8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡稱《示范條款》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

事實上，距離去年實施的“車險綜改”不足一年，新能源車車主就迎來這一好消息。與過去的車險條款相比，新能源汽車商業(yè)保險專屬條款首次明確新能源汽車定義并針對性覆蓋新能源汽車的潛在風險。不僅如此，對于新能源汽車主而言，保險費率還有望在未來進一步下降并迎來“車電分離”等創(chuàng)新型險種。

行駛、停放、作業(yè)、充電過程均有保障

事實上，距離去年實施的“車險綜改”不足一年，新能源車車主就迎來這一好消息。去年9月初發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》就提及，要支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

這是新能源汽車首次迎來商業(yè)保險專屬條款?！妒痉稐l款》首次明確新能源車的定義為采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

與過去的車險條款相比，《示范條款》對新能源車更具有針對性。在保險責任方面，規(guī)定在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身;電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時的設(shè)備三大類設(shè)備直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

值得注意的是，《示范條款》明確指出保障責任除了包括行駛、停放、作業(yè)過程以外，還包括充電過程。

同時，《示范條款》還明確“充電期間因外部電網(wǎng)故障導致被保險新能源汽車的損失”不在賠償范圍，進一步明確新能源汽車領(lǐng)域的責任劃分。

新增、修訂了六個新能源車附加險

《示范條款》除了在主險方面為新能源汽車提供“全方位定制化”保障范圍，在附加險方面同樣新增、修訂了六個附加險險種，進一步覆蓋過往沒有覆蓋到的新能源汽車主要風險。

新增的五款附加險包括，附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險。此外，還修訂了附加新能源汽車增值服務特約條款。

比如附加火災事故限額翻倍險，因起火致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任范圍的，被保險新能源汽車第三者責任保險所適用的責任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上翻倍，可分為主險責任限額的2倍、3倍、4倍三檔。

部分新能源車折舊率上調(diào)

此外，《示范條款》還修訂了新能源車的折舊率參考系數(shù)表。主要改動在家庭自用、非營業(yè)兩種用途的9座以下客車純電動新能源汽車、插電式混合動力與燃料電池新能源汽車。其中，9座以下客車純電動新能源汽車的折舊系數(shù)，從每月0.6%調(diào)整為按價格區(qū)間劃分。0-10萬元每月折舊系數(shù)為0.82%;10萬-20萬元每月折舊系數(shù)為0.77%;20萬-30萬元每月折舊系數(shù)為0.72%;30萬以上每月折舊系數(shù)為0.68%。

而9座以下客車插電式混合動力與燃料電池汽車的每月折舊系數(shù)則統(tǒng)一從0.6%改為0.63%。上述新能源汽車每月折舊系數(shù)與現(xiàn)行條款的折舊系數(shù)相比，均有所上升。

以一臺5年車齡的10萬元9座以下非營業(yè)純電動新能源汽車為例，現(xiàn)行條款與《示范條款》的折舊率相差13.2%，換算下來相差1.32萬元。

新能源車保費有望進一步降低

隨著新能源汽車日益成為市民百姓交通出行的重要載具，相應的行業(yè)規(guī)范亦相繼發(fā)布或修訂，進一步適應新能源汽車行業(yè)的發(fā)展，保障廣大群眾權(quán)益。

一直以來，新能源車商車險綜合成本率令業(yè)內(nèi)不少財險機構(gòu)頭痛不已，尤其是綜合賠付率。

更有車險部門負責人直呼“賠得太多了”。綜合來看，新能源車中的電池模組、各類輔助傳感器集成度高，相應的維修、替換成本有所上升。

另一方面，據(jù)一家新能源車廠的創(chuàng)始團隊成員透露，由于純電新能源車的三電系統(tǒng)技術(shù)含量較高，不同廠家之間的技術(shù)方案和零部件通用性較低。一旦涉及到三電系統(tǒng)的維修，只能回原廠。其他部位的維修，例如日常剮蹭，因需要在維修時斷開高壓，只有電動車維修經(jīng)驗的修理廠才能維修，這是普通燃油車修理廠無法勝任的。

此外，新能源車險缺乏相應的專屬費率條款亦成為財險機構(gòu)在新能源車商車險上難以精準定價的原因之一。

而此次《示范條款》的發(fā)布亦是對新能源汽車不適應現(xiàn)有條款的現(xiàn)象作出的改進。上述車廠人士向南都記者表示，《示范條款》的發(fā)布基本上把過去新能源保險領(lǐng)域的很多空白作了補充，針對新能源汽車而增設(shè)的附加險考慮得十分周全。相比以往，在保障新能源車輛上有重要意義。

