據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道，“雙十一”購(gòu)物節(jié)如期而至，不少金融機(jī)構(gòu)掀起新一輪刷卡消費(fèi)促銷戰(zhàn)，分期業(yè)務(wù)成為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的必備玩法。但對(duì)于消費(fèi)者而言，天下沒有免費(fèi)的午餐，或許只是午餐的收費(fèi)形式進(jìn)行了再包裝。近年來，關(guān)于“免息分期”等信用卡業(yè)務(wù)的糾紛和投訴持續(xù)增多。

“分期一時(shí)爽，還款兩行淚”。一句玩笑話道出了不少使用信用卡分期付款的消費(fèi)者的心聲。信用卡分期還款可以解決一些超前消費(fèi)者的“燃眉之急”，同時(shí)，銀行樂見消費(fèi)者使用信用卡分期，且會(huì)經(jīng)常打電話給客戶推銷這項(xiàng)業(yè)務(wù)——“某筆消費(fèi)金額要不要做分期?”“是否有還款壓力?”……但信用卡分期看似劃算、省事，實(shí)則可能潛藏一些套路。

信用卡分期可以理解為銀行替持卡人對(duì)某個(gè)商品全額墊付，然后持卡人按相關(guān)協(xié)議逐期還款給銀行。這個(gè)過程中，有的銀行宣稱“免息”以吸引更多人采用分期方式，增強(qiáng)用戶對(duì)信用卡的使用粘性。但實(shí)際上，免息未必等于免費(fèi)。免息指的是銀行墊付的資金不收取利息，但并不意味著銀行不收取“分期手續(xù)費(fèi)”。換句話說，銀行在持卡人申請(qǐng)了分期業(yè)務(wù)后，很可能會(huì)針對(duì)不同的分期期數(shù)來逐期收取相關(guān)費(fèi)用。有媒體報(bào)道，市面上宣稱免息的信用卡分期，實(shí)際年化利率普遍在15%以上，許多用戶實(shí)際還款遠(yuǎn)高于自己預(yù)估金額。

此前，曾有地方消委會(huì)聯(lián)合地方銀保監(jiān)局和銀促會(huì)，針對(duì)賬單分期、現(xiàn)金分期這兩項(xiàng)信用卡分期業(yè)務(wù)，模擬普通消費(fèi)者的消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)10家銀行的官網(wǎng)及手機(jī)APP所展示的公開信息是否存在信息告知不明晰的情形，進(jìn)行了兩次調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)存在用免利息引人誤解的宣傳、信息披露不完善等問題。

如此故意模糊“息”和“費(fèi)”的差異、打信息不對(duì)稱的擦邊球等，實(shí)則侵害了消費(fèi)者知情權(quán)，也讓一些消費(fèi)者多花了不少冤枉錢。事實(shí)上，銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)收取一定利息或手續(xù)費(fèi)，無可厚非，關(guān)鍵在于，要明確告知消費(fèi)者，在對(duì)方知情、同意下進(jìn)行，而不是搞小動(dòng)作、引人誤解。

時(shí)下，對(duì)商業(yè)銀行而言，提高支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)等中間收入占比，是其實(shí)現(xiàn)相關(guān)轉(zhuǎn)型、提高收入來源的方向之一，但不能因此而不顧消費(fèi)者權(quán)益。也要看到，銀行的推波助瀾，已經(jīng)讓一部分人形成了過度超前消費(fèi)的習(xí)慣，甚至助推了信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等影響金融安全的不良行為。

面對(duì)日趨精細(xì)的監(jiān)管、更為復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和用戶多樣化的需求，銀行應(yīng)該做的是對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，杜絕“躲貓貓”，給用戶一本“明白賬”。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這也是為了銀行的業(yè)務(wù)和發(fā)展好。

關(guān)鍵詞： 免息分期 信用卡業(yè)務(wù) 引流手段 支付結(jié)算類業(yè)務(wù)