“1塊錢領(lǐng)幾百萬的醫(yī)療保額?”

“600萬醫(yī)療險(xiǎn)已到賬，不領(lǐng)自動作廢”……

聽起來像是騙人把戲，其實(shí)卻是假中有真，真中有假，詭異莫辨，這也正是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“魔力”所在。

最近一段時(shí)間，百萬醫(yī)療險(xiǎn)站上了風(fēng)口，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道的爆款網(wǎng)紅。作為健康險(xiǎn)的一個(gè)重要品種，百萬醫(yī)療險(xiǎn)高杠桿的特性，讓其成為除重疾險(xiǎn)外的主力保障險(xiǎn)種。對于成年人來說，如果拋開誤導(dǎo)消費(fèi)的噱頭，每年數(shù)百元的年保費(fèi)，可以撬動數(shù)百萬的醫(yī)療保障，更像是來自精算師的一種“不明覺厲”的算法。

但是，隨之而來的問題是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，由于各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與渠道的價(jià)格差距并不大，各家保險(xiǎn)責(zé)任不同，健康告知不同，續(xù)保規(guī)則不同，合同書寫方式不同，價(jià)格反而不是消費(fèi)者選購時(shí)主要考慮因素。正因?yàn)槿绱?，才有了那么多的不?guī)范亂象，形成一個(gè)多坑的賽道。

不久前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，就短期健康險(xiǎn)存在的保額虛高、銷售核保不規(guī)范及無序競爭等問題進(jìn)行規(guī)范，直指百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

南都財(cái)研社記者在走訪調(diào)查中注意到，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)在快速生長的同時(shí)，也面臨一些突出問題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念……

作為社會穩(wěn)定器和壓艙石的保險(xiǎn)，竟能玩出多種營銷花樣，實(shí)在與中國銀保監(jiān)所倡導(dǎo)的“回歸保障”的初衷南轅北轍。日前，南都財(cái)研社記者對百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了摸底調(diào)查。

0元領(lǐng)?1元賣?

“免費(fèi)午餐”可能只是分期付款“陷阱”

天上真的會掉餡餅嗎?

一款標(biāo)榜自己保額高達(dá)600萬元的短期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，點(diǎn)擊鏈接進(jìn)去之后發(fā)現(xiàn)，首月保費(fèi)只要1元。

南都財(cái)研社記者在黑貓投訴平臺輸入“百萬醫(yī)療”，顯示有165條結(jié)果，反映問題集中在誤導(dǎo)投保、套路投保。很多投訴用戶稱，被首月1元或免費(fèi)的這個(gè)噱頭吸引而紛紛投保，結(jié)果發(fā)現(xiàn)次月續(xù)保時(shí)，保費(fèi)從1塊漲到幾十到幾百塊不等，高呼上當(dāng)。

有用戶留言：“水滴保打出免費(fèi)領(lǐng)取百萬醫(yī)療保險(xiǎn)作為噓頭引誘老年人進(jìn)行投保，每月未經(jīng)同意私自扣款。”還有用戶在投訴中表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置1元開保，老人家沒有多看就填了資料，也不知道是分期，最終購買了“元保百萬醫(yī)療險(xiǎn)”(分期)。還有人表示，自己在不知情的情況每個(gè)月開始扣錢，很可能是在瀏覽廣告時(shí)“不小心”點(diǎn)進(jìn)了投保界面。

記者梳理該平臺時(shí)看到，相對集中的投訴對象包括元保百萬醫(yī)療險(xiǎn)、水滴保、悟空保、騰訊微保、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、輕松保等，其中不少是屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道。而在悟空保的官網(wǎng)，財(cái)研社記者赫然看到“首月0元，享100萬重疾醫(yī)療保障”等類似這樣的海報(bào)。

對于非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的中國人壽，財(cái)研社記者在官網(wǎng)看到一款名為“超醫(yī)保”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，聲稱有600萬元醫(yī)療保障，保費(fèi)只需要11.84元起，而“首月1元開啟”的口號，更是十分顯眼。

值得一提的是，記者通過微信掃碼后，馬上被要求輸入手機(jī)號碼和驗(yàn)證碼，等于手機(jī)等個(gè)人信息被獲取，對于想進(jìn)一步了解的用戶而言，這種體驗(yàn)感非常不好。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，所謂首期繳費(fèi)金額1元的真實(shí)情況是，保險(xiǎn)公司把該產(chǎn)品全年的保費(fèi)，拆分開來平攤到每個(gè)月，并把首月的費(fèi)用調(diào)整成了1元而已，后續(xù)每個(gè)月的保費(fèi)，依舊需要根據(jù)不同年齡段，來進(jìn)行收取。

“說白了，這類產(chǎn)品就是幫你辦了個(gè)‘分期’手續(xù)，讓你產(chǎn)生便宜的錯(cuò)覺。實(shí)際上，你半分便宜都撈不著。”有專家一言蔽之。

如果你要退保，并不是退貨那么簡單。據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的客服介紹，并不存在“自動投保”的情況，因此退保需扣除35%退保費(fèi)，剩余款項(xiàng)1-3個(gè)工作日退回。

每年保費(fèi)只要百把元?