“其實，新能源車險條款出臺也是響應我們國家推動雙碳大趨勢。”中華聯(lián)合財險廣東分公司車輛保險部總經(jīng)理助理鄭永勝表示，從條款來看，《示范條款》結(jié)合了當下新能源車的實際情況，更有利于新能源車車主保障自身權(quán)益。

鄭永勝表示，盡管新能源汽車具體的費率還未出來，但整體而言，費率將有所下降，而極個別車主的保費可能上升。

眾誠保險有關(guān)人士亦表示，基于新能源車險專屬條款，可以實現(xiàn)新能源車的風險費率匹配，為消費者提供更精準的保險產(chǎn)品，以及更合理的風險保障，從而更好地解決消費者的痛點。

“車電分離”等創(chuàng)新型險種正在開發(fā)

值得注意的是，按照行業(yè)相關(guān)規(guī)定，消費者若在購買純電新能源車輛過程中選擇“電池租用”方案，只買車不買電池，則電池部分無法投保商車險。而實際上，由于大部分新能源車輛的電池位于車輛底部，造成電池模組損傷幾率較高。一旦受損，車主或面臨昂貴的維修費用。

中華聯(lián)合財險有關(guān)負責人向南都記者提供過一個理賠案例，一輛北汽EU5新能源汽車在涉水行駛過程中由于無法看清路面，導致車底部電池包部位磕碰受損，最終維修5萬余元，而該車輛保額為12萬。

盡管此次《示范條款》并未提及新能源車輛“電池租用”方案等創(chuàng)新銷售模式的相關(guān)做法，但南都記者從多個保險機構(gòu)獲悉，車電分離等創(chuàng)新型險種已經(jīng)在開發(fā)。

新條款打破純電新能源車險銷售不合理現(xiàn)象

此外，《示范條款》的發(fā)布亦將進一步打破純電新能源車險銷售不合理現(xiàn)象或?qū)冸娦履茉窜嚩x不清晰的局面。進入夏秋兩季，廣東進入暴雨天氣頻發(fā)的時期，不少車主的愛車慘遭“滅頂之災”。數(shù)據(jù)顯示，僅在2020年5月的大暴雨天氣就造成廣東地區(qū)近8萬臺車被淹，超過一萬臺車沒頂，其中就有不少車輛涉水過程中熄火被淹。

在去年9月實施的“車險綜改”后，現(xiàn)行條款就將車輛涉水行駛損失險納入條款當中。不過，對于部分降雨量較少的城市車主而言，涉水險并不具備作用，反而增加一定的成本。為此，現(xiàn)行條款新增“附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款”供車主選擇是否剔除涉水險。

而純電新能源汽車由于沒有發(fā)動機部件，則不存在需要涉水險的需求。然而，記者以純電新能源車投保為由咨詢多家保險銷售人員時，并無銷售人員主動告知記者剔除涉水險。

此外，記者還咨詢了多位已投保商車險的純電新能源車主，大部分未告知可以剔除涉水險。

事實上，出現(xiàn)這種情況或并非銷售人員有意為之。針對純電新能源汽車是否需要涉水險頗有爭議。有汽車業(yè)內(nèi)人士告訴記者，純電車的電機與燃油車的發(fā)動機這兩者重要性相當，但并非相同概念，比如在行駛證上的發(fā)動機號，純電車寫的是電機號，但許多人喜歡當成同類事物。

此外，亦有保險從業(yè)人員認為，實際過程中，大家會默認電機等同于發(fā)動機。比如在過去，新能源車輛亦適用“燃油車時期”的汽車“三包法”。

南都記者從多家保險機構(gòu)獲悉，根據(jù)純電新能源汽車的車輛價值，剔除涉水險可減少保費100-150元。

截至6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2.06%。其中，純電動汽車保有量493萬輛，占新能源汽車總量的81.68%。

這意味著，假設(shè)全國的純電新能源車均投保了商車險，并在投保過程中添加附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款，那么全國純電新能源車車主就可以減少49億商車險保費。

隨著《示范條款》的發(fā)布，新能源車輛的定義、保障范圍有了清晰、準確的界定，這種爭議局面將成為過去。據(jù)悉，《示范條款》意見反饋截止時間為2021年8月13日。

關(guān)鍵詞： 新能源車 商業(yè)保險 專屬條款 附加險