電池、電機(jī)、電控都能保，起火燃燒也能賠，但折舊率大幅上升。

這是中保協(xié)剛剛公布的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)的內(nèi)容，這也是中保協(xié)自2018年9月以來(lái)第二次就新能源車專屬商業(yè)保險(xiǎn)條款進(jìn)行公開(kāi)征求意見(jiàn)。本次征求意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2021年8月13日。

車損險(xiǎn) 包含新能源車最關(guān)鍵的“三電”

根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，所謂新能源汽車，指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。

與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)示范條款一樣，《征求意見(jiàn)稿》中的主險(xiǎn)同樣包括：新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。共有三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以投保全部險(xiǎn)種，也可以投保其中部分險(xiǎn)種。

其中，三責(zé)險(xiǎn)與車上人員險(xiǎn)和現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)示范條款基本一致，車損險(xiǎn)則有多處體現(xiàn)新能源車風(fēng)險(xiǎn)特征的條款。

《征求意見(jiàn)稿》明確，新能源汽車損失保險(xiǎn)責(zé)任包括以下因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成的車損：

(一)車身;

(二)電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);

(三)其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。

使用場(chǎng)景包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

在2018年9月首次發(fā)布的征求意見(jiàn)稿中，新能源車專屬商業(yè)保險(xiǎn)條款分為“車電分離”和“車電合一”兩個(gè)條款，本次《征求意見(jiàn)稿》采用了“車電合一”模式，即車損險(xiǎn)包含新能源車最關(guān)鍵的“三電”(電池、電機(jī)和電控)。

杭州一家大型保險(xiǎn)企業(yè)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，車損險(xiǎn)責(zé)任包含“三電”，很契合新能源車主的需要。與此同時(shí)，相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任還增加了充電過(guò)程，以及起火燃燒，也更符合新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征。

責(zé)任免除方面，《征求意見(jiàn)稿》基本上沿用了2020版商業(yè)車險(xiǎn)條款，但增加了部分與新能源車有關(guān)的內(nèi)容，如因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

同價(jià)位同車齡

新能源車比燃油車折舊更快

與車損險(xiǎn)密切相關(guān)的車輛折舊方面，《征求意見(jiàn)稿》也進(jìn)行了明確，并給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。除對(duì)9座以下家庭自用和非營(yíng)業(yè)新能源汽車進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，其他車輛仍然沿用現(xiàn)行的折舊系數(shù)表，月折舊系數(shù)在0.90%-1.40%之間。

9座以下家庭自用和非營(yíng)業(yè)新能源汽車大幅提高了折舊系數(shù)，具體如表：

現(xiàn)行條款中，9座以下家庭自用和非營(yíng)業(yè)車輛月折舊系數(shù)統(tǒng)一為0.60%。

也就是說(shuō)，同價(jià)位同車齡的新能源車和燃油車，前者車輛凈值下降更快。

以10萬(wàn)-20萬(wàn)元以內(nèi)的純電動(dòng)車為例，5年車齡的新能源車其凈值僅為現(xiàn)行條款的84%。

含電網(wǎng)、充電樁六大特有附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)方面，《征求意見(jiàn)稿》一共有6款：附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

前5款附加險(xiǎn)與新能源車的使用場(chǎng)景高度相關(guān)。其中附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)可擴(kuò)展由于起火導(dǎo)致的三責(zé)險(xiǎn)賠付限額，可選主險(xiǎn)責(zé)任的2倍、3倍、4倍，對(duì)于三責(zé)險(xiǎn)保額不夠高的重大賠付，可起到有效補(bǔ)充作用。

一家大型保險(xiǎn)企業(yè)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，附加險(xiǎn)為新能源車必要但處于外部的設(shè)備、常用的智能輔助駕駛軟件等的損失提供保障，并通過(guò)刪減條款減少不必要的保障，符合新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的痛點(diǎn)問(wèn)題，能更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

目前，新能源車主普遍反映保費(fèi)偏高，保險(xiǎn)公司也有苦衷，因?yàn)樾履茉窜囌w出險(xiǎn)率高于燃油車，維修成本也高于后者。

那么，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款使用后，新能源車的保費(fèi)會(huì)降嗎?

業(yè)內(nèi)人士稱，這取決于尚未配套出臺(tái)的新能源汽車專屬費(fèi)率。但根據(jù)現(xiàn)有情況來(lái)看，保費(fèi)價(jià)格變化空間不大。

這是因?yàn)椋乱惠喩虡I(yè)車險(xiǎn)改革的基本原則是降費(fèi)并擴(kuò)大保障，雖然新能源車折舊更快，但由于電池等關(guān)鍵部件的風(fēng)險(xiǎn)較大，費(fèi)率大幅下調(diào)也難以實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞： 新能源車 專屬車險(xiǎn) 三電 車損險(xiǎn)