繼開(kāi)通數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包后，10月17日，北京商報(bào)記者注意到，近日，張家港農(nóng)商行又啟用了對(duì)公數(shù)字人民幣錢(qián)包業(yè)務(wù)。據(jù)了解，由于張家港農(nóng)商行屬于非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，目前其提供的對(duì)公數(shù)字人民幣錢(qián)包業(yè)務(wù)還需依托交通銀行進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

作為金融科技發(fā)展的新風(fēng)口，今年以來(lái)，銀行在數(shù)字人民幣發(fā)展方面動(dòng)作不斷：興業(yè)銀行于近期正式上線港澳臺(tái)同胞數(shù)字人民幣錢(qián)包業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，在跨境支付、數(shù)字人民幣硬錢(qián)包推廣方面，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等也有所行動(dòng)。在分析人士看來(lái)，后續(xù)應(yīng)用場(chǎng)景的拓展將是銀行角力數(shù)字人民幣的重點(diǎn)。

【資料圖】

又有銀行開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包

繼今年8月開(kāi)通數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包后，近日，張家港農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)銀對(duì)公數(shù)字人民幣錢(qián)包也正式啟用。張家港農(nóng)商行的法人和非法人機(jī)構(gòu)開(kāi)立對(duì)公數(shù)字人民幣錢(qián)包后，可根據(jù)開(kāi)立方式確定交易、余額限額，并在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行資金的收付。目前張家港農(nóng)商行對(duì)公數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為交通銀行，該行表示后續(xù)還將接入其他銀行。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，而非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可通過(guò)與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作參與其中。在張家港農(nóng)商行之前，長(zhǎng)沙銀行、蘇州農(nóng)商行等也開(kāi)通了數(shù)字人民幣個(gè)人及對(duì)公錢(qián)包。

從指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)看，目前數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共有10家，除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行和招商銀行外，興業(yè)銀行也于今年7月被納入其中。

北京商報(bào)記者注意到，成為數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不久，興業(yè)銀行便正式上線港澳臺(tái)同胞數(shù)字人民幣錢(qián)包業(yè)務(wù)。自9月27日起，港澳臺(tái)同胞可持港澳、臺(tái)灣來(lái)往大陸通行證和大陸手機(jī)號(hào)，到數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包。目前，港澳臺(tái)同胞憑相應(yīng)證件開(kāi)立的興業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包支持充錢(qián)、存銀行、查詢、消費(fèi)使用等功能。

談及銀行紛紛涉足數(shù)字人民幣提供相關(guān)服務(wù)的原因，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林認(rèn)為，銀行普遍將數(shù)字人民幣的相關(guān)金融支付工具作為金融科技發(fā)展的新風(fēng)口領(lǐng)域，提前布局是為了占據(jù)數(shù)字人民幣發(fā)展的風(fēng)口，獲取數(shù)字人民幣所帶來(lái)的客戶流量紅利。一方面，數(shù)字人民幣未來(lái)全面推行必然會(huì)為銀行帶來(lái)更多客戶，所以要提前準(zhǔn)備；另一方面，數(shù)字人民幣面向很多全新支付場(chǎng)景，這些場(chǎng)景是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要突破口。

跨境結(jié)算、硬錢(qián)包推廣穩(wěn)步推進(jìn)

在跨境支付領(lǐng)域亦有銀行積極提供數(shù)字人民幣服務(wù)的“身影”。日前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行發(fā)布了參與多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貨幣橋”項(xiàng)目）的情況，已成功為客戶辦理以跨境貿(mào)易為主的多場(chǎng)景支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這也是“貨幣橋”項(xiàng)目歷經(jīng)2021年2月至今一年多的探索后，正式落地的首個(gè)數(shù)字人民幣跨境結(jié)算項(xiàng)目。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，“貨幣橋”項(xiàng)目是數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用的成功案例?！柏泿艠颉笨梢詫?shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，省去中間環(huán)節(jié)，在降低匯兌成本的同時(shí)能夠有效縮短交易時(shí)間，并且有利于提升監(jiān)管的透明度?！柏泿艠颉表?xiàng)目的發(fā)展間接上促進(jìn)數(shù)字人民幣國(guó)際化流通，能夠加深中國(guó)央行和參與國(guó)央行的合作關(guān)系，避免一些跨境支付過(guò)程中面臨的固有問(wèn)題。

渠道、場(chǎng)景不斷擴(kuò)容的同時(shí)，數(shù)字人民幣載體也不斷拓展。在日常消費(fèi)領(lǐng)域，除基于移動(dòng)支付App的“軟錢(qián)包”持續(xù)推廣外，基于卡片、可穿戴設(shè)備的數(shù)字人民幣“硬錢(qián)包”也加速落地。此前，中國(guó)銀行聯(lián)合美團(tuán)發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣特色硬件錢(qián)包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包。此外，中國(guó)銀行蘇州吳中支行聯(lián)合蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院推出高校數(shù)字人民幣校園卡“硬錢(qián)包”，可用于食堂用餐、校內(nèi)商超、水電充值等全場(chǎng)景校園服務(wù)功能。

對(duì)于數(shù)字人民幣“硬錢(qián)包”推廣的作用，盤(pán)和林表示，數(shù)字人民幣的“硬錢(qián)包”是“軟錢(qián)包”的重要補(bǔ)充，其作用主要是面向更加多元的用戶場(chǎng)景，不過(guò)，當(dāng)前基于在線和移動(dòng)支付的生態(tài)主要還是通過(guò)智能手機(jī)中的App來(lái)實(shí)現(xiàn)，所以“硬錢(qián)包”主要是一種支付補(bǔ)充，也是針對(duì)特定場(chǎng)景的一種工具應(yīng)用。

仍需不斷拓寬使用場(chǎng)景

目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用和場(chǎng)景建設(shè)進(jìn)展順利。10月12日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所公布數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日，15個(gè)?。ㄊ校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。

為提升數(shù)字人民幣的覆蓋用戶，不少銀行加大推廣力度。例如，招商銀行近期就推出了開(kāi)立用戶數(shù)字人民幣送紅包活動(dòng)。在盤(pán)和林看來(lái)，銀行推出的開(kāi)通數(shù)字人民幣送紅包活動(dòng)是有效拓寬數(shù)字人民幣使用范圍的方式，但這種方式只能作為前期用戶獲取的手段，后續(xù)仍需深耕用戶需求，提供有效的應(yīng)用場(chǎng)景。

“當(dāng)前指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)展開(kāi)，主要還是要利用自身的渠道覆蓋來(lái)增加自身的業(yè)務(wù)覆蓋能力，越早開(kāi)展數(shù)字人民幣客戶拓展的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)越能占據(jù)先機(jī)?！?盤(pán)和林認(rèn)為，在拓寬數(shù)字人民幣使用范圍上，銀行要積極地去找尋數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，與應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合，從用戶潛在需求出發(fā)，才能找到突破口。

談及銀行拓寬數(shù)字人民幣的使用范圍的建議，王蓬博表示，銀行在數(shù)字人民幣發(fā)展、推廣、普及過(guò)程中，一方面要多和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)現(xiàn)有產(chǎn)品和場(chǎng)景覆蓋能力，衍生出既有利于數(shù)字人民幣的高頻使用，又對(duì)平臺(tái)自身和所服務(wù)商戶有著巨大好處的推廣模式；另一方面，要利用數(shù)字人民幣自身可結(jié)合智能合約的特點(diǎn)，應(yīng)用于條件支付、約時(shí)支付等過(guò)去無(wú)法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，帶動(dòng)數(shù)字人民幣普及。

北京商報(bào)記者 李海顏

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