五年一度的支付牌照續(xù)展大考，于支付機構(gòu)和行業(yè)都是一件大事。過關(guān)、出局、洗牌、大浪淘沙……種種表明著行業(yè)格局變化的詞匯，近日充斥在支付圈。

一周前，央行發(fā)布了第四批非銀行支付機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展公示信息。在本輪考核中，十年前獲批的95家支付機構(gòu)，只有61家機構(gòu)主動遞交了續(xù)展申請。通關(guān)、淘汰的坐席外，還有8家機構(gòu)坐上了“待定席”，進入中止續(xù)展狀態(tài)。

【資料圖】

8家機構(gòu)中，嘉聯(lián)支付有限公司（以下簡稱“嘉聯(lián)支付”）關(guān)注度頗高。一方面，未落地的牌照續(xù)展消息持續(xù)發(fā)酵。而在牌照續(xù)展的另一面，嘉聯(lián)支付也難逃收單行業(yè)通病，POS機推廣環(huán)節(jié)屢遭質(zhì)疑，陷入外包商展業(yè)規(guī)范難題。

外包服務(wù)商展業(yè)不規(guī)范

“最初跟我說是辦信用卡，然后收了錢，留下了POS機，就找不到人了?！?月3日，用戶徐文（化名）告訴北京商報記者。

5月中旬，徐文接到了自稱“銀行信用卡中心”的營銷電話，稱可以免費辦理信用卡。隨后，業(yè)務(wù)員上門一頓操作，拿出兩臺POS機要求支付押金398元，并承諾不論信用卡放卡與否，后期保證退還。

兩臺POS機中，有一臺來自于嘉聯(lián)支付。而事情的結(jié)果也并不難預(yù)料，經(jīng)徐文查詢，所謂的辦理信用卡并不存在。業(yè)務(wù)員言之鑿鑿保證能退回的押金，至今也杳無音信。

作為一家可在全國范圍內(nèi)展業(yè)的銀行卡收單機構(gòu)，嘉聯(lián)支付在收單行業(yè)內(nèi)占據(jù)的市場份額并不低。根據(jù)嘉聯(lián)支付母公司新國都財報，2021年全年，嘉聯(lián)支付累計處理交易流水約1.97萬億元，較上年同期1.22萬億元增長61.48%，近三年交易流水年復(fù)合增長率達35.22%。

快速上漲的數(shù)據(jù)背后，離不開收單機構(gòu)所采用的常規(guī)化外包模式。層層分潤的機制下，POS機推廣環(huán)節(jié)亂象頻出。

“通過外包的代理商簽約進行POS機推廣，我們行話說叫做‘拼盤’?！睆氖翽OS機推廣多年的業(yè)務(wù)人員曹越（化名）介紹稱。曹越指出，支付機構(gòu)通常會采用和代理商合作的方式，代理商再不斷招收業(yè)務(wù)員進行機具推廣。“這樣將‘盤子’做得越大，大家的分潤就越多”。

北京商報記者也從嘉聯(lián)支付另一代理商提供的宣傳材料里注意到了更多細節(jié)。POS機119元/臺，激活后返還至推廣人員，費率“一口價”0.60%，設(shè)置個人、團隊、合伙人……根據(jù)采購數(shù)量、激活數(shù)量、刷卡流水的不同，該代理商設(shè)置了明確的分潤、獎勵機制以及代理級別，滿足任意條件均可享受對應(yīng)交易量分潤。

在上述材料中，還特別提到“自定義是否凍結(jié)押金0-249元 ，設(shè)置凍結(jié)返代理商”和“累計刷卡滿5000元為有效激活”。

事實上，在過往因POS機推廣引發(fā)的糾紛中，免費噱頭之下，用戶跟隨推廣人員指引操作，

在不知情的情況下被凍結(jié)押金的情況屢見不鮮。這筆押金也成為代理商為用戶設(shè)置更高刷卡流水“門檻”的砝碼。

包括徐文在內(nèi)，用戶的怒火最終燒向了嘉聯(lián)支付。黑貓投訴平臺上，嘉聯(lián)支付被投訴超過6000次。曹越也向北京商報記者坦言，代理商對最下層的推廣人員沒有任何規(guī)范性約束，都是自己想辦法，只要按照要求激活機器產(chǎn)生交易流水，其他的不管。

