關(guān)鍵時刻，一筆貸款就可能決定一個小微企業(yè)的生死。然而，如果缺乏抵押物、沒有政府增信，給這些小微企業(yè)放貸，銀行心里也會“打鼓”。即將出臺的一份監(jiān)管文件或可緩解當下“小微企業(yè)‘喊渴’，銀行心里‘打鼓’”的矛盾局面，讓更多信貸資金流向小微企業(yè)。

老任務(wù)遇上新挑戰(zhàn) 這是道“必答題”

有心人注意到，國務(wù)院金融委辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施，其中第一條即為出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》。11項金融改革措施，金融委緣何將這項列在首位?

顧名思義，這份文件就是為了解決商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)力度不夠的問題，是當前復(fù)雜形勢下金融支持保市場主體、保就業(yè)的應(yīng)時之舉。

實際上，加強商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，既是老任務(wù)，又是新挑戰(zhàn)。

眾所周知，小微企業(yè)融資一直是“老大難”問題。尤其是近年來，經(jīng)濟下行壓力下，小微企業(yè)的日子過得不容易。為此，國家對小微企業(yè)融資問題空前重視，監(jiān)管部門已出臺了不少措施。

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，不少小微企業(yè)更是遭遇生存之困，紓困救急的融資需求更加迫切。國家提出的“六保”任務(wù)，很多都離不開小微企業(yè)的平穩(wěn)經(jīng)營。這需要小微金融發(fā)揮更大作用。

從數(shù)據(jù)上看，4月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額12.79萬億元，同比增速27.34%。盡管增幅很大，但在總貸款中的占比僅在7%左右，仍有較大上升空間。

宏觀上看，當前我國對小微企業(yè)提供融資支持的主體仍是商業(yè)銀行，小微企業(yè)外部融資中大部分來自銀行貸款。緩解小微企業(yè)融資難，要抓住商業(yè)銀行這個主體，更離不開監(jiān)管“指揮棒”的引導(dǎo)。

所以，看似只是監(jiān)管對銀行一項業(yè)務(wù)的考核評價，其實背后事關(guān)落實“六保”任務(wù)，事關(guān)數(shù)千萬市場主體能否順利渡過難關(guān)，這個文件的重要性不言而喻。

“對癥治療”融資“痛點”

那么，這個即將出臺的監(jiān)管文件都有哪些新招數(shù)呢?

根據(jù)銀保監(jiān)會已披露的征求意見稿，這個監(jiān)管評價辦法整合了以往的監(jiān)管要求，涵蓋信貸投放、體制機制建設(shè)、重點監(jiān)管政策落實、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，可以說是當前對銀行服務(wù)小微企業(yè)最全面、最系統(tǒng)的要求。

如果把評價辦法看做對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的考試大綱，監(jiān)管的“考點”均是對小微企業(yè)融資“痛點”的“對癥治療”。

對癥治療一：重視“首貸”。小微企業(yè)融資難是一個普遍性問題，但并不是所有小微企業(yè)都融資難，其中初創(chuàng)型企業(yè)首貸時最難。

當前銀行信貸對小微企業(yè)的覆蓋率在20%左右。面對疫情影響下不少企業(yè)“喊渴”的現(xiàn)實，需要銀行主動挖掘企業(yè)需求，加大對首貸戶的信貸投放力度，而不是對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信“壘小戶”。

對癥治療二：提高信用貸。缺乏抵押物，一直是小微企業(yè)融資路上的“絆腳石”。當前，部分銀行出于防風險的考慮，更加注重抵押擔保，讓不少小微企業(yè)融資難度增加。提高信用貸款占比，是不少小微企業(yè)的呼聲。

對癥治療三：存量貸款“應(yīng)延盡延”。鑒于受疫情沖擊，市場主體恢復(fù)生產(chǎn)比原來預(yù)計要久的現(xiàn)實，評價辦法充分體現(xiàn)“應(yīng)延盡延”的原則，對于續(xù)貸的考核給予充分重視。

首貸、信用貸、存量貸款，企業(yè)需要的，監(jiān)管部門都想到了，設(shè)置專項指標，督促商業(yè)銀行“強弱項、補短板”。

而且，據(jù)了解，鑒于當前現(xiàn)實的情況，即將出臺的正式辦法在這幾方面的考核權(quán)重還會有所提高。

加強小微企業(yè)金融服務(wù)，既要關(guān)注企業(yè)訴求，也要關(guān)注銀行難處。

對癥治療四：近年來，監(jiān)管部門一直推動銀行落實小微企業(yè)授信盡職免責，但出于審慎管理風險、特別是防范業(yè)務(wù)操作中道德風險的考量，不少銀行的盡職免責制度流于形式，不能真正落地。“壞賬必問責”這把“達摩克利斯之劍”讓基層信貸人員對小微企業(yè)一直都有畏貸情緒。

針對這些情況，評價辦法對落實盡職免責提出更嚴格的要求，比如，未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責制度文件，經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查，在下一年度監(jiān)管評價時仍未有效整改出臺文件的，倒扣5分;內(nèi)部未建立明確的授信盡職免責工作機制和申訴異議渠道的，倒扣3分。

有了監(jiān)管的“加持”，相信基層信貸人員的后顧之憂可以大大緩解。

不只是“放貸”，這些更要重視！

評價辦法為商業(yè)銀行如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)提供了“指南”，但值得注意的是，監(jiān)管引導(dǎo)不是要求商業(yè)銀行運動式放貸的行政命令。

小微企業(yè)融資難，與自身的特點有關(guān)，與商業(yè)銀行的體制機制不足有關(guān)，也與外部配套環(huán)境的不完善有關(guān)。

在監(jiān)管考核“指揮棒”的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行如何根據(jù)自身實際，完善滿足小微企業(yè)需求的產(chǎn)品服務(wù)體系，提升對企業(yè)價值的判斷分析能力，建立行之有效的風險管理模式，建立服務(wù)小微企業(yè)的長效機制，才是根本之道。這一點，評價辦法在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、體制機制建設(shè)方面的考核要求中也有明確體現(xiàn)。

長短結(jié)合，標本兼治，如能做到，在監(jiān)管考試中取得高分、滿分，自是水到渠成。

當然，解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題，僅靠監(jiān)管激勵與約束是難以實現(xiàn)的。小微金融業(yè)務(wù)風險補償問題，中小銀行資本金不足問題、涉企信用信息共享不充分問題等，需要各方面齊頭并進，共同推進。

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