21世紀經(jīng)濟報道 記者李愿 北京報道

“上周一家銀行理財經(jīng)理告訴我，他們行代銷的個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品最多，并給我展示了官方網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我看了一下，這位理財經(jīng)理說的沒錯，沒有猶豫就按他說的流程開戶了。但是到具體選擇購買哪只產(chǎn)品時卻犯難了?！?月22日，一位在北京工作的張先生告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

張先生稱，他很早就聽說了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但是剛推出時銀行的產(chǎn)品還不多，因此就沒有著急開戶。后來市場整體產(chǎn)品多了起來，但是也不知道具體哪家銀行的產(chǎn)品多，需要開戶后才能知道開戶行的售賣產(chǎn)品情況，給人感覺是付費服務(wù)。

(資料圖片)

“我是希望銀行能給客戶更多產(chǎn)品選擇的機會，如果開戶后，發(fā)現(xiàn)只有幾款、十幾款產(chǎn)品可選，就會覺得這家銀行可能不太重視這項業(yè)務(wù)，給我的體驗也就不太好?！睆埾壬硎?，畢竟關(guān)系到養(yǎng)老錢，需要“貨比三家”，才能選擇出自己認為的最好的產(chǎn)品。

排序前十的銀行

注：按照商業(yè)銀行銷售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產(chǎn)品數(shù)量總數(shù)排序。圖片來自國家社會保險公共服務(wù)平臺。

張先生所稱官方網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)，是國家社會保險公共服務(wù)平臺。近期，該平臺將商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況按照銷售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產(chǎn)品數(shù)量總數(shù)進行了排序，顯示招商銀行、交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行位居前五。

截至5月22日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示，公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產(chǎn)品數(shù)量分別為137只、32只、18只。以公募基金為例，代銷了100只及以上產(chǎn)品數(shù)量的銀行有平安銀行、招商銀行、交通銀行等9家，其中有5家代銷超過120只，平安銀行代銷了133只；從銀行類型看，有3家大行、5家股份行、1家城商行。

產(chǎn)品“做精”還是“做全”？

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動于去年11月25日，有23家銀行具備個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)，包括6大行、12家股份行、5家城商行。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦行并不能做到同時銷售所有個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，由此不少個人在開戶時較為謹慎，希望其所在的開戶行能買到更多的產(chǎn)品。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，對于個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品代銷，每家銀行的思路并不一致，主要分為兩類：一類是做全，即只要是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，就盡可能代銷，給用戶更多選擇；另一類是精選個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，將最好的產(chǎn)品挑選后再呈現(xiàn)給客戶，用戶不需要做很多選擇。

“個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)最重要的吸引點在于產(chǎn)品和服務(wù)，目前服務(wù)基本同質(zhì)化，還沒有形成特別大的差異，做全或者做精產(chǎn)品是銀行最主要的考慮?！币晃汇y行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

與基金產(chǎn)品代銷不同，個人養(yǎng)老金理財代銷流程相對復(fù)雜，目前僅招商銀行、交通銀行代銷非旗下理財公司產(chǎn)品。

據(jù)人社部最新披露，截至3月末，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)參加人數(shù)為3324萬人。對比來看，近年來個人所得稅繳納人數(shù)在6000萬到7000萬之間。據(jù)了解，其中有一部分個人是對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦行產(chǎn)品無法進行深入了解而沒有第一時間開戶。

此前，不少專家學(xué)者建議我國個人養(yǎng)老金制度應(yīng)吸引更多個人參與，尤其是非繳納個人所得稅人群。對比來看，2020年，美國有1/3以上的家庭參與個人養(yǎng)老保險。

不過，在一位了解美國個人養(yǎng)老保險的人士看來，美國個人養(yǎng)老保險成功的關(guān)鍵除稅收因素外，另一個關(guān)鍵是參與人不必對產(chǎn)品進行過多選擇，近似“傻瓜式”投資。

“我們現(xiàn)在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品這么多，投資者眼睛都花了，產(chǎn)品多是幸福，但也有幸福的煩惱，不知道選什么產(chǎn)品?！币晃换鸸靖吖苋涨皩?1世紀經(jīng)濟報道記者表示。

按照相關(guān)文件，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在先行城市（地區(qū)）試點一年，目前已經(jīng)過去近半年，試點結(jié)束后，有關(guān)個稅優(yōu)惠、額度上限等安排有望進一步完善。

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