當(dāng)心費(fèi)率“障眼法”，你的保費(fèi)額可能高出十倍

但是，即使你不會受到1元之類的免費(fèi)午餐誘惑，也可能遇到另一種“障眼法”，就是費(fèi)率。

南都財(cái)研社記者仔細(xì)閱讀來自中國人保財(cái)險(xiǎn)“人人安康”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保頁面看到，其顯示每年保費(fèi)只要136元起。但是，這只是針對16-20歲的年齡段。打開完整費(fèi)率表可發(fā)現(xiàn)，如果你是41歲投保人，那么年保費(fèi)就變成578元。如果你是56歲，年保費(fèi)將接近1500元，與起價(jià)相差超過十倍。也就是說，如果要為父母投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，千萬不要被前面的簡單數(shù)字所迷惑。自以為占了便宜，其實(shí)精算師早已“算透”了你。

“免賠額”也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配。有精算師認(rèn)為，如不考慮年齡因素，以三級公立醫(yī)院的治療水平和在需要住院的人群中，一年的人均費(fèi)用為1.5萬元左右。因此，當(dāng)很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)立1萬元的免賠額時(shí)，產(chǎn)品的賠付風(fēng)險(xiǎn)會大幅降低，價(jià)格會大幅下降，且通過免賠額的設(shè)計(jì)，因此把一個(gè)發(fā)生率高且低額賠付的住院費(fèi)用產(chǎn)品變成了一個(gè)發(fā)生概率低但是高額賠付的產(chǎn)品。

投保寬松，理賠太嚴(yán)

“保證續(xù)保”叫停，短期健康險(xiǎn)熱銷的攬客招數(shù)不靈光了

“首次投保年齡為30天(含)-65周歲(含)，續(xù)?？芍?00周歲(含)”

“看病不愁，超值選擇，可續(xù)保至80歲。”

類似這樣的官方表述看起來是滿滿的人性化關(guān)懷，其實(shí)是打擦邊球的營銷噱頭。

今年4月，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)調(diào)短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。一時(shí)間，業(yè)界驚呼——1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能買了?

按照一般性定義，人身保險(xiǎn)主要是健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。健康險(xiǎn)主要涵括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)等類型。

據(jù)觀察，通知所指的短期健康保險(xiǎn)，便是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，目前風(fēng)頭正盛的百萬醫(yī)療險(xiǎn)首當(dāng)其沖。

記者梳理《通知》看到，監(jiān)管明確要求續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過一年)……條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”等類似表述。

時(shí)間追溯到今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，對短期健康險(xiǎn)經(jīng)營不規(guī)范的問題進(jìn)行明確，提出了不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

“這些監(jiān)管要求非常有針對性。”有業(yè)內(nèi)人士分析，此前部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)投保時(shí)過于寬松、理賠時(shí)過于嚴(yán)格的情況。這會導(dǎo)致部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的拒賠率上升，投訴增多，進(jìn)而影響行業(yè)整體發(fā)展。換而言之，不少互聯(lián)網(wǎng)熱銷的短期醫(yī)療險(xiǎn)“保證續(xù)保”的攬客招數(shù)不靈光了。

值得注意的是，本次銀保監(jiān)會的通知文件只是針對短期健康險(xiǎn)，長期險(xiǎn)種則不在約束范圍。記者在慧擇保險(xiǎn)定制的一款少兒長期醫(yī)療險(xiǎn)宣傳海報(bào)就看到了“長期續(xù)保，符合條件可續(xù)到17歲”字樣。

行業(yè)之痛

快速發(fā)展的背后，專業(yè)化水平低、風(fēng)險(xiǎn)控制難等問題尚待破解

實(shí)際上，不只是消費(fèi)有坑，處于風(fēng)口的賽道，同樣有痛。

很多投保用戶赫然發(fā)現(xiàn)，自己購買的醫(yī)療險(xiǎn)，承保方是一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。這背后到底是什么原因?又折射了怎樣激烈的行業(yè)競爭態(tài)勢?

