作者 | 九卦姐

來(lái)源 | 九卦金融圈

編輯 | 武文 張?jiān)频?

【資料圖】

近日，江蘇常熟宣布：今年5月起全面啟用數(shù)字人民幣（Digital RMB）來(lái)發(fā)放公務(wù)員工資，引發(fā)全社會(huì)的高度關(guān)注。

此前也有多地以數(shù)字人民幣發(fā)放消費(fèi)紅包、工資及財(cái)政補(bǔ)貼，但常熟這次的步子顯然邁得更大，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)宣布全部使用數(shù)字人民幣來(lái)發(fā)放公務(wù)員工資的城市。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)九卦姐表示：這是數(shù)字人民幣展開(kāi)試點(diǎn)三年來(lái)的一個(gè)重要事件，對(duì)于正在大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、刺激消費(fèi)的地方政府而言，具有一定的示范意義，將有利于打通數(shù)字人民幣剛需的最后一公里。

為什么是常熟？

作為國(guó)內(nèi)首個(gè)吃螃蟹者，為何是常熟呢？回顧數(shù)字人民幣試點(diǎn)落地的時(shí)間線來(lái)看，這應(yīng)該是意料之中的事情。

早在2020年4月，人民銀行公布了首批四個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，分別是蘇州、成都、深圳和雄安新區(qū)，常熟正是由蘇州市代管的縣級(jí)市。

事實(shí)上，蘇州過(guò)去三年對(duì)于數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作極為看重，根據(jù)今年2月印發(fā)的《蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2023－2025年）》，蘇州提出2023年數(shù)字人民幣交易金額目標(biāo)達(dá)2萬(wàn)億元。

對(duì)于這個(gè)目標(biāo)，就有業(yè)內(nèi)人士測(cè)算：2022年數(shù)字人民幣公布的數(shù)據(jù)約為8000億元，加上未公布的，全國(guó)交易數(shù)據(jù)差不多在1萬(wàn)億元左右，其中蘇州的交易金額超過(guò)3000億元。

蘇州公開(kāi)披露的最新數(shù)據(jù)顯示：截至3月末，2023年數(shù)字人民幣試點(diǎn)累計(jì)交易809.80萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額1704.67億元，試點(diǎn)以來(lái)累計(jì)交易金額5104.67億元。蘇州對(duì)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的重視程度也可見(jiàn)一斑。

經(jīng)過(guò)三年的試點(diǎn)工作，數(shù)字人民幣的應(yīng)用也從藍(lán)圖變成了現(xiàn)實(shí)，尤其隨著落地場(chǎng)景的不斷增加，交易結(jié)算功能的完善，可以在智慧城市、電子政務(wù)等各個(gè)方面展現(xiàn)價(jià)值。

比如，常熟此前已在多領(lǐng)域開(kāi)展了數(shù)字人民幣的場(chǎng)景建設(shè)與推廣，涵蓋公交出行、醫(yī)療支付等諸多場(chǎng)景，此次宣布完全以數(shù)字人民幣來(lái)發(fā)放公務(wù)員工資，應(yīng)該也是水到渠成的事情。

對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)九卦姐表示：之前不少地方的工資、津貼，一部分就以數(shù)字人民幣形式發(fā)放，但全額發(fā)放數(shù)字人民幣還是少見(jiàn)。

董希淼認(rèn)為：常熟以數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資，由點(diǎn)到面，將不斷拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，優(yōu)化數(shù)字人民幣試點(diǎn)環(huán)境，有助于轉(zhuǎn)變公眾觀念，培養(yǎng)使用習(xí)慣，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。

長(zhǎng)期跟蹤數(shù)字貨幣研究的九卦金融圈專(zhuān)欄作家祝世虎表示：在常熟首開(kāi)先例之后，數(shù)字人民幣會(huì)成為金融業(yè)乃至社會(huì)的熱點(diǎn)話題，不僅其他地方的公務(wù)員會(huì)非常關(guān)注，未來(lái)跨境交易的數(shù)字人民幣結(jié)算也有了想象空間。