針對這一問題，嘉聯(lián)支付方面回應(yīng)北京商報記者稱，公司按照央行規(guī)定，明確要求外包服務(wù)商在推廣業(yè)務(wù)時，應(yīng)當圍繞服務(wù)質(zhì)量、安全保障等進行真實、合理的廣告宣傳，準確披露業(yè)務(wù)內(nèi)容、收費規(guī)則及標準，不得誤導(dǎo)消費者。對于個別外包服務(wù)商展業(yè)不規(guī)范的問題，嘉聯(lián)支付已設(shè)立專項小組專職負責收集、核查、追究責任。同時，歡迎業(yè)界及用戶向公司舉證。

坐上“待定席”

而除了POS機推廣環(huán)節(jié)外，嘉聯(lián)支付當前也因為牌照續(xù)展一事受到多方關(guān)注。在北京商報記者向曹越問及是否代理嘉聯(lián)支付業(yè)務(wù)時，曹越便直接提出：“怎么了，嘉聯(lián)支付出什么問題了嗎？”

曹越的憂慮，來自于6月26日央行的一紙公告。包括嘉聯(lián)支付在內(nèi)的8家支付機構(gòu)，在牌照到期的最后一天，被中止了牌照續(xù)展。事情發(fā)生后，嘉聯(lián)支付在6月27日做出回應(yīng)，表明此階段業(yè)務(wù)不受影響，待中止情形消失后，將立即發(fā)起續(xù)展事項。

對于嘉聯(lián)支付中止續(xù)展的原因，央行系統(tǒng)性表示因為涉及到《中國人民銀行行政許可實施辦法》第二十四條規(guī)定（以下簡稱“第二十四條”）的情形，嘉聯(lián)支付并未在公告中進行詳細說明，嘉聯(lián)支付實控人、董事劉祥在內(nèi)部回應(yīng)中也同樣語焉不詳。

北京商報記者獲取的一張截圖信息顯示，劉祥在內(nèi)部回應(yīng)中表示，“具體中止原因，涉及到整個行業(yè)，對于嘉聯(lián)來說，則是個程序性問題，待此行業(yè)問題塵埃落定，嘉聯(lián)支付就會順利續(xù)展牌照”。

“第二十四條”中提到，央行及其分支機構(gòu)在審查過程中，申請人出現(xiàn)涉嫌違法違規(guī)被調(diào)查且尚未結(jié)案等、申請人被依法采取限制業(yè)務(wù)活動等尚未解除的、申請人正在被央行或者其他行政機關(guān)接管等多種情況，可以作出中止審查的決定。

“嘉聯(lián)支付的確是遇上審查了”，7月3日，有支付領(lǐng)域從業(yè)人士向北京商報記者透露，按照過往常規(guī)情況，支付機構(gòu)應(yīng)該在續(xù)展前向央行遞交相關(guān)材料，但嘉聯(lián)支付當前所涉及到的審查與牌照續(xù)展并不是“一碼事”，不排除因為審查被中止續(xù)展的可能。

2022年6月以來，北京、深圳、上海等地央行支行對轄區(qū)內(nèi)多家支付機構(gòu)進行了抽檢式的常規(guī)檢查，嘉聯(lián)支付位列其中，其也是本輪續(xù)展的公司中唯一一家被抽中的?！氨敬螌彶椴⒎侵挥屑温?lián)支付一家參與，只是恰巧趕上了續(xù)展節(jié)點。如果是因此中止續(xù)展，那么估計審查結(jié)束后，續(xù)展就會被重新提上日程?！庇兄槿耸恐赋?。

對于牌照中止續(xù)展的相關(guān)情況，北京商報記者也向嘉聯(lián)支付方面進行了了解，嘉聯(lián)支付回應(yīng)稱，公司未收到檢查通知，一切內(nèi)容以央行官網(wǎng)公告情況為準。

