著眼于“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的車險(xiǎn)綜合改革已實(shí)施一年。近期有多位車主向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映，最近有保險(xiǎn)公司聯(lián)系續(xù)保事宜，但給出的報(bào)價(jià)卻不減反增。“不是說(shuō)車險(xiǎn)綜改是減費(fèi)讓利嗎，怎么保費(fèi)還多了呢?”車主孟先生對(duì)此很是困惑。而另一位車主高先生的感受卻不相同，他在續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)比往年降了近三成。

為何車主們的車險(xiǎn)保費(fèi)有如此之大的差異，車險(xiǎn)綜合改革到底讓哪些車主獲益更多?記者對(duì)此展開(kāi)了調(diào)查。

一年讓利超2000億元

11月3日，記者從深圳銀保監(jiān)局獲悉，車險(xiǎn)綜改實(shí)施一周年，深圳商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)4022元，較綜改前下降328元，降幅7.5%，累計(jì)為消費(fèi)者節(jié)省支出約14億元，惠及340萬(wàn)車主。

深圳只是車險(xiǎn)綜改的一個(gè)樣本。“據(jù)測(cè)算，改革以來(lái)累計(jì)為我國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)了2000億元。實(shí)施車險(xiǎn)改革的降價(jià)、增保、提質(zhì)這個(gè)階段的目標(biāo)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)。”中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉斐燕在近日舉行的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上說(shuō)。

葉斐燕表示，消費(fèi)者普遍受益，主要體現(xiàn)在4個(gè)方面。一是保費(fèi)支出明顯降低，消費(fèi)者獲得感顯著提高。截至9月底，車輛平均所繳保費(fèi)2763元，較去年改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)平均無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)由改革前的0.789下降至0.754。也就是說(shuō)，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主可以享受更大的優(yōu)惠折價(jià)。

二是費(fèi)用水平大幅度下降，車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)。此次車險(xiǎn)綜合改革采取了擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)低附加費(fèi)用率水平的政策舉措，從根本上壓降了費(fèi)用空間。數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.8%，同比下降13.5個(gè)百分點(diǎn)，其中車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率8.4%，同比下降7.2%。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率19.8%，同比下降7.1%。同時(shí)，監(jiān)管保持高壓態(tài)勢(shì)，組織實(shí)施了2021年車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查，有力維護(hù)了車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

三是風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高，社會(huì)治理功能有效發(fā)揮。截至9月底，在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保額大幅度上調(diào)的基礎(chǔ)上，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升61萬(wàn)元，達(dá)到150萬(wàn)元。其中保額100萬(wàn)元及以上的保單占比達(dá)到93%，保額基本上能覆蓋損失。商業(yè)險(xiǎn)的投保率由改革前的80%上升至87%。例如，今年河南省的暴雨災(zāi)害，預(yù)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)最終賠付金額可能要達(dá)到70億元，既減輕了地方政府的負(fù)擔(dān)，也讓消費(fèi)者得到了有效的補(bǔ)償。

四是賠付水平大幅提升，行業(yè)整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。截至9月底，車險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，大幅提高了16.3%。

北京車主高先生就是受益者。11月上旬高先生的私家車保險(xiǎn)到期。他在續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)比往年降了近三成，他說(shuō)：“去年保費(fèi)在3000元左右，今年不到2200元。車損險(xiǎn)的保障范圍也擴(kuò)大了，可以說(shuō)是‘加量不加價(jià)’。”

4個(gè)因素影響保費(fèi)

不過(guò)，有人歡喜有人愁，也有一些車險(xiǎn)到期要續(xù)保的車主，看到車險(xiǎn)報(bào)價(jià)的時(shí)候懵了。“我去年保費(fèi)是2700多元，今年漲到了3200多元，越改越貴了。”孟先生如此對(duì)記者吐槽。

帶著消費(fèi)者的疑問(wèn)，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪了從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年的徐先生。“今年的確有這種保險(xiǎn)費(fèi)不減反增的情況，豪華車型和車輛零整比系數(shù)高的車型尤其明顯。”徐先生告訴記者，這主要有3個(gè)原因：

