新春將至，銀行攬儲(chǔ)“大戰(zhàn)”再度拉開帷幕，民營銀行也不例外。1月25日，北京商報(bào)記者注意到，由于缺少線下網(wǎng)點(diǎn)，目前部分民營銀行主要依托自營渠道為主推出限購大額存單以及各類存款產(chǎn)品，用來緩解攬儲(chǔ)壓力。不過，更多的民營銀行依舊面臨自營渠道建設(shè)不足的情況，App內(nèi)僅“躺著”寥寥幾款定期存款產(chǎn)品，利率也并不是很“吸金”。在分析人士看來，從宏觀環(huán)境來看，長(zhǎng)期以來的疫情反復(fù)現(xiàn)象與無接觸金融服務(wù)模式，致使民營銀行相較于傳統(tǒng)銀行而言，觸客數(shù)量規(guī)模有限，容易陷入增量困境。

大額存單、通知存款“齊上陣”

鄰近春節(jié)，金融機(jī)構(gòu)的拉存款對(duì)決正酣，民營銀行也加入了這一行列。1月25日，北京商報(bào)記者注意到，已有多家民營銀行加入攬儲(chǔ)大軍，推出限購大額存單以及各類存款產(chǎn)品吸引用戶的目光。

“限量開售，大額存單上線啦，給您穩(wěn)穩(wěn)的幸福”……新春將至，為幫助用戶開啟新年儲(chǔ)蓄計(jì)劃，藍(lán)海銀行推出了限購的大額存單產(chǎn)品。北京商報(bào)記者在該行App上注意到，該產(chǎn)品起存金額為20萬元，年利率為3.55%，存款期限為3年期。藍(lán)海銀行表示，用戶在大額存單買入后的第2天起，允許全部或部分提前支取，部分支取后剩余持有存單本金不低于20萬元，提前支取部分按當(dāng)日該行活期存款掛牌利率計(jì)息。

除了推出限購的大額存單產(chǎn)品外，藍(lán)海銀行還面向用戶推出了多款存款產(chǎn)品，存款期限分別為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年，對(duì)應(yīng)的最高利率分別為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。

無獨(dú)有偶，除了推出大額存單外，也有銀行上架了不同類型的存款產(chǎn)品吸引用戶。例如，眾邦銀行面向新手用戶推出了一款7天通知存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品起存金額為5萬元，年利率為1.85%，存滿7天按7天通知存款利率計(jì)息，不滿7天按最新活期利率計(jì)息。值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品還參與了眾邦銀行推出的資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，可以贏取“bang豆”獎(jiǎng)勵(lì)，“bang豆”是眾邦銀行App用戶專屬積分，可以在該行兌換會(huì)員專屬權(quán)益。

不過單從產(chǎn)品利率來看，此前動(dòng)輒4%以上的存款產(chǎn)品已銷聲匿跡。例如，一家民營銀行推出的5年定期存款年利率最高為4%;另一家民營銀行推出的定期存款利率更低，該行針對(duì)用戶分別推出了5款存款產(chǎn)品，其中1年期、3年期、5年期存款利率分別為2%、3.25%、3.75%。一位銀行業(yè)人士分析稱，存款作為最穩(wěn)健的理財(cái)方式，若拋開通貨膨脹，基本就是穩(wěn)賺不賠，不過投資者需要考慮流動(dòng)性問題，上述民營銀行推出的存款產(chǎn)品對(duì)一些中老年用戶來說是不錯(cuò)的選擇。

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，每年初是銀行業(yè)“開門紅”高峰期，2022年初以來，各大銀行也開啟了攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。尤其是此前2021年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》之后，金融機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倒流合作的范圍進(jìn)一步收窄，因此民營銀行在拉存款方面的壓力更大。出于合規(guī)操作的考量，民營銀行轉(zhuǎn)為依靠自身資源稟賦，通過自營渠道來開展存款業(yè)務(wù)。

賣力拓展自營渠道獲客力度

在設(shè)立之初，民營銀行的初衷便是通過引導(dǎo)民間資本與傳統(tǒng)銀行形成錯(cuò)位進(jìn)程，用來提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力。為了在一定程度間接利好儲(chǔ)蓄存款，北京商報(bào)記者注意到，已有部分民營銀行將自營渠道中的金融服務(wù)產(chǎn)品條線建設(shè)的較為豐富，構(gòu)建了包括存款、大額存單、代銷理財(cái)子公司產(chǎn)品以及基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多類條線。

