日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

何謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即：

擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

迄今不到百戶家庭完成承保手續(xù)

2013年，國務(wù)院提出“以房養(yǎng)老試點(diǎn)”。2014年7月，北京、上海、廣州、武漢正式開展試點(diǎn)。投保人群應(yīng)為60周歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。 2016年7月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日。

但從試點(diǎn)情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控;積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。

以房養(yǎng)老能拿到多少錢？

上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶共46戶，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶，每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。(注：上海7月份二手房均價(jià)5萬元。)

康先生住在北京市北五環(huán)邊上的一個(gè)小區(qū)，政策試點(diǎn)的那年他69歲。由于女兒的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命。老兩口每個(gè)月的退休金加起來有7000多元，最大的財(cái)產(chǎn)就是一套三居室的房子，2014年的時(shí)候，這套房子評估為305萬。

隨后，幸福人壽保險(xiǎn)公司推出了“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩人與保險(xiǎn)公司簽訂了合約。根據(jù)合約，康先生和老伴兒將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金，而且他們還可以繼續(xù)住在自己的房子里。在康先生的眼中，“以房養(yǎng)老”這事是值得做的。

以房養(yǎng)老可不可靠？

盡管參保人數(shù)不多，但從試點(diǎn)情況來看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的確提高了參保老人的可支配收入。

“以房養(yǎng)老為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。具體來看，三個(gè)因素會(huì)支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨(dú)老人增加;二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展;三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價(jià)值上升。

從國外情況看，“以房養(yǎng)老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等較為成熟，但占比很低，是一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇。例如，在美國，“以房養(yǎng)老”由政府主導(dǎo)，62歲以上的老年人可申請，市場空間非常小，每年簽約量在7萬例左右;在新加坡，“以房養(yǎng)老”由公益組織開展，在2006年推出后反響不大，經(jīng)過一年運(yùn)行，僅有10例成功簽約。

專家認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個(gè)金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金，塔尖是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，而老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)則是個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)小眾產(chǎn)品。日趨嚴(yán)重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場動(dòng)力及其意義。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)將在全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型及市場不斷培育，以房養(yǎng)老的市場需求將會(huì)逐漸顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。那么，你會(huì)嘗試以房養(yǎng)老嗎?如果家里有老人想“以房養(yǎng)老”，你會(huì)支持嗎?

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