蘋果也入局“先買后付”：商業(yè)模式如何攪動(dòng)“一江春水”

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正觀新聞綜合報(bào)道 當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月28日，蘋果公司（Apple）在美國(guó)推出名為“Apple Pay Later”的“先買后付”服務(wù)，凸顯蘋果更進(jìn)一步發(fā)展金融服務(wù)的愿景，《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道稱，“蘋果希望助您消費(fèi)，即購(gòu)買您目前消費(fèi)不起的東西?！?/p>

這項(xiàng)服務(wù)讓消費(fèi)者將購(gòu)買款項(xiàng)分成四筆，在六周內(nèi)陸續(xù)付清，無需支付利息或額外費(fèi)用。“先買后付”功能存在于iPhone的“錢包”應(yīng)用程序中，用戶可以向蘋果無息借款50美元至1000美元，信用額度由蘋果旗下的蘋果金融公司（Apple Financing）提供。

“先買后付”如何影響蘋果

彭博信息指出，2022年6月時(shí)，蘋果首次提出了“先買后付”的概念，作為推廣金融服務(wù)的一環(huán)。市場(chǎng)當(dāng)時(shí)預(yù)期這一服務(wù)會(huì)在2022年9月推出，但延后了數(shù)個(gè)月直到現(xiàn)在才問市，而且還不是馬上就讓所有用戶都能使用。

蘋果表示，3月28日推出的是正式發(fā)行前的版本，將以“隨機(jī)”方式提供給用戶，計(jì)劃在未來幾個(gè)月向所有用戶推出這項(xiàng)服務(wù)。蘋果會(huì)將此服務(wù)整合進(jìn)iPhone的操作系統(tǒng)之中。

造成“先買后付”服務(wù)延誤的原因，彭博社報(bào)道稱，主要是這項(xiàng)服務(wù)的小額消費(fèi)貸款功能，蘋果想要由新成立的蘋果金融機(jī)構(gòu)來營(yíng)運(yùn)，蘋果金融自己執(zhí)行征信工作，其間涉及的一些技術(shù)問題，花了許多時(shí)間克服。

此舉標(biāo)志著蘋果這家消費(fèi)科技巨頭再次向金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍。調(diào)研公司數(shù)據(jù)顯示，全美的智能手機(jī)中，iPhone占據(jù)市場(chǎng)份額超50%。《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，2019年蘋果發(fā)行信用卡時(shí)的合作伙伴高盛，也會(huì)在“先買后付”的機(jī)制中協(xié)助蘋果連通萬事達(dá)卡的網(wǎng)絡(luò)，以便直接授權(quán)支付。

蘋果的“先買后付”服務(wù)是追隨金融科技公司Affirm、Klarna、Afterpay等的腳步開展的，《金融時(shí)報(bào)》指出，現(xiàn)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)趨緩、利率飆高，這些公司如今都苦于維持以往的盛況。

《華盛頓郵報(bào)》評(píng)論稱，入局“先買后付”蘋果公司來晚了一點(diǎn)。近年來，它需要依賴其服務(wù)，包括 Apple Music、Apple TV+、iCloud 存儲(chǔ)和 Apple Card 等金融產(chǎn)品推動(dòng)其收入增長(zhǎng)。但是，通過將 “先買后付”功能直接構(gòu)建到其設(shè)備中，該公司冒著可能在財(cái)務(wù)上過度擴(kuò)張或難以還清客戶債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

與賒賬一樣，“先買后付”會(huì)給購(gòu)物者和貸款給他們的公司帶來風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局投訴顯示，常有消費(fèi)者難以獲得退款或需要支付額外費(fèi)用。同時(shí)，Apple Pay 貸款和付款歷史記錄會(huì)影響信用評(píng)分。如果未能按時(shí)還款，蘋果可能會(huì)向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告這一行為。

“先買后付”如何攪動(dòng)金融界“一江春水”？

示意圖

最早的“先買后付”形式可以追溯到 19 世紀(jì)，當(dāng)時(shí)分期付款計(jì)劃成為消費(fèi)者購(gòu)買昂貴商品（例如家具、鋼琴和農(nóng)用設(shè)備）的一種方式，因?yàn)闆]有資金直接購(gòu)買。在印度，這一形式被認(rèn)為類似于該國(guó)傳統(tǒng)的支付方式，在該系統(tǒng)中，當(dāng)?shù)氐慕诌吷痰瓯Ａ羰謩?dòng)記錄的信用賬本，以允許其客戶以信用方式購(gòu)買后償還。

“先買后付” 被描述為“類似于信用卡，但沒有麻煩的申卡流程、刷卡設(shè)施以及提款限額”。當(dāng)消費(fèi)者拖欠付款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)收取滯納金，而持續(xù)拖欠的賬戶可能會(huì)被通報(bào)給收債機(jī)構(gòu)。

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，使用“先買后付”的消費(fèi)者通常較少受到監(jiān)管保護(hù)?！跋荣I后付”在許多國(guó)家仍然不受監(jiān)管。于 2021 年 3 月 1 日生效的“先買后付”的行為準(zhǔn)則，是澳大利亞金融業(yè)協(xié)會(huì) (AFIA) 為“先買后付”行業(yè)制定的自愿行為準(zhǔn)則。該準(zhǔn)則為提供“先買后付”企業(yè)制定了實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)，包括向客戶提供清晰透明的信息，提供公平靈活的還款選擇，以及保護(hù)客戶免受潛在傷害。

盡管“先買后付“的支付方式通常是免息的，但使用者的信用報(bào)告違約的頻率高于成功還款的頻率，這可能會(huì)使消費(fèi)者的信用評(píng)級(jí)處于危險(xiǎn)之中。

據(jù)《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道，美國(guó)消費(fèi)者也越來越多地使用“先買后付”的支付方式購(gòu)買必需品，包括雜貨。數(shù)據(jù)顯示，今年 1 月和 2 月，美國(guó)消費(fèi)者用于雜貨的“先買后付”訂單份額增長(zhǎng)了 40%。

在澳大利亞，該項(xiàng)目的人氣激增促使批評(píng)人士呼吁加強(qiáng)監(jiān)管。根據(jù)金融科技公司的2023年報(bào)告顯示，2022年全球電子商務(wù)交易的5%來自“先買后付”功能 ，預(yù)計(jì)到2026年該數(shù)字將上升至6%。

（來源：正觀新聞）

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