首先，新車險(xiǎn)涵蓋了盜搶險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，保障范圍增加，以前沒(méi)有選購(gòu)這些車險(xiǎn)的車主，這方面費(fèi)用有相應(yīng)增加。如果買了駕駛?cè)艘馔怆U(xiǎn)，費(fèi)用會(huì)更高。其次，車型賠付率和賠付成本整體上升，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，車險(xiǎn)優(yōu)惠力度有所減弱。再次，在車險(xiǎn)無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)方面，有些之前能享受優(yōu)待的今年不能享受，這也導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)用上升。

記者了解到，改革前如果車主去年未出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)可享受八五折優(yōu)待，連續(xù)兩年未出險(xiǎn)，保費(fèi)可打七折。改革后，連續(xù)3年以上不出險(xiǎn)才能享受八五折。這也意味著，此前能享受八五折的車主，今年車險(xiǎn)保費(fèi)將沒(méi)有折扣，而之前的七折用戶，則只能享受八五折無(wú)賠優(yōu)待。

此外，車主違章記錄對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)也有影響。以北京為例，根據(jù)新規(guī)則，掛鉤車險(xiǎn)費(fèi)率的交通違法行為主要有闖紅燈、超速(分為未達(dá)50%和超過(guò)50%兩種)。這三者同屬于不同測(cè)算范圍，可以進(jìn)行疊加，意味著車主的交通違法系數(shù)最高可上浮45%，對(duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)影響很大。

險(xiǎn)企拒保交強(qiáng)險(xiǎn)將被罰

銀保監(jiān)會(huì)近日披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前9個(gè)月車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5622億元，同比減少586億元，同比下滑9.44%。其中，9月單月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為672億元，同比下滑9.8%。

顯然，車均保費(fèi)的下降是車險(xiǎn)保費(fèi)下滑的主因。面對(duì)不利局面，不少保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始走上專業(yè)化、精細(xì)化道路。然而，也有一些保險(xiǎn)企業(yè)選擇逃避責(zé)任。

記者注意到，近期有多家保險(xiǎn)公司因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，收到了監(jiān)管部門開(kāi)具的罰單。

江蘇無(wú)錫銀保監(jiān)分局10月份披露的處罰信息顯示，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)無(wú)錫市中心支公司、人保財(cái)險(xiǎn)無(wú)錫市濱湖支公司黃巷營(yíng)業(yè)部、平安產(chǎn)險(xiǎn)錫山支公司東亭營(yíng)銷服務(wù)部、華安保險(xiǎn)無(wú)錫中心支公司第一營(yíng)銷服務(wù)部均因拒絕承保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)被罰款10萬(wàn)元。

5月份，山東銀保監(jiān)局發(fā)布交強(qiáng)險(xiǎn)投保提示稱，近期發(fā)現(xiàn)部分機(jī)動(dòng)車投保人在依法辦理機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，個(gè)別保險(xiǎn)公司以各種理由拖延或拒絕承保，致使車輛無(wú)法正常營(yíng)運(yùn)。

業(yè)內(nèi)人士分析，根據(jù)車險(xiǎn)綜合改革方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，明顯增加了賠付成本，保險(xiǎn)企業(yè)提價(jià)空間有限，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的車輛，有些公司寧愿挨罰也選擇拒保。

對(duì)此，監(jiān)管部門的態(tài)度非常明確。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在車險(xiǎn)綜改一周年座談會(huì)上表示，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司及銷售人員不得以任何理由、設(shè)置任何門檻變相拒?；蛲涎映斜?。

銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉斐燕也表示，下一步銀保監(jiān)會(huì)將鞏固好車險(xiǎn)綜改成果，適時(shí)推出新能源汽車保險(xiǎn)，不斷提高車險(xiǎn)的服務(wù)實(shí)效，進(jìn)一步提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線上化、智慧化水平。

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