2008年，中本聰創(chuàng)造比特幣的初衷是為了解決中心化主權(quán)國(guó)家的貨幣濫發(fā)，剝奪人民財(cái)產(chǎn)和勞動(dòng)價(jià)值的問題，但最近幾年整個(gè)加密貨幣市場(chǎng)卻與互聯(lián)網(wǎng)股票市場(chǎng)呈高度相關(guān)，隨著美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)性的加息，加密貨幣市值持續(xù)走弱。

全球公眾投資加密貨幣最主流的共識(shí)，就是為了抗通脹防止資產(chǎn)購(gòu)買力縮水流失，可現(xiàn)如今加密貨幣市場(chǎng)狀況似乎與公眾的初心漸行漸遠(yuǎn)，這是為什么？

答案就在“支付”。

(資料圖片)

我們都知道，通脹源自商品和服務(wù)與流通中的貨幣之比降低，影響通脹的因素?zé)o非就以下兩點(diǎn)：生產(chǎn)力和供應(yīng)鏈的效率以及流通中的貨幣量。而現(xiàn)如今的加密貨幣主要承接的是“股票”屬性，其貨幣結(jié)算屬性占比較小，主要來自于灰色交易和國(guó)際貿(mào)易。

當(dāng)今世界貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，逆全球化加速更進(jìn)一步降低了國(guó)際供應(yīng)鏈效率。也就是說，更進(jìn)一步降低了加密貨幣的貨幣結(jié)算屬性，故在各國(guó)法幣瘋狂的搜刮剩余商品與有限的勞動(dòng)力服務(wù)的同時(shí)，股票屬性的加密貨幣不能直接與二者結(jié)算，那么公眾投資加密貨幣則完全無法實(shí)現(xiàn)或接近抗通脹的目標(biāo)。

那么我們是否應(yīng)該放任這種搜刮人民財(cái)產(chǎn)和勞動(dòng)的體系持續(xù)熵增而不做任何事呢？答案自然是否定的，筆者深度體驗(yàn)合規(guī)加密支付后，為大家介紹一下目前加密支付賽道市場(chǎng)上主流的幾個(gè)項(xiàng)目：

Defi

北魏

Stripe

2022 年 4 月 22 日，Stripe 在博客中稱將支持加密貨幣支付（最開始會(huì)支持 USDC），這無疑給 Stripe 在對(duì)接全球各國(guó)支付系統(tǒng)的賽車上開了氮?dú)?。文中稱，在今年年底 Stripe 將會(huì)支持超過 120 個(gè)國(guó)家的加密支付。以下是其歷年估值：

Stripe 的使命與愿景：

Stripe 從嚴(yán)格意義上來講應(yīng)該算是一個(gè)Web2傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品應(yīng)用，與扎克伯格的meta一致，屬于支付賽道中轉(zhuǎn)型web3的鯰魚破冰者，聲稱自己的使命是 grow the GDP of the internet，幫助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中具體打算通過以下四個(gè)途徑去做：

Increasing the rate of new business creation by lowering the cost and complexity of getting started - 降低創(chuàng)業(yè)的成本和復(fù)雜性 Helping established enterprises adapt their business models to the internet - 幫助現(xiàn)有的企業(yè)聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng) Increasing cross-border commerce by simplifying and standardizing the complex international payments landscape - 簡(jiǎn)化跨境支付 Lowering the costs of scaling by providing simple, reliable, secure, and developer-friendly APIs and services. - 降低規(guī)?；杀?

