1月4日，由中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所開發(fā)的數(shù)字人民幣(試點版)APP在各大安卓應(yīng)用商店和蘋果AppStore上架。所有手機用戶均可下載，但目前APP內(nèi)的賬戶注冊功能僅面向試點區(qū)域白名單用戶，區(qū)域外用戶暫時無法注冊使用。

對比此前的“測試版”，新版本的核心變化在于“擴大”。首先是分發(fā)渠道的擴大，由過去只能從試點銀行申請下載鏈接，到通過大眾應(yīng)用商店面向所有用戶公開下載，對APP的功能和安全提出了更高要求。其次是增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點地區(qū)，加上此前4個試點城市及北京冬奧會場(北京、張家口)試點地區(qū)，數(shù)字人民幣試點已經(jīng)形成“10+1”格局。此外，數(shù)字人民幣運營機構(gòu)從開始的6家國有商業(yè)銀行，擴充至包括招商銀行、網(wǎng)商銀行和微眾銀行在內(nèi)的9家。數(shù)字人民幣正循著長期演進、持續(xù)迭代、動態(tài)升級的路線穩(wěn)步前進。

“10+1”試點并非都是對高水平數(shù)字支付需求旺盛的數(shù)字經(jīng)濟一線城市，而是基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，這意味著數(shù)字人民幣覆蓋面和服務(wù)人群持續(xù)擴展普及。這是數(shù)字人民幣作為公共產(chǎn)品，綜合考慮國家重大發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略以及各地產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟特點等因素，試驗評估數(shù)字人民幣在不同區(qū)域應(yīng)用前景，以提供安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施的內(nèi)在要求和表現(xiàn)。在前期試點測試工作基礎(chǔ)上，進一步擴大試點區(qū)域，不僅要提升數(shù)字人民幣產(chǎn)品易用性和場景適用性，還要逐步向公眾普及新生事物的概念和使用方法。

螞蟻、騰訊旗下的網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信)成為新增運營機構(gòu)，回答了數(shù)字人民幣是否會替代電子支付工具的問題。數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)。區(qū)別于大額結(jié)算，其主要用于零售支付，需要電子支付形成有益補充。中國人民銀行向指定運營機構(gòu)發(fā)行數(shù)字人民幣，電子支付機構(gòu)等指定運營機構(gòu)負(fù)責(zé)兌換和流通交易，這種雙層運營模式有利于借鑒電子支付經(jīng)驗，充分發(fā)揮各方積極性和創(chuàng)造性，實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行，更充分發(fā)揮數(shù)字人民幣資產(chǎn)安全等級最高、支持離線支付、支持可控匿名等特定優(yōu)勢。

從更大范圍看，支付手段多樣化是成熟經(jīng)濟體的基本特征和內(nèi)在需要。數(shù)字人民幣不僅與電子支付工具是差異互補關(guān)系，也將與實物人民幣長期并存。近年來，現(xiàn)金支付使用率雖然呈下降趨勢，但在金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對現(xiàn)金的依賴度依然較高，且實物人民幣具有其他支付手段不可替代的安全性優(yōu)勢。分發(fā)渠道、試點范圍、運營機構(gòu)的有序擴大，是強化數(shù)字人民幣安全性普惠性、提高支付工具多樣性交互性的探索，期待數(shù)字人民幣服務(wù)早日實現(xiàn)全場景多群體覆蓋。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣APP 全場景覆蓋 新增運營機構(gòu) 場景實用性