持牌消金公司出現(xiàn)了今年的首份監(jiān)管通報(bào)。

10月22日，保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)指出，招聯(lián)消費(fèi)金融公司(下稱“招聯(lián)金融”)存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問題，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

“對(duì)于此次監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司深度反思，第一時(shí)間成立專項(xiàng)整改小組，全面開啟自查和整改工作。”招聯(lián)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，截至目前，公司已基本完成整改工作，并不斷將整改向深入推進(jìn);將把此次監(jiān)管檢查做為強(qiáng)化提升消保工作的新起點(diǎn)，將消保和合規(guī)落實(shí)在經(jīng)營管理的每個(gè)環(huán)節(jié)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文認(rèn)為：“正是因?yàn)橄鹦袠I(yè)在近幾年出現(xiàn)井噴，所以行業(yè)存在一些不太合規(guī)之處，出現(xiàn)監(jiān)管處罰也是正常的，這本身也是促進(jìn)行業(yè)更加健康有序的發(fā)展。”

消金監(jiān)管趨嚴(yán)?

在監(jiān)管通報(bào)的四項(xiàng)問題中，與消費(fèi)者最直接相關(guān)的是不當(dāng)收取服務(wù)費(fèi)和不當(dāng)催收。

自2018年以來，招聯(lián)金融向借款人收取貸款本金1.5%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，但保監(jiān)會(huì)消保局指出，“在聯(lián)合貸款申請(qǐng)及貸后管理中，該公司未向聯(lián)合貸客戶提供有別于單獨(dú)放貸客戶的額外實(shí)質(zhì)性服務(wù)。”而在催收方面，招聯(lián)金融存在對(duì)已明確還款日期的逾期客戶繼續(xù)撥出催收電話，或向借款人公司告知客戶逾期信息的行為，構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益的侵害。

《中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的通報(bào)》部分內(nèi)容

對(duì)于本次監(jiān)管檢查，招聯(lián)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者稱：“公司將重視每一位用戶的合法權(quán)益與服務(wù)體驗(yàn)，將消保和合規(guī)工作置于首位，切實(shí)落實(shí)在經(jīng)營管理的每個(gè)環(huán)節(jié)，繼續(xù)為用戶提供安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)。”

事實(shí)上，本次銀保監(jiān)會(huì)對(duì)招聯(lián)金融的點(diǎn)名更像是監(jiān)管的再一次表態(tài)?！锻▓?bào)》文末指出，要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要引起警示，嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》，以及“融資收費(fèi)新規(guī)”，在營銷宣傳、收費(fèi)管理、第三方管控、催收管理等方面開展對(duì)照檢視，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

而在陳文看來，監(jiān)管對(duì)消金行業(yè)還是持著相對(duì)包容的態(tài)度。他對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者說：“一方面是現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消金公司牌照的批復(fù)還是相對(duì)較快的，另外今年發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的嚴(yán)格程度也是低于預(yù)期的。”

陳文所指的“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”為今年7月份銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，其對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的助貸模式進(jìn)行了規(guī)范：持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)同樣需在貸款業(yè)務(wù)流程上、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，對(duì)不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時(shí)加快產(chǎn)品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新;在貸款合作管理上，應(yīng)對(duì)存量合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行梳理，完善合作機(jī)構(gòu)管理政策，建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，實(shí)行名單制管理。

除去監(jiān)管開始關(guān)注，即將在港滬兩地同步上市的螞蟻金服集團(tuán)也開始被視作可能擠壓消金市場的因素。今年9月17日，A股上市公司千方科技公告稱，螞蟻消費(fèi)金融獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，注冊(cè)資本為80億元。

但陳文表示，螞蟻金服同樣是在對(duì)接大量的銀行和消金公司的資金，所以阿里的螞蟻助貸業(yè)務(wù)做大本身也意味著持牌機(jī)構(gòu)消金業(yè)務(wù)的做大。

業(yè)績表現(xiàn)尚好 行業(yè)前景明朗

隨著招聯(lián)金融的回應(yīng)，此次風(fēng)波逐漸平息。而縱觀消金行業(yè)在疫情期間的成績，招聯(lián)金融可謂是一道亮點(diǎn)。

據(jù)中國聯(lián)通公布的最新數(shù)據(jù)，今年上半年，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)營收60.23億元，同比增加30.76%;實(shí)現(xiàn)凈利潤5.78億元，雖同比減少18.56%，但在披露財(cái)報(bào)的持牌消費(fèi)金融公司中仍是盈利最高的一家。

在這背后，采用純線上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式運(yùn)營成為讓招聯(lián)金融在早期迅速擴(kuò)張、近兩年常居行業(yè)業(yè)績榜單前三，以及疫情之下能夠“逆勢(shì)增長”的主要原因。

記者了解到，全線上模式首先能夠擺脫消費(fèi)者對(duì)于客戶經(jīng)理的依賴，通過線上模式結(jié)合技術(shù)優(yōu)化，極大降低運(yùn)營成本、提高效率。比如，招聯(lián)消金的“AI智慧大腦”與貸后管理、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)策略耦合，其智能機(jī)器人承擔(dān)公司95%的客戶服務(wù)與貸后資產(chǎn)管理工作，大量節(jié)省了成本。

此外，在智能風(fēng)控領(lǐng)域，招聯(lián)金融發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新應(yīng)用同業(yè)領(lǐng)先的反欺詐機(jī)器學(xué)習(xí)模型，如“GPS漁網(wǎng)技術(shù)”、“圖譜風(fēng)控技術(shù)”等，可實(shí)時(shí)管控?cái)?shù)萬個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，能夠?qū)ζ墼p行為進(jìn)行精準(zhǔn)防控和快速智能攔截。

而在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域，招聯(lián)金融與中國聯(lián)通合作，自主打造了首個(gè)面向運(yùn)營商全網(wǎng)用戶的信用評(píng)分體系“沃信用分”，對(duì)傳統(tǒng)征信有效補(bǔ)充和替代，助力社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

相較之下，于最近一年才開展線上化轉(zhuǎn)型的捷信消費(fèi)金融(“捷信”)的業(yè)績表現(xiàn)則不太樂觀。捷信于本月初發(fā)布的2020上半年財(cái)報(bào)顯示，公司虧損約49億元人民幣，總體借款額劇降44%。陳文分析稱：“一方面，大量消金公司在做積極轉(zhuǎn)型，新的線上獲客團(tuán)隊(duì)和風(fēng)控模型都在構(gòu)建的過程，所以疫情下的業(yè)績并不明朗。但我覺得疫情之后，消金還是會(huì)迎來一個(gè)井噴，整個(gè)市場行情的發(fā)展前景還是非常大的。”

陳文同時(shí)指出，金融加科技可能是消金公司一個(gè)非常重要的出路，但并不是唯一的出路，線下場景同樣會(huì)產(chǎn)生大量的消金資產(chǎn)，重要的還是公司對(duì)優(yōu)質(zhì)場景的把控能力如何。

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