8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《示范條款》)和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

事實(shí)上，距離去年實(shí)施的“車(chē)險(xiǎn)綜改”不足一年，新能源車(chē)車(chē)主就迎來(lái)這一好消息。與過(guò)去的車(chē)險(xiǎn)條款相比，新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款首次明確新能源汽車(chē)定義并針對(duì)性覆蓋新能源汽車(chē)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，對(duì)于新能源汽車(chē)主而言，保險(xiǎn)費(fèi)率還有望在未來(lái)進(jìn)一步下降并迎來(lái)“車(chē)電分離”等創(chuàng)新型險(xiǎn)種。

行駛、停放、作業(yè)、充電過(guò)程均有保障

事實(shí)上，距離去年實(shí)施的“車(chē)險(xiǎn)綜改”不足一年，新能源車(chē)車(chē)主就迎來(lái)這一好消息。去年9月初發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》就提及，要支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

這是新能源汽車(chē)首次迎來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款?！妒痉稐l款》首次明確新能源車(chē)的定義為采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等，但不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)。

與過(guò)去的車(chē)險(xiǎn)條款相比，《示范條款》對(duì)新能源車(chē)更具有針對(duì)性。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，規(guī)定在使用被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身;電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時(shí)的設(shè)備三大類(lèi)設(shè)備直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

值得注意的是，《示范條款》明確指出保障責(zé)任除了包括行駛、停放、作業(yè)過(guò)程以外，還包括充電過(guò)程。

同時(shí)，《示范條款》還明確“充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的損失”不在賠償范圍，進(jìn)一步明確新能源汽車(chē)領(lǐng)域的責(zé)任劃分。

新增、修訂了六個(gè)新能源車(chē)附加險(xiǎn)

《示范條款》除了在主險(xiǎn)方面為新能源汽車(chē)提供“全方位定制化”保障范圍，在附加險(xiǎn)方面同樣新增、修訂了六個(gè)附加險(xiǎn)險(xiǎn)種，進(jìn)一步覆蓋過(guò)往沒(méi)有覆蓋到的新能源汽車(chē)主要風(fēng)險(xiǎn)。

新增的五款附加險(xiǎn)包括，附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)。此外，還修訂了附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。

比如附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，因起火致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍，可分為主險(xiǎn)責(zé)任限額的2倍、3倍、4倍三檔。

部分新能源車(chē)折舊率上調(diào)

此外，《示范條款》還修訂了新能源車(chē)的折舊率參考系數(shù)表。主要改動(dòng)在家庭自用、非營(yíng)業(yè)兩種用途的9座以下客車(chē)純電動(dòng)新能源汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車(chē)。其中，9座以下客車(chē)純電動(dòng)新能源汽車(chē)的折舊系數(shù)，從每月0.6%調(diào)整為按價(jià)格區(qū)間劃分。0-10萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.82%;10萬(wàn)-20萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.77%;20萬(wàn)-30萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.72%;30萬(wàn)以上每月折舊系數(shù)為0.68%。

而9座以下客車(chē)插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車(chē)的每月折舊系數(shù)則統(tǒng)一從0.6%改為0.63%。上述新能源汽車(chē)每月折舊系數(shù)與現(xiàn)行條款的折舊系數(shù)相比，均有所上升。

以一臺(tái)5年車(chē)齡的10萬(wàn)元9座以下非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車(chē)為例，現(xiàn)行條款與《示范條款》的折舊率相差13.2%，換算下來(lái)相差1.32萬(wàn)元。

新能源車(chē)保費(fèi)有望進(jìn)一步降低

隨著新能源汽車(chē)日益成為市民百姓交通出行的重要載具，相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范亦相繼發(fā)布或修訂，進(jìn)一步適應(yīng)新能源汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展，保障廣大群眾權(quán)益。

一直以來(lái)，新能源車(chē)商車(chē)險(xiǎn)綜合成本率令業(yè)內(nèi)不少財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頭痛不已，尤其是綜合賠付率。

更有車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人直呼“賠得太多了”。綜合來(lái)看，新能源車(chē)中的電池模組、各類(lèi)輔助傳感器集成度高，相應(yīng)的維修、替換成本有所上升。

另一方面，據(jù)一家新能源車(chē)廠的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員透露，由于純電新能源車(chē)的三電系統(tǒng)技術(shù)含量較高，不同廠家之間的技術(shù)方案和零部件通用性較低。一旦涉及到三電系統(tǒng)的維修，只能回原廠。其他部位的維修，例如日常剮蹭，因需要在維修時(shí)斷開(kāi)高壓，只有電動(dòng)車(chē)維修經(jīng)驗(yàn)的修理廠才能維修，這是普通燃油車(chē)修理廠無(wú)法勝任的。

此外，新能源車(chē)險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的專(zhuān)屬費(fèi)率條款亦成為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在新能源車(chē)商車(chē)險(xiǎn)上難以精準(zhǔn)定價(jià)的原因之一。

而此次《示范條款》的發(fā)布亦是對(duì)新能源汽車(chē)不適應(yīng)現(xiàn)有條款的現(xiàn)象作出的改進(jìn)。上述車(chē)廠人士向南都記者表示，《示范條款》的發(fā)布基本上把過(guò)去新能源保險(xiǎn)領(lǐng)域的很多空白作了補(bǔ)充，針對(duì)新能源汽車(chē)而增設(shè)的附加險(xiǎn)考慮得十分周全。相比以往，在保障新能源車(chē)輛上有重要意義。

