8月29日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布2023年中期業(yè)績。報告顯示，農(nóng)行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤1332.34億元，同比增長3.5%；實現(xiàn)營業(yè)收入3657.58億元，同比增長0.8%。

人民幣個人存款余額、增量均居同業(yè)首位

截至6月末，農(nóng)行個人客戶總量為8.62億戶，居同業(yè)首位。個人客戶AUM達19.6萬億元，新增1.23萬億元。信用卡有效客戶數(shù)、私人銀行客戶數(shù)分別達7,635萬戶、22.7萬戶。人民幣個人儲蓄存款達16.5萬億元，新增1.5萬億元，余額、增量均居同業(yè)首位，增速10.3%。

(相關(guān)資料圖)

農(nóng)行個人貸款較上年末增加4320.22億元，增長5.7%。其中，個人消費貸款較上年末增長34.9%，主要是由于該行積極拓展新型消費領(lǐng)域場景，提高消費金融可得性和便利性；個人經(jīng)營貸款較上年末增長21.0%，主要是由于該行持續(xù)加大普惠貸款投放；個人住房貸款則略有下降，較上年末減少0.55%。

上半年縣域貸款增量超萬億元

農(nóng)行在縣域業(yè)務的潛力也在持續(xù)釋放。上半年農(nóng)行縣域人民幣日均存款增量突破萬億，達1.3萬億元，創(chuàng)歷史新高，增速13.3%?？h域貸款余額8.35萬億元，新增1.02萬億元，增速13.9%，增量創(chuàng)歷史同期新高，幾乎等于去年全年的增量。涉農(nóng)貸款余額6.43萬億元，新增8,980億元，增速16.2%，高于全行貸款增速5.9個百分點。當前該行縣域貸款占全行的比重達到了38.3%，比上年末提升了1.2個百分點。

不良貸款率1.35% 比年初下降2BP

上半年，農(nóng)行貸款量質(zhì)同步提升?？傎Y產(chǎn)達38.0萬億元，增速12.1%。貸款總額21.8萬億元，新增2萬億元，增速10.3%。人民幣實體貸款新增2.17萬億元，增速12.0%，增量、增速均居同業(yè)首位。與此同時，不良貸款率1.35%，比年初下降2BP。各類風險先行指標持續(xù)改善，關(guān)注類貸款率1.44%，較年初下降2BP；逾期貸款率0.99%，較年初下降9BP。撥貸比4.13%，撥備覆蓋率為304.67%，保持合理充足的風險抵補水平。

行長詳解凈息差為何下降

報告顯示，凈利息收入是農(nóng)行營業(yè)收入的最大組成部分，占比高達79.4%。2023年上半年，該行實現(xiàn)凈利息收入2904.21億元，同比減少97.56億元，其中規(guī)模增長導致凈利息收入增加382.76億元，利率變動導致凈利息收入減少480.32億元。2023年上半年，該行凈利息收益率1.66%，凈利差1.49%，同比分別下降36個和37個基點。

值得注意的是，國家金融監(jiān)督管理總局8月18日公布的2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況表顯示，2023年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.74%，與上個季度持平。由此可見，農(nóng)行1.66%的凈息差已低于行業(yè)均值。

針對凈息差下降，農(nóng)行行長付萬軍在業(yè)績發(fā)布會上表示，農(nóng)行上半年凈息差較上年末（1.90%）下降24個bp，與行業(yè)總體趨勢一致。他指出，凈息差下降主要有三方面原因，一是LPR利率兩次下調(diào)，市場利率中樞下降，貸款收益率3.87%，下降22個基點；二是生息資產(chǎn)收益率下降，債券投資收益率3.32%，下降4個基點；此外，美聯(lián)儲加息背景下，外幣負債業(yè)務利率上行。綜合考慮國內(nèi)經(jīng)濟復蘇的趨勢，監(jiān)管部門領(lǐng)導降低實體經(jīng)濟融資成本的導向，LPR降息、個人存量住房貸款利率的調(diào)整，預計下半年銀行業(yè)凈息差仍然承擔相應的壓力。

付萬軍表示，下半年農(nóng)行將做好前瞻性研判和主動調(diào)整，努力保持合理的息差水平。農(nóng)行將持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大縣域普惠金融投放；強化量價的協(xié)同管理，引導銀行做好貸款定價的精細化管理。在持續(xù)壯大客戶群體的同時，通過數(shù)字化經(jīng)營，推進生態(tài)場景的建設(shè)，加快發(fā)展交易銀行業(yè)務等方式，著力提升客戶分層分群的經(jīng)營能力，努力讓資金形成閉環(huán)，沉淀更多的低成本結(jié)算資金。

付萬軍同時透露，今年以來新發(fā)放貸款的利率出現(xiàn)了邊際改善，將對平滑后續(xù)收息率的變動發(fā)揮積極的作用。存款方面，受益于存款利率市場化調(diào)整機制作用的持續(xù)釋放，預計后續(xù)存款的成本壓力將得到一定緩解。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/樊宏偉

關(guān)鍵詞：