從蘇州、福州、杭州等多個(gè)城市的落地來(lái)看，?基于電子政務(wù)的數(shù)字人民幣落地場(chǎng)景不斷增加，不僅有公務(wù)員發(fā)薪，還涉及到企業(yè)納稅、財(cái)政補(bǔ)貼等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，這對(duì)于打通數(shù)字人民幣最后一公里，顯然也具有示范性意義。

打通最后一公里的示范作用

任何一個(gè)新產(chǎn)品，最難的就是打通最后一公里，微信支付之所以能夠在支付寶占據(jù)統(tǒng)治地位的情況下完成逆襲，2014年的網(wǎng)約車(chē)補(bǔ)貼大戰(zhàn)功不可沒(méi)，在打車(chē)中讓用戶(hù)潛移默化接受了微信支付。

一方面，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，作為國(guó)家法定貨幣，數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特點(diǎn)，可大大提高轉(zhuǎn)賬效率，特別是在提高對(duì)公轉(zhuǎn)賬的效率上有明顯優(yōu)勢(shì)。

另一方面，不同于微信、支付寶等移動(dòng)支付平臺(tái)，數(shù)字人民幣分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包，硬錢(qián)包已經(jīng)可以在完全沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)和電力的情況下運(yùn)行，安全性高，軟錢(qián)包則是基于軟件的一個(gè)虛擬錢(qián)包。

只是在實(shí)際應(yīng)用中，軟錢(qián)包跟支付寶、微信支付的功能大體一致，在已經(jīng)“兩分天下”的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)上，消費(fèi)者很難辨識(shí)數(shù)字人民幣和支付平臺(tái)的差異，這就產(chǎn)生了最后一公里的落地難題，要破解這個(gè)難題，必須有“殺手級(jí)”的細(xì)分場(chǎng)景。

從這個(gè)角度來(lái)看，用數(shù)字人民幣給公務(wù)員發(fā)薪，也是在用數(shù)字人民幣發(fā)放消費(fèi)紅包之后，又一個(gè)具有示范作用的應(yīng)用場(chǎng)景。

比如，早在2022年，常熟就已開(kāi)展數(shù)字人民幣在政務(wù)場(chǎng)景的試點(diǎn)建設(shè)，常熟地方金融監(jiān)管局實(shí)現(xiàn)全國(guó)首個(gè)行政機(jī)關(guān)單位公務(wù)員數(shù)字人民幣全額工資代發(fā)應(yīng)用場(chǎng)景。

不僅如此，在一些監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，比如各類(lèi)預(yù)付卡類(lèi)支付的監(jiān)管上，基于數(shù)字人民幣擁有的智能合約功能，提高監(jiān)管的實(shí)時(shí)性、有效性，避免預(yù)付資金的挪用、盜用問(wèn)題和退款難問(wèn)題。

數(shù)字人民幣具有天然的數(shù)字經(jīng)濟(jì)屬性，在建設(shè)數(shù)字政府、推進(jìn)電子政務(wù)、實(shí)現(xiàn)自主可控的大背景下，通過(guò)發(fā)放公務(wù)人員工資等創(chuàng)新舉動(dòng)，可以為數(shù)字人民幣的落地打通最后一公里起到示范作用。

顯然，在諸多應(yīng)用場(chǎng)景中，政務(wù)場(chǎng)景下財(cái)政資金的流通應(yīng)用，既有工資、補(bǔ)貼資金的發(fā)放，也有消費(fèi)紅包、行業(yè)補(bǔ)貼、普惠金融;尤其是在國(guó)家大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)電子政務(wù)、打造數(shù)字城市的大背景下，數(shù)字人民幣在民生繳費(fèi)和財(cái)稅收繳便利性方面可以扮演積極作用。

不僅如此，從地方經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展來(lái)看，蘇州GDP早已是江蘇省第一，但在金融發(fā)展上卻處于上海、杭州、南京三座中心城市的夾縫之中，數(shù)字人民幣的落地就是蘇州在金融發(fā)展上看到的突破口。