總結(jié)一句話，格局很大，而它也確實(shí)走在這條路上。以下是項(xiàng)目方在每一項(xiàng)上面做的努力：

初創(chuàng)公司：通過推出 Payment Links、Stripe Tax、Stripe Invoicing、Revenue Recognition、Stripe Atlas 等產(chǎn)品降低創(chuàng)業(yè)成本，Payment Links 尤其好用，一行代碼就對(duì)接支付系統(tǒng)。而稅和發(fā)票等自然也是很多小公司頭疼的事情，Stripe 一口氣幫你辦了。另外 Stripe 也開始投資一些 fintech 的機(jī)會(huì)。 大企業(yè)：Stripe Terminal 和 Stripe Connect 持續(xù)發(fā)力，幫助老舊的大企業(yè)煥發(fā)新活力，因?yàn)楹芏鄠鹘y(tǒng)企業(yè)的東西一旦對(duì)接上互聯(lián)網(wǎng)支付，立馬又能起飛一波。Stripe 的 Global Payments and Treasury Network (GPTN) 現(xiàn)在已經(jīng)支持 72 個(gè)國(guó)家的 50 種支付方式，本文開頭提到的加密貨幣支付也是走 GPTN，希望年底能達(dá)到 120 個(gè)國(guó)家。 跨境 ： 在 2019 - 2021 期間，在 Stripe 運(yùn)營(yíng)的每個(gè)地區(qū)，跨境支付量至少翻了一番 基礎(chǔ)設(shè)施：這部分主要講了 Stripe 如何保證安全性和穩(wěn)定性。現(xiàn)在 Stripe 每天處理超過 5 億的 API 請(qǐng)求，在黑五期間（國(guó)外版雙十一）也扛住了 99.9998% 的 API 請(qǐng)求。然后信中花了一大段講他們用 typed Ruby 重構(gòu)后端和 Type 重構(gòu)前端的故事，但故事在交付之前始終是故事，真實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走，這也是為何現(xiàn)在defi捕獲的真實(shí)需求不多，整體市值加起來還不及蘋果市值的原因。

此外，Stripe有一套自己獨(dú)有的機(jī)器學(xué)習(xí)算法幫助用戶避免欺詐交易

評(píng)估某筆交易是否屬于欺詐。大多數(shù)非法支付是欺詐者通過使用偷來的卡和卡號(hào)來冒充合法的客戶。例如，如果欺詐者在商家網(wǎng)站上使用盜取來的未掛失的卡號(hào)下單，則付款可能會(huì)成功通過。然后，當(dāng)持卡人發(fā)現(xiàn)他的信用卡被冒用時(shí)，他或她會(huì)向銀行提出質(zhì)疑，要求退款。雖然商家有機(jī)會(huì)通過提交關(guān)于該筆付款是否有效的證據(jù)來質(zhì)疑這種退款，但在多數(shù)爭(zhēng)議中，卡組織的規(guī)則往往偏向于客戶。

如果商家輸?shù)粢粋€(gè)爭(zhēng)議，則將失去原始交易金額。作為商家所有者，商家還必須支付撤單費(fèi)用，這是與銀行撤銷信用卡支付相關(guān)的費(fèi)用。雖然撤單是在線收款過程無可避免的一個(gè)部分，但管理它們的最佳方式便是將它扼殺在搖籃里。主要有兩種方法：基于規(guī)則的邏輯和機(jī)器學(xué)習(xí)。

基于機(jī)器學(xué)習(xí)的欺詐管理可以使用交易數(shù)據(jù)來訓(xùn)練學(xué)習(xí)和適應(yīng)算法。一些機(jī)器學(xué)習(xí)模型模仿人工審核員的行為，而另一些則是經(jīng)過數(shù)百萬個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)進(jìn)行的訓(xùn)練。這些模型學(xué)習(xí)如何辨別合法交易和潛在的欺詐交易。其中一些模型甚至可以自我訓(xùn)練，使得其比基于規(guī)則的邏輯更具伸縮性和效率性。

假設(shè)一個(gè)瀏覽行為正常但 IP 地址可疑的客戶想要從商家網(wǎng)站購(gòu)買一些東西。機(jī)器學(xué)習(xí)決定了這些信號(hào)各自的權(quán)重。例如，是否應(yīng)該僅根據(jù) IP 地址拒絕交易？基于規(guī)則的系統(tǒng)可能會(huì)阻止來自該位置的所有交易，但是機(jī)器學(xué)習(xí)模型應(yīng)該能夠通過將該位置與所有其他可用信息一起加權(quán)來分辨好的和壞的交易，以確定這筆特定付款導(dǎo)致撤單的概率。

這兩種方法相結(jié)合——基于規(guī)則的邏輯和機(jī)器學(xué)習(xí)欺詐管理——可以成為一個(gè)強(qiáng)大、可定制的解決方案。用戶可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)的復(fù)雜性，定制適合自己的方法和編碼邏輯。比如根據(jù)部分用戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和他們購(gòu)買的產(chǎn)品來設(shè)置自定義規(guī)則。

Stripe在法幣defi支付各方面細(xì)節(jié)上所作出的努力有目共睹，團(tuán)隊(duì)始終聚焦用戶體驗(yàn)進(jìn)行各項(xiàng)更新，筆者非?？春闷湮磥砬熬?。但自2021年下半年開始，NFT逐漸破圈，吸引捕獲到一些原本defi尚未涉及的人群，大部分新增non-custodial錢包用戶使用錢包的目的僅僅是為了買喜歡NFT。大有喧賓奪主之勢(shì)（自2021年11月開始，Opensea常年成為以太坊網(wǎng)絡(luò)gas消耗榜單榜首）下面我們介紹一下NFT領(lǐng)域的支付龍頭：

