。預(yù)計(jì)后續(xù)以支付機(jī)構(gòu)為代表的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)將積極投身數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)“東風(fēng)”，在支付優(yōu)化、技術(shù)創(chuàng)新、渠道拓展等層面加大動(dòng)作力度。

“新”電子支付體系

對(duì)于未來(lái)的普及推廣，周茂華認(rèn)為，數(shù)字人民幣普及推廣需要圍繞市場(chǎng)需求，展望未來(lái)，需要繼續(xù)完善數(shù)字人民幣軟硬件技術(shù)，不斷提升數(shù)字人民幣使用安全、便捷和高效，優(yōu)化人們使用體驗(yàn)；持續(xù)豐富數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景等。

記者與不少用戶在溝通中了解到，部分用戶關(guān)心的問(wèn)題之一是，將數(shù)字人民幣放在錢包中，僅是現(xiàn)金，不產(chǎn)生利息；而與數(shù)字人民幣中相比，轉(zhuǎn)入微信的“零錢通”和支付寶的“余額寶”會(huì)有利息收益，所以會(huì)傾向于放在會(huì)產(chǎn)生利息的地方。

對(duì)此，有分析人士對(duì)記者表示，“數(shù)字人民幣是人民幣的電子化形式，本質(zhì)是現(xiàn)金，而余額寶屬于貨幣基金產(chǎn)品，用戶也可以將數(shù)字人民幣存入余額寶以獲得利息收入?！?/p>

咨詢機(jī)構(gòu)博通分析認(rèn)為，從2022年開始，數(shù)字人民幣試驗(yàn)的底層邏輯已經(jīng)發(fā)生改變。數(shù)字人民幣試驗(yàn)進(jìn)行到現(xiàn)階段，已經(jīng)從單純的場(chǎng)景和用戶拓展轉(zhuǎn)入到制度建設(shè)層面，正在探索未來(lái)如何對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行發(fā)行管理，從制度上為數(shù)字人民幣長(zhǎng)期良性發(fā)展提供保障。

國(guó)盛證券分析師表示，數(shù)字人民幣的意義在于“再造一套電子支付體系，重構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈。”

具體來(lái)看，國(guó)盛證券認(rèn)為以數(shù)字人民幣為核心的電子支付體系“新”在三個(gè)方面：第一，“新賬戶體系”：數(shù)字人民幣賬戶體系不同于當(dāng)前銀行卡的賬戶分類體系。

第二，“新運(yùn)營(yíng)體系”：新運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)/分發(fā)機(jī)構(gòu)：僅有國(guó)有商業(yè)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（微信支付）等少數(shù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)；新清算機(jī)構(gòu)：無(wú)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的直接參與，清算工作由央行數(shù)字貨幣研究所承擔(dān)；新商戶端收費(fèi)政策：當(dāng)前免費(fèi)；新消費(fèi)者補(bǔ)貼手段：聯(lián)合地方政府，借助政府資金等。

第三，“新軟硬件體系”：有硬件錢包。

不同于部分市場(chǎng)觀點(diǎn)所認(rèn)為的，數(shù)字人民幣的誕生僅出自監(jiān)管需求，沒(méi)有市場(chǎng)需求，國(guó)盛證券認(rèn)為，基于數(shù)字人民幣的部分特性，其有望長(zhǎng)久地在中國(guó)電子支付體系“生根發(fā)芽”，重構(gòu)電子支付利益鏈條，為中小商戶降低支付服務(wù)費(fèi)。

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