10月14日，北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，已有包括淳安農(nóng)商行、嘉善農(nóng)商行、石嘴山銀行、大連農(nóng)商行、稠州銀行、寧海農(nóng)商行、寧夏銀行、廣西北部灣銀行在內(nèi)的不少中小銀行推出了重陽(yáng)節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，大部分重陽(yáng)節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，門檻、投資期限與普通理財(cái)產(chǎn)品差異并不大，更多只是在其設(shè)計(jì)概念上突出“老年人”的相關(guān)主題。

從投資門檻看，這些產(chǎn)品起投金額在1元-1萬(wàn)元之間，產(chǎn)品類型覆蓋固定收益類、非保本浮動(dòng)收益型多種，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)利率通常在3.2%-4.6%左右。資金投向分布在現(xiàn)金、存款等貨幣市場(chǎng)工具類資產(chǎn)，債券類及符合監(jiān)管要求的債券類資產(chǎn)、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等各個(gè)領(lǐng)域。

業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)利率較高的一款為大連農(nóng)商行發(fā)布的“金浪花尊享系列”精選理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)利率高達(dá)4.6%，起購(gòu)金額為1萬(wàn)元，投資期限為338天。此外，淳安農(nóng)商銀行近日發(fā)布的一款重陽(yáng)節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品就主要面向老年客戶，這款產(chǎn)品的起投金額為1萬(wàn)元，投資天數(shù)為365天，購(gòu)買對(duì)象面向該行金色年華俱樂部會(huì)員以及50周歲以上客戶。

雖然相關(guān)產(chǎn)品以重陽(yáng)節(jié)作為推廣噱頭，不過這并非監(jiān)管定義的“真”養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)監(jiān)管要求，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要特點(diǎn)就是長(zhǎng)期性以及穩(wěn)健性，且老年人理財(cái)應(yīng)以中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為主。但北京商報(bào)記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，前述大部分銀行推出的重陽(yáng)節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，門檻、投資期限與普通理財(cái)產(chǎn)品差異并不大，只是突出“重陽(yáng)節(jié)”以及“老年人”的概念。而且僅廣西北部灣銀行一家銀行披露了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2(安穩(wěn)型)，其他銀行均未在宣傳手冊(cè)或文案中披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

“目前多數(shù)銀行推出的重陽(yáng)節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，只是突出‘老年人’主題，其門檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和期限的設(shè)定并不符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)，并且有的理財(cái)產(chǎn)品只面向小規(guī)模特殊客群，不適合廣大老年市場(chǎng)。此類產(chǎn)品還需將投資者的生命周期和長(zhǎng)期養(yǎng)老需求相匹配，兼顧不同投資者的養(yǎng)老需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好。并且能夠通過多資產(chǎn)、多策略的投資擺布和產(chǎn)品的精細(xì)化管理，充分保障居民的養(yǎng)老金安全，保障投資者利益。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員余可表示。

對(duì)老年客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)資金安全顯得尤為重要，在海量的理財(cái)產(chǎn)品中，老年人如何買到靠譜的產(chǎn)品?

“老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，首先要考察風(fēng)險(xiǎn)，主要從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投資范圍、歷史凈值波動(dòng)等方面考察;此外，需要保證產(chǎn)品的流動(dòng)性，或者預(yù)留出足夠的流動(dòng)資金;在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)、流動(dòng)性可接受范圍內(nèi)的前提下，盡可能去追求收益。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平如是說(shuō)道。

劉銀平進(jìn)一步指出，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售管理、信息披露和投資者保護(hù)等工作。同時(shí)，持續(xù)清理名不符實(shí)的“養(yǎng)老”字樣理財(cái)產(chǎn)品，維護(hù)養(yǎng)老金融市場(chǎng)良好秩序。

關(guān)鍵詞： 銀行理財(cái)產(chǎn)品 老年客戶 吸引投資 資金分布