因此，就有業(yè)內(nèi)人士表示：從政策上看，蘇州是以數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，來(lái)助推數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，打造自身在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

在董希淼看來(lái)：數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作在最后一公里的落地，很大程度上取決于當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)知與行動(dòng)，在這方面，蘇州明顯處于第一梯隊(duì)。

因地制宜促進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展

從試點(diǎn)范圍來(lái)看，數(shù)字人民幣三年前還僅有四個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，截至今年4月，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省（市）的26個(gè)地區(qū)。

伴隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，可以想見(jiàn)，在常熟成為首個(gè)“吃螃蟹者”之后，在促消費(fèi)、復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)的大背景下，各地對(duì)于數(shù)字人民幣試點(diǎn)的支持政策也會(huì)接踵而至，甚至成為地方金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手之一。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士就建議：各地因地制宜推出地方特色方案，可以將數(shù)字人民幣試點(diǎn)與當(dāng)?shù)氐臄?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)相結(jié)合，不僅目標(biāo)感、針對(duì)性和落地性更強(qiáng)，更能發(fā)揮地方優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)造性。

比如，近期江蘇省、浙江省等多地相繼推出數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作具體方案，探索數(shù)字人民幣應(yīng)用新場(chǎng)景，加快數(shù)字人民幣的推廣步伐。

4月23日，徐州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)施方案對(duì)外公布，制定了零售消費(fèi)、交通出行文化旅游、政務(wù)、校園、醫(yī)養(yǎng)、商圈、金融等八大應(yīng)用場(chǎng)景，這也是繼蘇州之后江蘇第二個(gè)公開(kāi)印發(fā)數(shù)字人民試點(diǎn)方案的城市。

值得注意的是，在徐州市的方案中成立了考核督導(dǎo)組，對(duì)試點(diǎn)工作開(kāi)展情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

今年下半年，杭州市將舉行的亞運(yùn)會(huì)上，數(shù)字人民幣應(yīng)用也是工作之一，這是繼北京奧運(yùn)會(huì)之后，數(shù)字人民幣對(duì)外展示金融科技創(chuàng)新力的重要窗口，當(dāng)?shù)亓η髮?shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在杭州亞運(yùn)會(huì)的成功運(yùn)用和精彩呈現(xiàn)。

福州作為數(shù)字人民幣全國(guó)第三批試點(diǎn)城市，落地一年交易額已經(jīng)突破千億，市民用數(shù)字人民幣乘坐公交、地鐵成為最為普遍的應(yīng)用場(chǎng)景之一。今年數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)期間，福州還將打造一批便民智慧街區(qū)，推出80個(gè)精品數(shù)字應(yīng)用體驗(yàn)場(chǎng)景，發(fā)放消費(fèi)紅包等，多渠道推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃中，數(shù)字人民幣是金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)，董希淼表示：從長(zhǎng)期看，數(shù)字人民幣有助于提高人民幣的使用便捷性和競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)人民幣跨境支付有一定促進(jìn)作用。

顯然，伴隨著數(shù)字人民幣的落地范圍越來(lái)越大，公眾和企業(yè)對(duì)其逾發(fā)熟悉，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何去挖掘其帶來(lái)的巨大市場(chǎng)機(jī)遇，因地制宜提供有價(jià)值的差異化產(chǎn)品與服務(wù)，以此助推機(jī)構(gòu)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也是接下來(lái)面臨的重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

比如，江蘇省提出探索利用數(shù)字人民幣為小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進(jìn)銷(xiāo)存等服務(wù)，穩(wěn)妥推進(jìn)以數(shù)字人民幣形式發(fā)放小微貸款、專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼。

因此，數(shù)字人民幣與生俱來(lái)的數(shù)字化屬性，其在安全性、可擴(kuò)展性上的諸多優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑會(huì)成為商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的重要發(fā)展機(jī)遇與創(chuàng)新突破口。

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