《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡稱《通知》)出爐后，10月18日，央行以圖文形式，再度就支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理進(jìn)行了解讀說明，具體涉及銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、收款條碼以及相關(guān)業(yè)務(wù)管理等方面內(nèi)容。北京商報記者了解到，此前，10月13日，央行發(fā)布《通知》引起廣泛關(guān)注，按照進(jìn)度安排，《通知》將自2022年3月1日起施行。極具專業(yè)性的“支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)”究竟是什么?對于普通用戶的影響又體現(xiàn)在哪方面?

“一機(jī)一碼”溯源交易

10月18日，央行就讀懂《通知》發(fā)布了圖文說明。根據(jù)介紹，一個完整的支付交易鏈條中包括商戶、客戶，還有清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)(銀行、支付機(jī)構(gòu))以及賬戶機(jī)構(gòu)(銀行、支付機(jī)構(gòu))等多個方面。其中，支付受理終端作用于商戶端，在用戶刷卡或展示App付款碼支付時產(chǎn)生作用。

作為鏈接商戶和用戶的重要通道，支付受理終端主要是對各類線下支付工具的統(tǒng)稱。按照央行要求，支付受理終端均擁有對應(yīng)的“身份證號”——序列號。通過序列號，可以按照“收單五要素”對支付受理終端進(jìn)行管理，包括收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶以及支付受理終端布放地理位置具體信息。

在銀行卡受理終端中，POS機(jī)是最常用的支付器具之一。央行提出，收單機(jī)構(gòu)建立序列號與“收單五要素”的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，且保證其具備一致性和不可篡改性。同時，清算機(jī)構(gòu)建立注冊管理平臺，對入網(wǎng)設(shè)備進(jìn)行聯(lián)合管理。簡而言之，普通消費(fèi)者在一臺POS機(jī)上刷卡后出現(xiàn)資金糾紛，可以通過POS機(jī)的“身份證號”落實(shí)到相關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)。

在條碼支付受理終端中，普通消費(fèi)者在日常生活中常見的是掃碼槍、靜態(tài)碼牌等工具。參照執(zhí)行銀行卡受理終端管理要求，在收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、收單結(jié)算賬戶、擺放位置四方面進(jìn)行約束。

“在過往的案例中，我們也曾看到過商戶使用POS機(jī)收款后，資金沒有及時到賬，找到支付公司后交易不被認(rèn)可，機(jī)構(gòu)之間‘串了臺’，互相推諉責(zé)任，商戶權(quán)益難以得到保障。”博通分析資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，《通知》中的“一機(jī)一碼”，就是從根源上解決這些問題。

央行方面同樣強(qiáng)調(diào)，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機(jī)。確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯，有效識別“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險，保障客戶信息與資金安全。

維護(hù)用戶合理權(quán)益

另一方面，據(jù)北京商報記者了解，隨著移動支付的普及，便利化程度不斷提高，線下大量個體經(jīng)營戶直接通過提供個人靜態(tài)收款條碼進(jìn)行收款交易，一度也為買賣、租借收款碼等違規(guī)亂象創(chuàng)造了條件。

對于這一情況，央行也在《通知》中明確將具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶，參照商戶管理并提供商戶收款碼，原則上禁止個人收款條碼用于遠(yuǎn)程、非面對面收款，對有必要需求的用戶實(shí)行白名單管理，充分評估客戶支付需求的前提下，對白名單用戶在準(zhǔn)入、交易次數(shù)和限額方面進(jìn)行審慎確定。

對此，央行同樣說明稱，此舉有利于提升對個人經(jīng)營者和小微企業(yè)的收單服務(wù)質(zhì)量，防止個人靜態(tài)收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。

在王蓬博看來，通過實(shí)施《通知》，監(jiān)管層進(jìn)一步對支付通道漏洞進(jìn)行完善，并做出了明確的分類監(jiān)管。尤其是在個人收款碼的管理方面，普通消費(fèi)者對于移動支付背后的金融知識了解不夠，對于提供個人收款碼的用戶來說，不僅極易造成資金損失，也容易在無形中卷入到了洗錢風(fēng)波中?！锻ㄖ吩谧鹬赜脩艉侠硇枨蟮耐瑫r，也能有效避免個人收款碼通道被交易平臺利用。

“《通知》中提出的新要求，普通用戶在前端使用感受上是沒有發(fā)生變化的。但支付受理終端的管理，實(shí)質(zhì)上也是對普通用戶合理權(quán)益的維護(hù)。”王蓬博表示，《通知》出臺后，能最大限度的對線下可能被利用于洗錢和詐騙的支付通道進(jìn)行打擊，不論是用戶將收款碼提供給跑分和洗錢平臺，還是此前頻發(fā)的靜態(tài)碼導(dǎo)致的被盜刷事件，都將受到多維度的壓力，最終受益的也是普通消費(fèi)者。

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