NFT

東吳

Moonpay

2021 年 11 月22日，有著“加密行業(yè) PayPal”之稱的 MoonPay 宣布完成了 5.55 億美元的 A 輪融資，由知名對(duì)沖基金及風(fēng)險(xiǎn)投資公司 Tiger Global Management 和 Coatue 領(lǐng)投，使得 MoonPay 被投后估值達(dá)到 34 億美元。作為一個(gè)僅成立三年多的獨(dú)角獸，獲得了加密行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的 A 輪融資。

其中的16%（8700萬美元）來自于明星布魯斯·威利斯、蓋爾·加朵、賈斯汀·比伯、馬修·麥康納、帕麗斯·希爾頓、保羅·喬治、史努比狗狗（Snoop Dogg）、史蒂夫·青木、波茲·馬龍、詹姆斯·柯登、紅辣椒樂隊(duì)的安東尼·基德斯、Blond:ish 樂隊(duì)等等的投資。

這8700萬美元的出資雖然不是現(xiàn)金，但也是以市場(chǎng)營(yíng)銷的形式讓這些具備相當(dāng)大影響力的明星提前把未來支付給其的薪酬預(yù)支作為投資以幫助強(qiáng)化moonpay自身品牌以及建立未來moonpay發(fā)行自己工作室的NFT子品牌，這些明星會(huì)幫助其推廣。

2022年3月，moonpay參與了NFT龍頭Yuga lab成立的4.5億美元的種子輪融資，以換取未來yuga lab的合作渠道，下圖推特眾網(wǎng)友一致推測(cè)elon musk通過moonpay所持有的無聊猿，因2022年2月份moonpay融資之前，馬斯克曾被抓拍到與moonpay工作團(tuán)隊(duì)一起。不論馬斯克是否個(gè)人出資參與融資，moonpay團(tuán)隊(duì)的資源實(shí)力都毋庸置疑。

目前moonpay已經(jīng)為加密貨幣與法定貨幣之間的轉(zhuǎn)換提供幾乎所有的傳統(tǒng)支付方式，包括 Visa 和 Mastercard 的借記卡、信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬、Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。而目前已有超過 250 個(gè)流行的加密貨幣服務(wù)提供商、網(wǎng)站和應(yīng)用程序集成了 MoonPay，包括 NEAR、Opensea、Bitcoin Wallet、Trust Wallet、Binance DEX、Bithumb 等，吸引了 160 多個(gè)國(guó)家/地區(qū)、超過 1000 萬用戶的使用，大大降低了世界各地的大眾參與加密貨幣的門檻。

除了提供傳統(tǒng)支付手段購(gòu)買加密貨幣以及作為連接加密市場(chǎng)與現(xiàn)實(shí)世界的“出入口橋梁”以外，今年 1 月，MoonPay 再添新功能，用戶可以使用支持的傳統(tǒng)支付方式，購(gòu)買包括以太坊、Flow、Solana 和 Polygon 區(qū)塊鏈上的 NFT，即允許用戶使用法定貨幣購(gòu)買數(shù)字藝術(shù)品和收藏品。

通常來說，Opensea 等 NFT 交易平臺(tái)的客戶必須通過 MetaMask 等錢包通過加密貨幣來購(gòu)買 NFT，但 MoonPay 的新功能，可以降低對(duì)客戶準(zhǔn)備足額的加密貨幣以及使用加密錢包的繁瑣程度，僅需使用傳統(tǒng)的支付方式即可購(gòu)買，NFT 將直接發(fā)送到客戶的加密錢包中，即便是 NFT 的一級(jí)市場(chǎng)銷售，包括鑄造NFT，MoonPay 也同樣支持。近期moonpay宣布了一系列與opensea、metamask的業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步打通了其在NFT支付賽道上的奇經(jīng)八脈。

打通法幣與web3世界的橋梁，降低普通群眾的入手門檻的可不止上述兩個(gè)手握資源北美二強(qiáng)，來自合規(guī)甚嚴(yán)的新加坡，以gamefi見強(qiáng)的法幣支付橋梁Alchemy Pay（煉金術(shù)支付）在未來gamefi生態(tài)逐漸擴(kuò)大后也極為可能成為超級(jí)獨(dú)角獸。

