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北京商報訊（記者 陳婷婷 胡永新）5月21日，在2023清華五道口全球金融論壇上，長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理王玉改表示，對于狹義和廣義的養(yǎng)老，保險在這個過程中有獨特的競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個方面。

王玉改表示，第一，保險產(chǎn)品都是長期的產(chǎn)品，可以跨越長生命周期。保險的資金也是唯一的一個可以和生命等長的資金來源。第二，保險通過獨特的投保人、被保險人和受益人的設計，可以使資產(chǎn)定向傳承和轉(zhuǎn)移。第三，保險在風險轉(zhuǎn)移方面，可以通過大數(shù)法則，以及精算的原則，實現(xiàn)長壽風險的轉(zhuǎn)移。這三個優(yōu)勢使得保險跟其他的金融資產(chǎn)相比，在滿足客戶的養(yǎng)老需求方面具備特別獨特的優(yōu)勢。

“另一方面，現(xiàn)在的保險業(yè)都在積極布局生態(tài)圈，這些生態(tài)圈也可以滿足客戶去享受養(yǎng)老服務場景下所必需的服務方面的支持?！蓖跤窀谋硎?，基于以上，如果要解決客戶的養(yǎng)老需求，需要聚焦于家庭的風險。除了養(yǎng)老本身是一個家族的概念以外，家文化也是中國保險行業(yè)獨特的文化，而且保險產(chǎn)品從繳費到過程，到最后的支付，它具有特別鮮明的家庭屬性。如果要更好地服務于家庭養(yǎng)老，需要回到家庭風險的維度去滿足客戶以上的需求。

作為專業(yè)的金融機構(gòu)，如何指導客戶去做資產(chǎn)配置？王玉改表示，首先最重要的一步是客戶一定要厘清自己的風險到底是什么，在這個基礎上去做配置才是一個最佳的選擇?！拔覀儭卑芽蛻舻娘L險劃分為四個類型，第一類風險是基本風險，里面包含了意外、身故、疾病、死亡這些風險。第二類風險是養(yǎng)老風險，第三類風險是資產(chǎn)的保值增值，第四是財富安全風險。這四類風險“我們”匹配了三類賬戶。首先第一類賬戶是基本風險，稱之為杠桿型賬戶，這個是保險產(chǎn)品獨有的，也就是說只有在保險的領域里面可以用一個比較低的保費去撬比較高的杠桿。第二個領域是養(yǎng)老和財富的保值增值，“我們”認為是保值型的賬戶，這個賬戶里面的養(yǎng)老產(chǎn)品中保險可以提供生命等長的屬性，也是具備它獨特的競爭優(yōu)勢。在資產(chǎn)的保值增值領域，這個領域更多地反映了客戶的選擇，所以保險的資金安全穩(wěn)健也是有它特別的優(yōu)勢的。最后一部分財務安全，更多的還是要通過法律的屬性，同時保險和其他的領域要結(jié)合在一起，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶關于財富安全這個方面的需求。

“保險在所有的金融產(chǎn)品里面，主要核心是為了分散風險，但在面對家庭風險的過程中，保險這一金融工具只是其中的一種手段?；谏鲜龅乃拇箢愶L險，‘我們’把客戶的家庭結(jié)構(gòu)也按照兩個維度分類，一個是家庭的收入水平，第二個是家庭的生命周期，劃分了20種類型。希望未來每個客戶在做選擇的時候，根據(jù)所對應的類型去選擇風險優(yōu)先級，根據(jù)風險的優(yōu)先級去匹配產(chǎn)品。這個才是理性的消費?！蓖跤窀谋硎?。

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