“其實(shí)，新能源車(chē)險(xiǎn)條款出臺(tái)也是響應(yīng)我們國(guó)家推動(dòng)雙碳大趨勢(shì)。”中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)廣東分公司車(chē)輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理助理鄭永勝表示，從條款來(lái)看，《示范條款》結(jié)合了當(dāng)下新能源車(chē)的實(shí)際情況，更有利于新能源車(chē)車(chē)主保障自身權(quán)益。

鄭永勝表示，盡管新能源汽車(chē)具體的費(fèi)率還未出來(lái)，但整體而言，費(fèi)率將有所下降，而極個(gè)別車(chē)主的保費(fèi)可能上升。

眾誠(chéng)保險(xiǎn)有關(guān)人士亦表示，基于新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款，可以實(shí)現(xiàn)新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率匹配，為消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及更合理的風(fēng)險(xiǎn)保障，從而更好地解決消費(fèi)者的痛點(diǎn)。

“車(chē)電分離”等創(chuàng)新型險(xiǎn)種正在開(kāi)發(fā)

值得注意的是，按照行業(yè)相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者若在購(gòu)買(mǎi)純電新能源車(chē)輛過(guò)程中選擇“電池租用”方案，只買(mǎi)車(chē)不買(mǎi)電池，則電池部分無(wú)法投保商車(chē)險(xiǎn)。而實(shí)際上，由于大部分新能源車(chē)輛的電池位于車(chē)輛底部，造成電池模組損傷幾率較高。一旦受損，車(chē)主或面臨昂貴的維修費(fèi)用。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者提供過(guò)一個(gè)理賠案例，一輛北汽EU5新能源汽車(chē)在涉水行駛過(guò)程中由于無(wú)法看清路面，導(dǎo)致車(chē)底部電池包部位磕碰受損，最終維修5萬(wàn)余元，而該車(chē)輛保額為12萬(wàn)。

盡管此次《示范條款》并未提及新能源車(chē)輛“電池租用”方案等創(chuàng)新銷(xiāo)售模式的相關(guān)做法，但南都記者從多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉，車(chē)電分離等創(chuàng)新型險(xiǎn)種已經(jīng)在開(kāi)發(fā)。

新條款打破純電新能源車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售不合理現(xiàn)象

此外，《示范條款》的發(fā)布亦將進(jìn)一步打破純電新能源車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售不合理現(xiàn)象或?qū)冸娦履茉窜?chē)定義不清晰的局面。進(jìn)入夏秋兩季，廣東進(jìn)入暴雨天氣頻發(fā)的時(shí)期，不少車(chē)主的愛(ài)車(chē)慘遭“滅頂之災(zāi)”。數(shù)據(jù)顯示，僅在2020年5月的大暴雨天氣就造成廣東地區(qū)近8萬(wàn)臺(tái)車(chē)被淹，超過(guò)一萬(wàn)臺(tái)車(chē)沒(méi)頂，其中就有不少車(chē)輛涉水過(guò)程中熄火被淹。

在去年9月實(shí)施的“車(chē)險(xiǎn)綜改”后，現(xiàn)行條款就將車(chē)輛涉水行駛損失險(xiǎn)納入條款當(dāng)中。不過(guò)，對(duì)于部分降雨量較少的城市車(chē)主而言，涉水險(xiǎn)并不具備作用，反而增加一定的成本。為此，現(xiàn)行條款新增“附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”供車(chē)主選擇是否剔除涉水險(xiǎn)。

而純電新能源汽車(chē)由于沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)部件，則不存在需要涉水險(xiǎn)的需求。然而，記者以純電新能源車(chē)投保為由咨詢(xún)多家保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員時(shí)，并無(wú)銷(xiāo)售人員主動(dòng)告知記者剔除涉水險(xiǎn)。

此外，記者還咨詢(xún)了多位已投保商車(chē)險(xiǎn)的純電新能源車(chē)主，大部分未告知可以剔除涉水險(xiǎn)。

事實(shí)上，出現(xiàn)這種情況或并非銷(xiāo)售人員有意為之。針對(duì)純電新能源汽車(chē)是否需要涉水險(xiǎn)頗有爭(zhēng)議。有汽車(chē)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，純電車(chē)的電機(jī)與燃油車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)這兩者重要性相當(dāng)，但并非相同概念，比如在行駛證上的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，純電車(chē)寫(xiě)的是電機(jī)號(hào)，但許多人喜歡當(dāng)成同類(lèi)事物。

此外，亦有保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)為，實(shí)際過(guò)程中，大家會(huì)默認(rèn)電機(jī)等同于發(fā)動(dòng)機(jī)。比如在過(guò)去，新能源車(chē)輛亦適用“燃油車(chē)時(shí)期”的汽車(chē)“三包法”。

南都記者從多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉，根據(jù)純電新能源汽車(chē)的車(chē)輛價(jià)值，剔除涉水險(xiǎn)可減少保費(fèi)100-150元。

截至6月底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.06%。其中，純電動(dòng)汽車(chē)保有量493萬(wàn)輛，占新能源汽車(chē)總量的81.68%。

這意味著，假設(shè)全國(guó)的純電新能源車(chē)均投保了商車(chē)險(xiǎn)，并在投保過(guò)程中添加附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，那么全國(guó)純電新能源車(chē)車(chē)主就可以減少49億商車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。

隨著《示范條款》的發(fā)布，新能源車(chē)輛的定義、保障范圍有了清晰、準(zhǔn)確的界定，這種爭(zhēng)議局面將成為過(guò)去。據(jù)悉，《示范條款》意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2021年8月13日。

關(guān)鍵詞： 新能源車(chē) 商業(yè)保險(xiǎn) 專(zhuān)屬條款 附加險(xiǎn)