頭部險企基本完成產(chǎn)品切換 業(yè)內人士建議重疾險多次賠付保障有必要提前規(guī)劃（副題）

(資料圖)

文、圖、表/廣州日報全媒體記者 趙冬芹

近日，在各大保險公司的中期業(yè)績會上，管理層紛紛透露已基本完成新舊產(chǎn)品切換，不僅增額壽險、分紅險等儲蓄型產(chǎn)品已陸續(xù)上新，重疾險等保障型產(chǎn)品也完成了新舊交替。更有壽險公司高管現(xiàn)場“安利”自家的重疾險新品。

記者調查市面多家保險機構近期“上架”的重疾新品發(fā)現(xiàn)，新產(chǎn)品在保障范圍、承保年齡范圍、病種數(shù)量上均有所放松，整體費率也出現(xiàn)了一定程度的上漲。

頭部險企重疾險上新，保障范圍有放松

7月底，預定利率3.5%的保險產(chǎn)品陸續(xù)下架，除了此前備受關注的儲蓄型產(chǎn)品增額壽險之外，下架的包括了保障型產(chǎn)品重疾險。8月以來，新預定利率產(chǎn)品陸續(xù)上架，頭部壽險公司均推出了重疾險新品，從基礎保障到中高端保障，不同類型人群的需求均有覆蓋。

記者從多家頭部壽險公司了解到，重疾險新產(chǎn)品在保障范圍、承保年齡范圍和病種數(shù)量上均有一定調整。比如平安鑫福星重疾險種類有所增加，盛世福則增加了“高費用特定疾病保險金”。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，有的保險公司并非一味增加保障，反而稍放松了保障范圍。如太保金生無憂刪減重大疾病愛心加油包保險金保障；新華保險將輕中癥保障及豁免保險金均移為“可選保障”。

對于重疾險新產(chǎn)品的這一趨勢，中國太保壽險總經(jīng)理蔡強認為，除了滿足最基本的重疾險需求之外，還有幾種附加險，可以按照客戶的不同需求進行定制。“以往一個產(chǎn)品打遍天下的情況將不復存在。”一位保險公司營銷員也表示，附加險提供了靈活搭配的空間，有助于在客戶的預算范圍內，獲得較好的保障搭配方案。

預定利率下行 重疾險新品漲幅差異明顯

據(jù)東吳證券研報，測算預定利率調整對保險財富類產(chǎn)品毛保費影響，從利率敏感性排序來看，終身壽險>年金>重疾>兩全>定期壽險。當預定利率從3.5%下調到3.0%后，30歲男性，10年期繳，終身重疾險對應毛保費漲幅為16.4%。

建議

重疾險多次賠付有必要

“我現(xiàn)在還年輕，打算先買個短期重疾險，以后等收入提高了再買長期的?！?5后小西分享了她的投保思路。代理人謝小姐表示，像小西這樣計劃短期重疾險和長期重疾險接力的計劃，是比較“理想”的情況，但在實際操作中往往存在一定風險?！艾F(xiàn)在大家都很注重體檢，甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)等問題年輕化，這些都可能影響到買重疾險，可能造成延期、加費甚至拒保。”

騰訊微保保險產(chǎn)品負責人建議，如果有購買重疾險的打算，建議可以趁早配置，一方面是重疾保費與投保年齡掛鉤，另一方面也可以減少因身體健康問題而被拒保的風險。

“現(xiàn)在很多重疾險可以附加多次賠付，尤其是癌癥多次賠付，是否有必要呢？”不少消費者都有此疑問。

記者了解到，根據(jù)國家癌癥中心學術年會的最新披露，目前我國惡性腫瘤病人的5年生存率達到40.5%，未來要把癌癥患者的5年生存率提高到46%左右，這也意味著“帶病生存”的情況越來越多。

“一次患病后，患者的身體也不太可能再買到重疾險。年輕患者在可能‘帶病生存’二三十年的情況下，失去了后續(xù)保障，對家庭經(jīng)濟和患者心理都可能會帶來一定壓力。”代理人謝小姐建議，年輕群體在經(jīng)濟允許下，長遠考慮還是建議提前規(guī)劃多次重疾賠付保障。

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