“目前，我們正在忙著開(kāi)發(fā)基于新規(guī)范的重疾險(xiǎn)，還在和渠道方、再保方等抓緊溝通，爭(zhēng)取早點(diǎn)推出新產(chǎn)品。”某人身險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱(chēng)。

他所稱(chēng)的新規(guī)范，即11月5日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2020版重疾規(guī)范”)。

在“2007版重疾規(guī)范”基礎(chǔ)上進(jìn)行了修訂和完善。自發(fā)布之日起到2021年1月31日為過(guò)渡期。

記者在采訪(fǎng)中了解到，2020版疾病定義規(guī)范發(fā)布后，不少保險(xiǎn)公司一手抓理賠服務(wù)，一手抓新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。目前，已經(jīng)有多家險(xiǎn)企承諾理賠時(shí)“定義從優(yōu)”，從有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者的角度進(jìn)行理賠，還有險(xiǎn)企表示正在制定相應(yīng)方案，近期將發(fā)布。

而在新產(chǎn)品方面，目前正式亮相的產(chǎn)品還不多，但分析人士認(rèn)為，價(jià)格整體可能會(huì)有所下降，保障將進(jìn)行分層，更加科學(xué)。

符合任一標(biāo)準(zhǔn)即可獲理賠

隨著“2020版重疾規(guī)范”的發(fā)布，老保單客戶(hù)的理賠標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少已經(jīng)有友邦保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、平安人壽、泰康人壽、太保壽險(xiǎn)、恒大人壽、工銀安盛等7家保險(xiǎn)公司發(fā)布了理賠時(shí)“定義從優(yōu)”的公告，同時(shí)，新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，該公司也已經(jīng)制定了理賠定義從優(yōu)方案，正在報(bào)審中，近期也將正式發(fā)布。

何為理賠定義從優(yōu)?中國(guó)人壽指出，該公司結(jié)合“2020版重疾規(guī)范”，并充分考慮當(dāng)前通行的醫(yī)療技術(shù)發(fā)展和醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展趨勢(shì)，推出“優(yōu)選”理賠方案，持有中國(guó)人壽長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品有效保單的客戶(hù)，若于“2020版重疾規(guī)范”發(fā)布(2020年11月5日)后，首次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中列明的重大疾病，該公司將基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標(biāo)準(zhǔn)選擇有利于客戶(hù)的一種。即客戶(hù)所患重大疾病，符合原保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中對(duì)應(yīng)疾病的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，或符合“2020版重疾規(guī)范”中相同疾病的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)兩者中其一，并滿(mǎn)足保險(xiǎn)合同中約定的其他給付條件的情形下，即可獲賠相應(yīng)保險(xiǎn)金。

險(xiǎn)企還進(jìn)行了舉例說(shuō)明。恒大人壽以心肌梗死為例，如果根據(jù)病例資料，被保險(xiǎn)人存在肌鈣蛋白升高及缺血性胸痛癥狀，但心電圖未見(jiàn)損傷性ST段改變，其所患疾病未達(dá)到原保險(xiǎn)合同“2007版重疾規(guī)范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等賠付標(biāo)準(zhǔn)，按照原合同無(wú)法賠付，但參照“2020版重疾規(guī)范”中“較輕急性心肌梗死”的定義，險(xiǎn)企將按照輕癥標(biāo)準(zhǔn)予以賠付。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在新舊重疾險(xiǎn)過(guò)渡期，保險(xiǎn)公司承諾“從優(yōu)理賠”，既有利于消費(fèi)者，又能帶動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售并提升品牌形象。同時(shí)，即使險(xiǎn)企沒(méi)有明確理賠從優(yōu)方案，消費(fèi)者也可根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行爭(zhēng)取。

重疾新產(chǎn)品將現(xiàn)兩大變化

“明年2月1日起，基于‘2007版重疾規(guī)范’開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)就必須停售，只能賣(mài)新定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。所以現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都在抓緊開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，我們公司也正在抓緊和渠道方、再保方等進(jìn)行溝通，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，具體情況要晚些才能公布。”某人身險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人表示。

記者了解到，新舊重疾險(xiǎn)的過(guò)渡期恰逢保險(xiǎn)公司推動(dòng)開(kāi)門(mén)紅工作的時(shí)期，所以無(wú)論是精算部門(mén)、產(chǎn)品部門(mén)還是營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)等部門(mén)的人員都非常忙碌。“盡管開(kāi)門(mén)紅期間一般主推年金保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，但重疾險(xiǎn)也很重要，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)間也比較緊張。”一位險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人稱(chēng)，新舊重疾險(xiǎn)過(guò)渡時(shí)期，已經(jīng)陸續(xù)有舊產(chǎn)品下架，但若有理賠“定義從優(yōu)”服務(wù)承諾的加持，目前還將促進(jìn)舊重疾險(xiǎn)的銷(xiāo)售。

基于“2020版重疾規(guī)范”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)將出現(xiàn)怎樣的變化?中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算部產(chǎn)品開(kāi)發(fā)處處長(zhǎng)王明彥認(rèn)為，兩大新特點(diǎn)值得關(guān)注。第一，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，重大疾病在20歲-50歲的發(fā)生率會(huì)有較大幅度降低，這會(huì)導(dǎo)致定期重疾險(xiǎn)的價(jià)格突破原有瓶頸。預(yù)計(jì)在互聯(lián)網(wǎng)渠道定期重疾險(xiǎn)會(huì)更加流行，主打極簡(jiǎn)、高杠桿的賣(mài)點(diǎn);而在代理人渠道，重疾險(xiǎn)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生小調(diào)整，在終身重疾基礎(chǔ)上加入更多的額外責(zé)任，進(jìn)一步提升保障效率和責(zé)任豐富度。

從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征上看，甲狀腺癌進(jìn)行分級(jí)賠付，輕癥責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提高。因此，如果有輕癥保費(fèi)豁免責(zé)任的存在，甲狀腺癌的風(fēng)險(xiǎn)暴露可能并不比老定義時(shí)代小。預(yù)計(jì)行業(yè)圍繞輕癥責(zé)任的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新會(huì)更加審慎。

重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)領(lǐng)域非常重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，是保險(xiǎn)公司最重要的保障型業(yè)務(wù)之一。重疾發(fā)生率表項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年，重疾險(xiǎn)已為消費(fèi)者提供超過(guò)3000款產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過(guò)1000億元。目前，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總保費(fèi)中占比近60%。

“目前，新定義重疾險(xiǎn)第一款——粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)已經(jīng)面世，隨著險(xiǎn)企陸續(xù)推出更多新產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售將再迎來(lái)加速度。”前述險(xiǎn)企精算負(fù)責(zé)人表示。記者 冷翠華

關(guān)鍵詞： 重疾險(xiǎn)重新定義 定義從優(yōu)