存、貸兩旺——這是杭州銀行收官在即的一季度“開門紅”寫照。

【資料圖】

記者從杭州銀行獲悉，今年以來(lái)杭州銀行信貸余額同比增長(zhǎng)21%，新增522億元，新增同比增長(zhǎng)48%。存款新增879億元，同比多增260億元。

值得一提的是，該行一項(xiàng)小微貸款數(shù)據(jù)增速較為明顯。截至2022年末，該行信用小微專營(yíng)模式貸款余額合計(jì)50億元，戶均80萬(wàn)元，信用保證貸款占比超96%，不良貸款率低于0.2%。

短期成績(jī)的背后是長(zhǎng)期主義的戰(zhàn)略定力。罕見的小微專營(yíng)體制機(jī)制、對(duì)科技企業(yè)覆蓋的縱深推進(jìn)、不斷夯實(shí)的核心風(fēng)控體系和資產(chǎn)質(zhì)量管理能力，都對(duì)杭州銀行基本面向好，對(duì)民營(yíng)小微和制造業(yè)強(qiáng)化信貸投入起了支撐作用。

近日，杭州銀行黨委書記、董事長(zhǎng)宋劍斌帶領(lǐng)部分班子成員在媒體交流會(huì)上，介紹了該行關(guān)于普惠小微、科創(chuàng)金融、ESG踐行、風(fēng)險(xiǎn)防控等一系列打法。

普惠金融新打法：分行專營(yíng)體制+微貸事業(yè)部

分行專營(yíng)+信用微貸事業(yè)部，杭州銀行初步形成了具有杭銀特色的普惠金融模式。

首先來(lái)看分行專營(yíng)模式。在臺(tái)州這個(gè)小微民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度活躍、自2015年底就被確定為“小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”的城市，杭州銀行正在以分行專營(yíng)模式，加大對(duì)當(dāng)?shù)叵鲁列∥⒖腿旱男刨J投放。

“這樣的分行專營(yíng)模式，當(dāng)前在全國(guó)都較為少見?！彼蝿Ρ蟊硎?，分行專營(yíng)模式的核心要義是，舉全分行之力專營(yíng)500萬(wàn)元以下的普惠信用貸款。

據(jù)杭州銀行小微金融部總經(jīng)理來(lái)國(guó)偉介紹，該分行專營(yíng)模式為全國(guó)首創(chuàng)，成立6年來(lái)運(yùn)行平穩(wěn)，不良率低于0.3%。

其次是成立總行直管的經(jīng)營(yíng)單位“信用微貸事業(yè)部”，總部位于杭州。該模式的要義是，加快推進(jìn)信用小微專營(yíng)模式在其他分行區(qū)域的復(fù)制（目前該模式已在臺(tái)州落地）。

截至目前，杭州銀行信用微貸事業(yè)部已吸納了近250人的小微專業(yè)人才。

據(jù)杭州銀行介紹，2022年度杭州銀行信用、保證類普惠小微貸款增速68%，占比近20%，占比較上年提升5個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用貸款余額破百億，占比較上年提升3個(gè)百分點(diǎn)。2022年末杭州銀行信用小微專營(yíng)模式貸款余額合計(jì)50億元，戶均80萬(wàn)元，信用保證貸款占比超96%，不良貸款率低于0.2%。

值得一提的是，在后臺(tái)層面，杭州銀行還自主開發(fā)了蒲公英數(shù)字營(yíng)銷系統(tǒng)，通過(guò)標(biāo)簽篩選+地圖圈選的方式，獲取目標(biāo)客群并進(jìn)行線上、線下訪客，精準(zhǔn)服務(wù)有房、有稅、有結(jié)算三大客群。

以臺(tái)州地區(qū)為例，印刷包裝行業(yè)是臺(tái)州分行新橋支行周邊的支柱型產(chǎn)業(yè)，由于印刷行業(yè)經(jīng)營(yíng)地集中，該行借助了蒲公英訪客系統(tǒng)地圖圈選功能，圈選出印刷園區(qū)以及周圍2公里范圍的客戶，并成功篩選出所有印刷行業(yè)的客戶。有了這份名單以后，支行通過(guò)線上電話聯(lián)系和線下實(shí)地走訪相結(jié)合的方式，達(dá)到了100%的觸達(dá)率。

這就是杭州銀行依托數(shù)字技術(shù)，提升客戶觸達(dá)率的一個(gè)縮影。通過(guò)“明確客群、渠道建聯(lián)、獲取名單、制定策略、訪客觸達(dá)、運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)化”的小微營(yíng)銷新模式，杭州銀行正在試圖破除銀行與客戶之間信息不對(duì)稱難題。

據(jù)記者了解，杭州銀行的小微企業(yè)首貸戶占比高達(dá)14%；普惠貸款余額占比位于同類銀行前列。杭州銀行今年一季度開展普惠小微融資提升專項(xiàng)行動(dòng)，2月末普惠小微貸款余額1173 億元，同比增長(zhǎng)24.3%。

實(shí)施全員全程風(fēng)控，推進(jìn)三大中心建設(shè)

截至2022年末，杭州銀行不良貸款率0.77%，較上年末續(xù)降0.09個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比三季度保持低位持平，資產(chǎn)質(zhì)量保持上市銀行領(lǐng)先水平。

“不以風(fēng)險(xiǎn)換發(fā)展，做我們自己看得懂的業(yè)務(wù)，這是我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理上一直堅(jiān)持的理念。” 宋劍斌告訴記者，在風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制方面，該行有三大“法寶”，即大額風(fēng)險(xiǎn)排查、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、員工行為管理。