Gamefi

西蜀

Alchemy Pay

來自新加坡的西蜀Alchemy Pay的背景雖然沒有前兩者那般雄厚，但勝在產(chǎn)品的打磨以及良好的用戶體驗(yàn)背后的強(qiáng)大用戶基礎(chǔ)，在亞洲、非洲以及歐洲默默耕耘累積了極佳的用戶口碑以及品牌影響力，目前AlchemyPay的業(yè)務(wù)已經(jīng)橫跨了70多個(gè)國(guó)家，3000家以上實(shí)際試運(yùn)營(yíng)，業(yè)務(wù)覆蓋18個(gè)國(guó)家各地區(qū)，包含金融、電商、貿(mào)易、消費(fèi)、娛樂等行業(yè)，著名案例包括Shopify、Arcadier、QFPay、實(shí)惠Pricerite、CeLaVi集團(tuán)以及Aldo等傳統(tǒng)商業(yè)巨頭。

2021年，Alchemy Pay受邀參與了里斯本會(huì)議，并且Bella Protocol 、ARPA 都成為了戰(zhàn)略合作伙伴。后續(xù)加入目前全球范圍內(nèi)較為先進(jìn)的開源支付網(wǎng)絡(luò)了Celo繁榮聯(lián)盟，目前Anchorage、Bison Trails Co.、Coinbase Ventures、Andreessen Horowitz（a16z）和Mercy Corps等都是Celo繁榮聯(lián)盟的成員。Celo繁榮聯(lián)盟也將為AlchemyPay在加密貨幣板塊的的移動(dòng)在線支付提供極大的支持。企業(yè)區(qū)塊鏈服務(wù)商N(yùn)EMofficial接入AlchemyPay，同時(shí)與海外街電Instpower展開深度的支付合作。

目前，AlchemyPay已經(jīng)將包括ETH、BNB、NEAR、NEO、Polygon（Matic）、Tron ( TRX )、Avalanche ( AVAX ) 和 Algorand (ALGO)在內(nèi)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集成到了支付生態(tài)內(nèi)，并且與Avalanche、Near 和 Polygon 等共同創(chuàng)立了區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)盟。該聯(lián)盟匯集了行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者、創(chuàng)新者和投資者，以在區(qū)塊鏈技術(shù)的所有領(lǐng)域創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)。

一般來說，多方見證的線上協(xié)同、公共賬本管理、一定要分享給全體的關(guān)鍵數(shù)據(jù)（或數(shù)據(jù)的HASH）都是可以放到鏈上的，但相關(guān)的一些前置或后續(xù)的檢驗(yàn)、核算、對(duì)賬等邏輯可以適當(dāng)拆解到鏈下。一些和密集計(jì)算有關(guān)的邏輯，宜盡量將其在鏈下實(shí)現(xiàn)，如復(fù)雜的加解密算法，可以設(shè)計(jì)成鏈下生成證明鏈上快速驗(yàn)證的邏輯；如果業(yè)務(wù)流程中牽涉對(duì)各種數(shù)據(jù)的遍歷、排序和統(tǒng)計(jì)，則在鏈下建立索引，鏈上僅進(jìn)行Key-Value的精準(zhǔn)讀寫。

其實(shí)，現(xiàn)在但凡看到合約里有用到mapping或array，筆者都會(huì)強(qiáng)迫癥地想想能不能把這部分放鏈下服務(wù)去，個(gè)人比較欣賞“胖鏈下”和“瘦鏈上”的設(shè)計(jì)取向。強(qiáng)調(diào)一下，精簡(jiǎn)鏈上合約邏輯，并不全是因?yàn)楹霞s引擎的效率問題，合約引擎已經(jīng)越來越快了。核心原因還是在發(fā)揮區(qū)塊鏈最大功效的同時(shí)，避免“公地悲劇”。開發(fā)者拿出計(jì)算和存儲(chǔ)成本最小的合約，有著“如無必要勿增實(shí)體”的奧卡姆剃刀式美感，更是對(duì)web3所有參與者表達(dá)尊重和負(fù)責(zé)任的態(tài)度。受隊(duì)列調(diào)度、共識(shí)算法、網(wǎng)絡(luò)廣播等因素約束，上鏈的過程多少都會(huì)有一點(diǎn)延時(shí)。采用POW（工作量證明）共識(shí)的鏈，時(shí)延在十幾秒到10分鐘，采用DPOS（委托權(quán)益證明）、PBFT（實(shí)用拜占庭容錯(cuò)）的共識(shí)，時(shí)延可縮短到秒級(jí)，此外，如果遇到網(wǎng)絡(luò)波動(dòng)、交易擁擠等特殊情況，時(shí)延表現(xiàn)會(huì)有抖動(dòng)?？偟膩碚f，對(duì)照毫秒或百毫秒級(jí)響應(yīng)的瞬時(shí)交互，上鏈會(huì)顯得些許“遲鈍”。

