21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

“上周一家銀行理財(cái)經(jīng)理告訴我，他們行代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品最多，并給我展示了官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我看了一下，這位理財(cái)經(jīng)理說(shuō)的沒(méi)錯(cuò)，沒(méi)有猶豫就按他說(shuō)的流程開(kāi)戶(hù)了。但是到具體選擇購(gòu)買(mǎi)哪只產(chǎn)品時(shí)卻犯難了?！?月22日，一位在北京工作的張先生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

張先生稱(chēng)，他很早就聽(tīng)說(shuō)了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但是剛推出時(shí)銀行的產(chǎn)品還不多，因此就沒(méi)有著急開(kāi)戶(hù)。后來(lái)市場(chǎng)整體產(chǎn)品多了起來(lái)，但是也不知道具體哪家銀行的產(chǎn)品多，需要開(kāi)戶(hù)后才能知道開(kāi)戶(hù)行的售賣(mài)產(chǎn)品情況，給人感覺(jué)是付費(fèi)服務(wù)。

(資料圖片)

“我是希望銀行能給客戶(hù)更多產(chǎn)品選擇的機(jī)會(huì)，如果開(kāi)戶(hù)后，發(fā)現(xiàn)只有幾款、十幾款產(chǎn)品可選，就會(huì)覺(jué)得這家銀行可能不太重視這項(xiàng)業(yè)務(wù)，給我的體驗(yàn)也就不太好。”張先生表示，畢竟關(guān)系到養(yǎng)老錢(qián)，需要“貨比三家”，才能選擇出自己認(rèn)為的最好的產(chǎn)品。

排序前十的銀行

注：按照商業(yè)銀行銷(xiāo)售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量總數(shù)排序。圖片來(lái)自國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)。

張先生所稱(chēng)官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，是國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)。近期，該平臺(tái)將商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況按照銷(xiāo)售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量總數(shù)進(jìn)行了排序，顯示招商銀行、交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行位居前五。

截至5月22日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示，公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別為137只、32只、18只。以公募基金為例，代銷(xiāo)了100只及以上產(chǎn)品數(shù)量的銀行有平安銀行、招商銀行、交通銀行等9家，其中有5家代銷(xiāo)超過(guò)120只，平安銀行代銷(xiāo)了133只；從銀行類(lèi)型看，有3家大行、5家股份行、1家城商行。

產(chǎn)品“做精”還是“做全”？

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)于去年11月25日，有23家銀行具備個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)，包括6大行、12家股份行、5家城商行。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦行并不能做到同時(shí)銷(xiāo)售所有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，由此不少個(gè)人在開(kāi)戶(hù)時(shí)較為謹(jǐn)慎，希望其所在的開(kāi)戶(hù)行能買(mǎi)到更多的產(chǎn)品。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品代銷(xiāo)，每家銀行的思路并不一致，主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是做全，即只要是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，就盡可能代銷(xiāo)，給用戶(hù)更多選擇；另一類(lèi)是精選個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，將最好的產(chǎn)品挑選后再呈現(xiàn)給客戶(hù)，用戶(hù)不需要做很多選擇。

“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)最重要的吸引點(diǎn)在于產(chǎn)品和服務(wù)，目前服務(wù)基本同質(zhì)化，還沒(méi)有形成特別大的差異，做全或者做精產(chǎn)品是銀行最主要的考慮?！币晃汇y行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

與基金產(chǎn)品代銷(xiāo)不同，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)代銷(xiāo)流程相對(duì)復(fù)雜，目前僅招商銀行、交通銀行代銷(xiāo)非旗下理財(cái)公司產(chǎn)品。

據(jù)人社部最新披露，截至3月末，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)參加人數(shù)為3324萬(wàn)人。對(duì)比來(lái)看，近年來(lái)個(gè)人所得稅繳納人數(shù)在6000萬(wàn)到7000萬(wàn)之間。據(jù)了解，其中有一部分個(gè)人是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦行產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)行深入了解而沒(méi)有第一時(shí)間開(kāi)戶(hù)。

此前，不少專(zhuān)家學(xué)者建議我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)吸引更多個(gè)人參與，尤其是非繳納個(gè)人所得稅人群。對(duì)比來(lái)看，2020年，美國(guó)有1/3以上的家庭參與個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。

不過(guò)，在一位了解美國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的人士看來(lái)，美國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)成功的關(guān)鍵除稅收因素外，另一個(gè)關(guān)鍵是參與人不必對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)多選擇，近似“傻瓜式”投資。

“我們現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品這么多，投資者眼睛都花了，產(chǎn)品多是幸福，但也有幸福的煩惱，不知道選什么產(chǎn)品?！币晃换鸸靖吖苋涨皩?duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

按照相關(guān)文件，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在先行城市（地區(qū)）試點(diǎn)一年，目前已經(jīng)過(guò)去近半年，試點(diǎn)結(jié)束后，有關(guān)個(gè)稅優(yōu)惠、額度上限等安排有望進(jìn)一步完善。

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