宋劍斌介紹，該行實(shí)施全員全程的風(fēng)控策略，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)政策和授信標(biāo)準(zhǔn)對(duì)資產(chǎn)投向的引領(lǐng)和約束，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理和大類資產(chǎn)配置管理。在傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，這幾年，該行也在不斷推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警中心、數(shù)據(jù)模型中心和反欺詐中心“三大中心”建設(shè)。

在數(shù)字賦能小微業(yè)務(wù)發(fā)展方面，宋劍斌告訴券商中國(guó)記者，該行主要從數(shù)字改造、數(shù)字原生和數(shù)字治理三個(gè)方面開展“新打法”。

當(dāng)前，大部分的商業(yè)銀行幾乎都在進(jìn)行數(shù)字改造，即運(yùn)用技術(shù)手段將原來(lái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，提升效率。

“至于數(shù)字原生，即從業(yè)務(wù)進(jìn)來(lái)到貸款發(fā)放，中間是不見人的，現(xiàn)在較少銀行開展這類探索，我們?cè)诔醪教剿麟A段?！彼蝿Ρ蟊硎?，杭州銀行這幾年在探索數(shù)字原生業(yè)務(wù)，通過(guò)當(dāng)?shù)卣_放的稅務(wù)等合規(guī)數(shù)據(jù)，銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類數(shù)據(jù)的采用實(shí)施“可用不可見”原則，金融機(jī)構(gòu)可在這類數(shù)據(jù)中“跑模型”。

“此外，我們比以前更重視數(shù)據(jù)治理?！彼蝿Ρ笸嘎叮贾葶y行準(zhǔn)備籌建相關(guān)的機(jī)構(gòu)，將會(huì)針對(duì)性地開展數(shù)據(jù)資源的管理。

擦亮科創(chuàng)名片

支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展在杭州銀行眼里是“難而正確的事情”，同時(shí)科創(chuàng)金融也確實(shí)在多年的打磨中，成了該行對(duì)外頗有認(rèn)知度的業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，杭州銀行目前累計(jì)服務(wù)科技企業(yè)客戶超過(guò)1.3萬(wàn)戶；經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)板上市公司合作覆蓋率在40%左右,居于行業(yè)前列。同時(shí)，杭州銀行還在金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，推出面向公司客戶的“六通六引擎”系列產(chǎn)品與服務(wù)品牌，以智能、互聯(lián)為核心提供10大場(chǎng)景服務(wù)功能，延伸企業(yè)綜合服務(wù)。

除此，提升自身ESG價(jià)值也是杭州銀行工作重頭戲。當(dāng)前ESG越來(lái)越成為全球范圍內(nèi)衡量一家企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在踐行ESG理念上，杭州銀行較早確立了“打造價(jià)值領(lǐng)先銀行”的愿景，社會(huì)價(jià)值是其中重要一環(huán)。這樣的愿景，就要求杭州銀行持續(xù)加大信貸資源、財(cái)務(wù)資源、科技資源、人力資源等各類資源投入力度。

據(jù)介紹，2022年杭州銀行綠色貸款增長(zhǎng)27.69%，綠色貸款規(guī)模持續(xù)位列省內(nèi)178家地方法人銀行前列。2022年成功發(fā)行首單綠色金融債100億元，先后落地“風(fēng)光貸”“節(jié)水貸”、排污權(quán)抵押貸款，首發(fā)上線偏債ESG理財(cái)產(chǎn)品， 打造杭州首家“零碳”銀行網(wǎng)點(diǎn)，響應(yīng)浙江省“風(fēng)光倍增”工程，推動(dòng)省重點(diǎn)項(xiàng)目落地。成功落地首筆浙江地方法人金融機(jī)構(gòu)碳減排貸款。在人民銀行綠色金融業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)結(jié)果中，位列省內(nèi)同類型金融機(jī)構(gòu)第一位。制定實(shí)施“信未來(lái)共富計(jì)劃”，推出“支農(nóng)惠農(nóng)”云小貸“整村授信”業(yè)務(wù)。2022年末涉農(nóng)較年初增長(zhǎng)50.0%，大幅高于全行貸款增速。

ROE呈上升態(tài)勢(shì)，多家機(jī)構(gòu)看好

杭州銀行2022年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行去年?duì)I收同比增長(zhǎng)12.16%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)116.79億元、同比增長(zhǎng)26.11%，盈利增速保持上市銀行領(lǐng)先水平。

此外，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力在上市銀行排名前列，不良貸款率降至0.77%，撥備覆蓋率達(dá)到565.10%。ROE總體呈上升態(tài)勢(shì)，2022年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)到14.09%，較2021年大幅提升1.76個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前銀行股整體估值處于歷史低位，銀行股被認(rèn)為有較高的配置價(jià)值。從券商研報(bào)看，機(jī)構(gòu)堅(jiān)定看好杭州銀行。

國(guó)信證券上月研報(bào)稱，給予杭州銀行增持評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)理由主要包括：立足浙江，貸款持續(xù)高增；資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異，不良認(rèn)定嚴(yán)格；同時(shí)，近兩年杭州市屬國(guó)企持有的杭州銀行股份占比提升，政府支持力度持續(xù)加碼。浙商證券發(fā)布對(duì)杭州銀行的研報(bào)《杭州銀行2022年業(yè)績(jī)快報(bào)點(diǎn)評(píng)：利潤(rùn)同比高增，資產(chǎn)質(zhì)量向好》，對(duì)杭州銀行給出“買入”評(píng)級(jí)。數(shù)據(jù)寶統(tǒng)計(jì)顯示，2月15日有37只銀行股獲機(jī)構(gòu)買入型評(píng)級(jí)，其中，杭州銀行關(guān)注度最高。

責(zé)編：李雪峰

校對(duì)：王錦程

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