比如去超市買瓶水，支付后肯定不能站在那里等十幾秒到十分鐘，鏈出塊確認(rèn)后才走吧？并且上鏈交易是需要成本的，一旦出現(xiàn)支付失敗的情景，用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)商品或者服務(wù)沒有買到，反而支付了交易費(fèi)用，這對(duì)用戶體驗(yàn)的傷害可以說是致命性的。故而對(duì)類似場(chǎng)景，Alchemy Pay結(jié)合鏈上預(yù)存和鏈外支付，在鏈下的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通道實(shí)現(xiàn)高頻、快速、低延時(shí)的交易，鏈下確保收妥和響應(yīng)，最后將雙方的賬戶余額、交易憑據(jù)匯總到鏈上，在鏈上完成妥善記賬。將原本作為Gamefi鏈下NFT資產(chǎn)交易的支付技術(shù)進(jìn)行了擴(kuò)容，聯(lián)合Binance Pay在世界各地進(jìn)行應(yīng)用場(chǎng)景推廣，諸如充電寶的支付使用以及藝術(shù)展會(huì)線下支付場(chǎng)景使用類似閃電網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)提升用戶體驗(yàn)。

為降低邊際成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，Alchemy Pay最近開始以在歐洲國(guó)家和gamefi NFT交易領(lǐng)域開疆拓土，承接CoowNft、MMO Pixel以及Stepn等鏈游的鏈上以及鏈外支付需求，通常來說一般Gamefi項(xiàng)目至少都會(huì)經(jīng)歷8個(gè)月以上的開發(fā)到落地的時(shí)間。預(yù)計(jì)去年立項(xiàng)鏈游在今年下半年逐步落地后，Alchemy Pay的進(jìn)展能進(jìn)一步與Gamefi生態(tài)的繁榮齊頭并進(jìn)。從yuga lab上線其Otherdeed游戲資產(chǎn)時(shí)我們可以看出，絕大多數(shù)Gamefi游戲的NFT資產(chǎn)以及鏈上代幣諸如$ape無法低成本實(shí)現(xiàn)高并發(fā)交易網(wǎng)絡(luò)痛點(diǎn)（$ape與$ach均為治理代幣）Alchemy DAO歷經(jīng)數(shù)年打磨的支付節(jié)點(diǎn)體系率先實(shí)現(xiàn)在去中心化治理的基礎(chǔ)上高頻、安全、低延時(shí)的瞬時(shí)交易，隨著諸鏈游項(xiàng)目的不斷落地和NFT的逐步推廣，其未來的業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)有可預(yù)見性的相當(dāng)大規(guī)模的市場(chǎng)滲透。從這一角度來看，熊市的的確確是一個(gè)幫助我們“沙里淘金”的“浪潮”。

上為MMO Pixel游戲支付，下為instpower充電寶支付

在這場(chǎng)法幣支付沒有硝煙的三國(guó)之戰(zhàn)里，沒有勝者，只有幸存者。在全球許多主權(quán)國(guó)家越來越限制貨幣的國(guó)際流通的潮流之下，加密貨幣與法幣之間的交互需求迫切需得到滿足。 正因如此，筆者相信加密支付賽道的前景。

正如馬斯克所言：“如果你覺得一件事情非常重要，重要到未來一定會(huì)發(fā)生，那么你就可以無視其風(fēng)險(xiǎn)而采取行動(dòng)。”也許上述項(xiàng)目有的失敗，有的成功，但不可否認(rèn)的是每一位加密貨幣行業(yè)從業(yè)者都為人類文明的進(jìn)步做過改變的努力，春暖花開的一刻或遲或晚總會(huì)到來！

iMile是一家電商物流公司，提供沙特/阿聯(lián)酋 /科威特/卡塔爾/ 墨西哥 /摩洛哥/約旦/阿曼等新興市場(chǎng)的物流服務(wù)，通過自建快遞團(tuán)隊(duì)、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，iMile提供高于行業(yè)平均水平3-5%的COD簽收服務(wù)。iMile是亞馬遜指定物流服務(wù)商之一，可提供完整物流軌跡，歡迎掃描二維碼聯(lián)系我們：

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