5月22日，有銀行向新京報(bào)記者確認(rèn)，確實(shí)收到了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的通知。

昨日，多家媒體報(bào)道，監(jiān)管層自5月初召開(kāi)會(huì)議，要求行業(yè)自律，清理按日均規(guī)模分檔計(jì)息的活期存款產(chǎn)品。具體為，監(jiān)管正在清理停辦利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產(chǎn)品。清理停辦的產(chǎn)品屬性為“根據(jù)客戶(hù)活期存款賬戶(hù)日均余額、參考定期存款利率、設(shè)置分檔利率的活期類(lèi)存款創(chuàng)新產(chǎn)品”。

所謂“創(chuàng)新存款產(chǎn)品”，業(yè)內(nèi)一般俗稱(chēng)“智慧存款”或“智能存款”。

5月22日，有銀行向新京報(bào)記者確認(rèn)，確實(shí)收到了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的通知。

據(jù)新京報(bào)記者采訪了解到，目前有大行的部分智能存款產(chǎn)品到期不再續(xù)約或者計(jì)劃停售，多家股份行開(kāi)始著手梳理或者收縮智能存款業(yè)務(wù)。從民營(yíng)銀行看，有民營(yíng)銀行下架或售罄不再推出智能存款產(chǎn)品，但也有多家民營(yíng)銀行“智能存款”在售。

【大行、股份行】

停止辦理業(yè)務(wù)、著手收縮智能存款業(yè)務(wù)

5月22日，一上市銀行的高管向新京報(bào)確認(rèn)，“我們行確實(shí)收到了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制舉行會(huì)議的通知。通知表示，會(huì)議有兩項(xiàng)議題需要表決，第一針對(duì)創(chuàng)新存款產(chǎn)品，大行帶頭，半年內(nèi)將規(guī)模余額壓到零;第二，以后所有的貸款(包括信用卡)定價(jià)，必須明確使用年化利率。”但該高管表示，尚未收到其所在銀行清理智能存款產(chǎn)品的通知。

上述銀行高管收到另一銀行人士轉(zhuǎn)給他的文件，名為《清理結(jié)構(gòu)化存款業(yè)務(wù)的通知》。文件顯示，根據(jù)5月9日市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制會(huì)議決議，商業(yè)銀行應(yīng)立即著手有序停辦活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品(按日均規(guī)模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產(chǎn)品)。“這是另一銀行的內(nèi)部人士發(fā)我的他們行的通知。”

另有一股份制銀行北京分行向新京報(bào)確認(rèn)，其所在的分行已收到總行的文件，根據(jù)要求，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)靈活存款產(chǎn)品情況進(jìn)行梳理。“要求協(xié)助反饋北京地區(qū)開(kāi)展的靈活產(chǎn)品的情況，靈活存款產(chǎn)品包括但不限于設(shè)計(jì)的規(guī)則，滿足客戶(hù)什么需求，定價(jià)方式等，例如我們行推出的一些智能存款產(chǎn)品。”

“我們總行確實(shí)收到了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的電話通知，希望梳理智能存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)的相關(guān)情況。目前，我們?nèi)姓谑崂懋?dāng)中。”上述股份制銀行總行的人員表示。

據(jù)上海銀行間同業(yè)拆放利率官網(wǎng)顯示，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制是由金融機(jī)構(gòu)組成的市場(chǎng)定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制。在符合國(guó)家有關(guān)利率管理規(guī)定的前提下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自主確定的貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)等金融市場(chǎng)利率進(jìn)行自律管理。

一家股份行南方地區(qū)一分行的負(fù)責(zé)人表示，其所在銀行已開(kāi)始著手收縮智能存款業(yè)務(wù)。“監(jiān)管在很早之前就創(chuàng)新存款產(chǎn)品提點(diǎn)過(guò)我們了，我們已經(jīng)開(kāi)始收縮一個(gè)月了。”

“目前根據(jù)總行的要求，我們對(duì)智能存款產(chǎn)品的政策做了調(diào)整。降低了利率，在合規(guī)整改前簽約的客戶(hù)繼續(xù)享受3%以上的利率，合規(guī)整改后的客戶(hù)利率稍微高于2%。”上述銀行負(fù)責(zé)人表示。

另?yè)?jù)財(cái)新報(bào)道，建行自2019年5月17日開(kāi)始停止辦理“聚財(cái)”1號(hào)-7號(hào)等產(chǎn)品自動(dòng)續(xù)約，產(chǎn)品到期不再續(xù)約;同時(shí)，全渠道停辦“聚財(cái)”1號(hào)-9號(hào)產(chǎn)品;但在2019年8月30日前，還可以購(gòu)買(mǎi)“聚財(cái)”10號(hào)產(chǎn)品。

【民營(yíng)銀行】

多家銀行依然在售智能存款產(chǎn)品

智能存款產(chǎn)品發(fā)軔于民營(yíng)銀行。

“智能存款或者智慧存款是利率市場(chǎng)化過(guò)程中出現(xiàn)的一種自然現(xiàn)象。主要是一些中小銀行、民營(yíng)銀行因?yàn)闄C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、品牌影響力不夠，吸引存款的能力較差，這些銀行采取了用較高利率的辦法來(lái)吸引存款客戶(hù)。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼介紹。

據(jù)新京報(bào)記者2018年12月不完全統(tǒng)計(jì)，藍(lán)海銀行、富民銀行、眾邦銀行、振興銀行、微眾銀行、蘇寧銀行、百信銀行、網(wǎng)商銀行、億聯(lián)銀行、華通銀行及湖南三湘銀行等多家銀行發(fā)行有智能存款產(chǎn)品。

那么，目前民營(yíng)銀行的智能存款產(chǎn)品是否被叫停?