作為健康險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，近年來增長態(tài)勢強(qiáng)勁。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年全年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8173億元，同比增長15.67%，從2012年以來規(guī)模增長已近10倍。

在壽險(xiǎn)公司入場后，財(cái)險(xiǎn)公司也通過醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)“殺入”健康險(xiǎn)這片藍(lán)海。據(jù)記者觀察，鑒于監(jiān)管要求，目前財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)，客觀原因?qū)е陆】惦U(xiǎn)市場競爭加劇，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。而現(xiàn)在，專業(yè)健康險(xiǎn)更是重拳出擊，搶灘市場。

多種因素的驅(qū)使下，健康險(xiǎn)涌現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的投資機(jī)會。來自36氪的數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，健康險(xiǎn)渠道火拼升級，超10家公司年賺數(shù)億，實(shí)現(xiàn)盈利的原因在于相比財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司，專業(yè)健康險(xiǎn)公司在經(jīng)營中跟互聯(lián)網(wǎng)渠道結(jié)合更加緊密，響應(yīng)速度更快，產(chǎn)品供給更加靈活。近5年來，健康險(xiǎn)領(lǐng)域至少有50家以上的公司獲得融資。

換而言之，政策的紅利、客戶群體年輕化、互聯(lián)網(wǎng)化倒逼等因素疊加，催生巨大的市場空間，也引來了機(jī)構(gòu)、渠道、資本、技術(shù)的正面對碰。

按照估計(jì)，2025年健康險(xiǎn)市場規(guī)模或超過2萬億元。但是，在業(yè)內(nèi)有識之士眼里，百萬醫(yī)療險(xiǎn)依然需要破解快速發(fā)展背后的專業(yè)化水平低、市場非理性競爭、風(fēng)險(xiǎn)控制難等制約健康險(xiǎn)發(fā)展的痛點(diǎn)難點(diǎn)。

避坑指南 買保險(xiǎn)，這些隱性問題需要多留心眼

你以為一鍵投保，多買幾份就高枕無憂?

如果說上述亂象還是屬于顯性問題，即使你可以規(guī)避，依然有隱性問題需要多留心眼。

避坑之1：看懂密密麻麻的健康告知，提防保險(xiǎn)公司免責(zé)

“一鍵投保”的時(shí)候很爽快，但是有沒有考慮過符合“健康告知”條件?因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格便宜，卻能撬動動輒幾百萬的醫(yī)療保障，因此也是各大險(xiǎn)種中投保門檻最嚴(yán)格的險(xiǎn)種之一。

理賠達(dá)人對此提醒，醫(yī)療險(xiǎn)針對既往癥，很多保險(xiǎn)公司是免責(zé)的。如果從這個(gè)角度出發(fā)，投保前客戶已經(jīng)查出的一些健康異常，比如乳腺增生或結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺彌漫性病變、囊腫息肉，都可以算作是既往癥的類別，保險(xiǎn)公司或不會承擔(dān)理賠。

避坑之2：多多益善?多買幾份也白搭

如果你資金實(shí)力足夠，壽險(xiǎn)可以多投保多賠付，多多益善。百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢?如果在A機(jī)構(gòu)購買了，還有必要在B機(jī)構(gòu)再買一份嗎?

記者就此咨詢了騰訊微保的工作人員，得到的回復(fù)是“沒必要”。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張先生提醒，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，不建議消費(fèi)者重復(fù)購買同類產(chǎn)品。

平安的專家也建議，商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司能賠多少錢，得看你實(shí)際花費(fèi)多少，賠付金額不會超過治療費(fèi)用。由于社保無法報(bào)銷所有的費(fèi)用，所以，不妨投保醫(yī)療險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，提升保障范圍和治療品質(zhì)。

避坑之3：選擇最高保額一步到位?保額并非越高越好

既然重復(fù)購買沒有必要，那么一步到位選擇最高保額，是否可行?據(jù)記者觀察，市場上曾經(jīng)一度有保額高達(dá)1000萬元的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，但最終被叫停，因?yàn)橐荒昴芑?000萬住院醫(yī)療費(fèi)用的概率極低。

有精算師支招稱，需要注意的是，1000萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格并不是100萬保額的10倍這樣簡單計(jì)算。一般而言，一年住院費(fèi)用100萬-200萬元的報(bào)銷額度已經(jīng)可以覆蓋大多數(shù)情況，因此消費(fèi)者無需盲目攀比保額高低，太高的保額其實(shí)沒有太多實(shí)際意義。

關(guān)鍵詞： 百萬醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療保障 重疾險(xiǎn) 誤導(dǎo)消費(fèi)