另一方面，盡管嘉聯(lián)支付同樣公開回應(yīng)表明牌照中止續(xù)展期間業(yè)務(wù)不受影響，但公告出爐后，在公開社交平臺上，“嘉聯(lián)支付牌照不能續(xù)展了”“嘉聯(lián)支付牌照被吊銷了”等言論甚囂塵上，也讓包括曹越在內(nèi)的代理商更為關(guān)注嘉聯(lián)支付的續(xù)展動向。

中國人民大學(xué)副教授王鵬告訴北京商報記者，“中止續(xù)展”不等于“終止續(xù)展”，前者當前是央行等監(jiān)管部門針對支付機構(gòu)的一項審查手段。在續(xù)展期間出現(xiàn)不符合續(xù)展條件、但還有整改或調(diào)整空間的機構(gòu)，先行做出中止續(xù)展的決定。期間公司經(jīng)營業(yè)務(wù)不受影響，相關(guān)的上下游供應(yīng)商、合作商戶等不會因此出現(xiàn)財務(wù)損失。

“從過往情況來看，支付公司一般整改完成就會恢復(fù)審查，繼續(xù)展業(yè)。期間原有合規(guī)業(yè)務(wù)影響有限，但新業(yè)務(wù)以及一些需要改善的業(yè)務(wù)影響較大?！北b科技高級研究院研究員王詩強進一步分析道。

探尋創(chuàng)新盈利模式

根據(jù)央行官網(wǎng)披露的信息，嘉聯(lián)支付于2012年獲得央行頒發(fā)的支付牌照，至今已是第二次進行牌照續(xù)展。

另從業(yè)績表現(xiàn)來看，2021年嘉聯(lián)支付“增收不增利”。報告期內(nèi)，嘉聯(lián)支付營業(yè)收入23.70億元，同比增長39.07%；凈利潤1.32億元，相較2020年1.66億元有所下降。

針對這一業(yè)績表現(xiàn)，嘉聯(lián)支付方面回應(yīng)稱，主要由于2021年嘉聯(lián)支付繼續(xù)加大對市場渠道、商戶端補貼的投入，該部分補貼金額一次性計入成本，所以對報告期內(nèi)公司凈利潤造成短期影響。未來隨著嘉聯(lián)支付商戶數(shù)量的不斷增加以及交易流水規(guī)模的不斷提升，該部分新增用戶對公司經(jīng)營業(yè)績的貢獻會在后期陸續(xù)體現(xiàn)。

“牌照中止續(xù)展，雖不影響嘉聯(lián)支付業(yè)務(wù)開展，但從企業(yè)團隊角度來說，一定程度上也會打擊市場信心和預(yù)期。同時，后續(xù)在開展牌照續(xù)展事宜的同時，嘉聯(lián)支付也應(yīng)該注重品牌口碑建設(shè)?！蓖貔i分析稱。

在王鵬看來，當前銀行卡收單行業(yè)的競爭不僅僅來自于同業(yè)競爭者，移動支付也在逐漸侵蝕收單市場。伴隨著區(qū)域性市場推廣、層層外包模式，也使得支付機構(gòu)難以建立健全的風(fēng)險審核機制，風(fēng)險把控不及時，進一步導(dǎo)致套現(xiàn)等違規(guī)行為發(fā)生。

對此，王鵬建議，嘉聯(lián)支付可以主打自身特殊性和優(yōu)勢，培養(yǎng)重點區(qū)域的團隊發(fā)展，做好商戶服務(wù)工作。在廣泛的市場競爭中，完善審核機制和規(guī)范機制，做好消費者權(quán)益保護工作。

針對公司后續(xù)規(guī)劃，嘉聯(lián)支付回應(yīng)稱，未來將繼續(xù)執(zhí)行“整合電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，抓住行業(yè)變革潮流，開拓創(chuàng)新盈利模式”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)做好中小微商戶服務(wù)，通過手續(xù)費補貼等多項減費讓利措施支持實體經(jīng)濟發(fā)展，通過創(chuàng)新的服務(wù)和產(chǎn)品以及不斷探索和吸收新的商業(yè)模式，提升公司整體盈利能力和抗風(fēng)險能力。

北京商報記者 廖蒙

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