富民銀行APP顯示，該行的智能存款產(chǎn)品“富民寶”未下架，但處于“售罄”的狀態(tài)。“這款產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)售罄或者說(shuō)下架一個(gè)多月了，因?yàn)闆](méi)有額度了，以后也不會(huì)再推出了。”該行的客服人員告訴新京報(bào)。

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也向新京報(bào)表示，“我們行的智能存款產(chǎn)品已經(jīng)下架幾個(gè)月了，我們也在等監(jiān)管政策明朗。”

不過(guò)，也有不少民營(yíng)銀行的智能存款產(chǎn)品依然在售。

記者在某理財(cái)平臺(tái)看到，眾邦銀行的眾邦寶30天產(chǎn)品、百信銀行的百信智慧存90天、180天、360天產(chǎn)品，以及振興銀行的振興智慧存5號(hào)、6號(hào)、7號(hào)、8號(hào)產(chǎn)品在售。

微眾銀行APP也顯示，該行的智能存款產(chǎn)品在售。而在去年12月20日，該行上線4個(gè)月、50萬(wàn)元起售的“智能存款+尊享版”下線。“我行智能存款+是一款銀行存款產(chǎn)品。從經(jīng)營(yíng)策略和階段性目標(biāo)等方面綜合考慮，我行設(shè)定了智能存款+產(chǎn)品銷(xiāo)售截止期。”彼時(shí)，該行相關(guān)人士回復(fù)新京報(bào)。

此外，網(wǎng)商銀行的智能存款產(chǎn)品“定活寶”在售，但實(shí)行每日銷(xiāo)售限額管理制度。

爭(zhēng) 議：利率市場(chǎng)化必然or創(chuàng)新過(guò)度？

“有關(guān)部門(mén)要維護(hù)市場(chǎng)秩序、擔(dān)心出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)而加強(qiáng)監(jiān)管，這可以理解，但不能簡(jiǎn)單地‘一刀切’。”董希淼說(shuō)，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程下，利率管制已經(jīng)基本放開(kāi)。中小銀行的同業(yè)負(fù)債成本較高，智能存款的推出是利率市場(chǎng)化過(guò)程中的必然現(xiàn)象。

他認(rèn)為，“積極穩(wěn)妥地推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化是正確的，但能不能允許中小銀行在存款利率有更高的浮動(dòng)上限空間，慢慢推動(dòng)利率市場(chǎng)化。‘一刀切’叫停無(wú)異于與利率市場(chǎng)化改革的方向背道而馳。”

據(jù)悉，2013年7月，央行全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。2015年10月，央行宣布對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。

也有銀行人士表示，可以理解叫停“智能存款”。“像智能存款產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)變相成為保本產(chǎn)品，這與打破剛性?xún)陡兜脑瓌t相背。而且，在銀行支持小微企業(yè)低利率融資的背景下，銀行變相哄抬存款利率價(jià)格，會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)的失序。”上述銀行人士表示，從大層面看，很難界定這一創(chuàng)新是否過(guò)度、是否可持續(xù)，以及是否會(huì)對(duì)銀行造成傷害。“因此，監(jiān)管持有審慎的態(tài)度，使得創(chuàng)新不至于走偏，也是可以理解的。”

何謂“智能存款”？

“‘智能存款’應(yīng)該是媒體提出的新概念，相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)這一概念做出統(tǒng)一的解釋”。蘇寧金融研究院特約研究員江瀚說(shuō)，從金融的角度看，“智能存款”并沒(méi)有什么新鮮的內(nèi)涵。

江瀚介紹，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，包括BAT旗下微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等在內(nèi)的部分民營(yíng)銀行，陸續(xù)推出了不同于傳統(tǒng)活期理財(cái)?shù)拇婵铑?lèi)產(chǎn)品，目前在業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱(chēng)“智能存款”。這種創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)和核心依然是定期存款，因?yàn)橹挥卸ㄆ诖婵畈拍軌虼_保較高的收益水平，而且這種收益水平還是固定的。

多位銀行人士與江瀚看法相似。一位上市銀行高管告訴新京報(bào)記者，“銀行早就有很多這樣類(lèi)似的產(chǎn)品了，螞蟻金服、網(wǎng)商銀行也早就推出定活寶類(lèi)的產(chǎn)品，只是這樣的產(chǎn)品有各種各樣的名稱(chēng)，只是這一次被叫‘智能存款’而火起來(lái)了”。他認(rèn)為，“‘智能存款’不是新事物，只是個(gè)新概念。”

從不少銀行推出的智能存款產(chǎn)品看，不少產(chǎn)品起存金額較低、存入金額無(wú)上限，支持全部或部分金額提前取出。從收益上看，“智能存款”的收益率普遍較高，基本在4%左右，產(chǎn)品存得越久，利率越高。

“智能存款和定期存款的不同之處在于，其所有權(quán)和收益權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的，當(dāng)投資者需要用錢(qián)時(shí)，可以把收益權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而實(shí)現(xiàn)了類(lèi)似于活期的收益形式，轉(zhuǎn)讓的受益方則是一些機(jī)構(gòu)。”江瀚說(shuō)。

新京報(bào)記者 侯潤(rùn)芳 編輯 陳莉 校對(duì) 薛京寧

關(guān)鍵詞： 智能存款