就存貸理財(cái)此類較為基礎(chǔ)的金融服務(wù)產(chǎn)品條線來看，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前微眾銀行的產(chǎn)品種類較多，有包括銀行存款、穩(wěn)健理財(cái)、基金、高端理財(cái)、保險(xiǎn)幾大板塊。代銷的理財(cái)子公司產(chǎn)品也較多，主要有蘇銀理財(cái)、青銀理財(cái)、華夏理財(cái)、光大理財(cái)、南銀理財(cái)?shù)榷嗉覚C(jī)構(gòu)。億聯(lián)銀行也向用戶搭建了精選理財(cái)、銀行存款產(chǎn)品，除了銷售該行推出的存款產(chǎn)品外，還向用戶推薦代銷的杭銀理財(cái)、南銀理財(cái)、興銀理財(cái)?shù)壤碡?cái)子公司產(chǎn)品。

不過，更多的民營銀行依舊面臨自營渠道建設(shè)不足的情況，App內(nèi)僅“躺著”寥寥幾款定期存款產(chǎn)品。比較典型的就是僅面向用戶設(shè)立存款板塊，推出1-4款產(chǎn)品，并且利率也不是很“吸金”。例如，北京商報(bào)記者打開一家民營銀行App后發(fā)現(xiàn)，該行金融產(chǎn)品列表中僅有4款存款產(chǎn)品，并未有其他內(nèi)容展示，產(chǎn)品最高利率為3.5%;另一家民營銀行App也僅向用戶推出2款存款產(chǎn)品，產(chǎn)品最高利率為3.95%。

談及很多民營銀行App產(chǎn)品條線匱乏的情況，一位民營銀行相關(guān)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“銀行的盈利渠道就那么多，現(xiàn)在民營銀行發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大多數(shù)都是三四年的狀態(tài)，很多銀行的資質(zhì)都未達(dá)到傳統(tǒng)城商行的能力，不能給客戶提供較多的金融服務(wù)，對(duì)民營銀行來說，只能先把基礎(chǔ)打好，一步一步將自營渠道的能力建設(shè)提起來”。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，民營銀行沒有實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停之后，攬儲(chǔ)渠道大大受限，豐富產(chǎn)品體系、提升產(chǎn)品利率是民營銀行吸引客戶、提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)之策。對(duì)于存款類產(chǎn)品，銀行只能通過自營渠道攬儲(chǔ)，加強(qiáng)銀行渠道及產(chǎn)品的宣傳，可以提高民營銀行的知名度及影響力。

劉銀平進(jìn)一步指出，不過相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，民營銀行成立時(shí)間短、社會(huì)公信力較弱，老百姓認(rèn)可度不高;再加上存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整之后，各類銀行設(shè)置了較低的利率上限，銀行長(zhǎng)期利率大幅下調(diào)，民營銀行難以通過拉大與其他銀行的利率差距來吸引用戶。

觸客數(shù)量規(guī)模有限、增量困境待解

“戴著鐐銬跳舞”，在異地展業(yè)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)受掣肘之下，民營銀行如何加強(qiáng)自身渠道建設(shè)，開拓業(yè)績(jī)尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)成為一大難題。

在劉銀平看來，要想改善攬儲(chǔ)壓力，提升營收及利潤水平，民營銀行一方面需要加強(qiáng)渠道建設(shè)，包括App、微信公眾號(hào)、小程序等渠道，提升客戶體驗(yàn)感;另一方面要豐富產(chǎn)品種類，存款產(chǎn)品創(chuàng)新受限，可以考慮代銷其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

“疊加近期監(jiān)管層叫停智能投顧業(yè)務(wù)，業(yè)界開始轉(zhuǎn)向代銷理財(cái)子公司的方式來發(fā)展。從宏觀環(huán)境來看，長(zhǎng)期以來的疫情反復(fù)現(xiàn)象與無接觸金融服務(wù)模式，致使民營銀行相較于傳統(tǒng)銀行而言，觸客數(shù)量規(guī)模有限，容易陷入增量困境。”李薇進(jìn)一步指出，整體來看，除了頭部民營銀行之外，其他民營銀行的存款壓力十分顯著。在此形勢(shì)下，民營銀行普遍采用較高水平的存款利率開展攬客，重點(diǎn)發(fā)展多元化的大額存單產(chǎn)品，并探索互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、靈活的線上直播互動(dòng)等方式。

關(guān)鍵詞： 銀行攬儲(chǔ) 民營銀行 存款產(chǎn)品 陷入增量困境