近年來，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機構(gòu)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度消費，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生了惡劣的社會影響。

為治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款亂象，加大違法犯罪行為打擊力度，堅決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳3月17日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理，切實維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。

超前消費觀念盛行

網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)校園

隨著這屆年輕人超前消費觀念的興起，校園內(nèi)的“青春債”也一度橫行。在豆瓣發(fā)起的“負(fù)債者聯(lián)盟”小組里，一個個貸款故事觸目驚心。

《法治日報》記者在調(diào)查中了解到，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)營銷的發(fā)展，一些小貸公司的違規(guī)校園貸產(chǎn)品再次出現(xiàn)在市場上。面對多方面的嚴(yán)查，這些“校園貸”使盡渾身解數(shù)，花招百出。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸被禁止，有的“校園貸”躲在學(xué)校公告欄、廁所墻上的小廣告里，在學(xué)生面前不斷刷存在感;有的躲在很多學(xué)生的朋友圈里，時不時用奢侈品引誘年輕人，用“白拿”的方式欺騙這些涉世未深的金融消費者;在校園內(nèi)，做代理的在校生源源不斷。還有一些貸款平臺，把“大學(xué)生”這個身份模糊成“年輕人”，審核放貸時不再需要學(xué)生證，只要身份證和手機號。

對此，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智直言，面向?qū)W生的小額貸款，如果授信主體是銀行或持牌的消費金融機構(gòu)，并且進(jìn)行了相關(guān)風(fēng)控調(diào)查，還算是可行的;可怕的是那些假借各種名目和噱頭的“校園貸”“套路貸”，往往在隱秘之處向年輕人伸出黑手。

此前，上海某小額貸款平臺風(fēng)控專員張楓(化名)向《法治日報》記者透露，風(fēng)控工作主要看借款人的兩個方面，即還款能力和還款意愿，可以通過央行征信系統(tǒng)來審查這兩點。正規(guī)的貸款要對征信和流水進(jìn)行篩查，不滿足要求的不能放貸，但很多貸款公司不上征信系統(tǒng)。

“風(fēng)控的流程一般是先收集材料，然后對材料的真?zhèn)芜M(jìn)行審核，對征信也有一定的時間段要求。初審過了之后，可以去一些第三方平臺查詢貸款人的信息。還有就是查電話號碼，看看貸款人有沒有和網(wǎng)貸黑名單聯(lián)系。同時，要確定是本人在貸款，不能說一個人因為自己失信了，就去找關(guān)系好的人幫忙貸款。”張楓說，初審?fù)瓿珊?，還要與申請貸款人身邊的人電話聯(lián)系，一定要確認(rèn)配偶等人支持其貸款，還需要專門的人去實地查看，并核實申請貸款人的收入和負(fù)債。

在張楓看來，一些網(wǎng)貸平臺對學(xué)生貸款不進(jìn)行審核，屬于“缺德”。風(fēng)控本來就是還原客戶真實的收入和負(fù)債，然后判斷其還款能力，再通過溝通去了解其還款意愿。“一些網(wǎng)貸平臺在進(jìn)行風(fēng)控審查時只看學(xué)生的學(xué)籍是不是真的，只要學(xué)籍沒問題，那人就跑不了，就可以通過各種手段進(jìn)行威脅，而且那些催收的人還會給學(xué)生身邊的人打騷擾電話、發(fā)騷擾短信。”

據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)教授鄧建鵬介紹：“以前的校園貸主要是銀行主動來學(xué)校辦理信用卡，后來被叫停了。近些年，網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款成為校園貸的主流。”

網(wǎng)貸陷阱依然存在

強化監(jiān)管勢在必行

從2016年起，監(jiān)管部門開始出手整頓校園貸市場。2017年6月，原銀監(jiān)會等三部門印發(fā)通知，明確要求暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn)、就業(yè)類機構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品，并鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作的深入推進(jìn)，“校園貸”等金融產(chǎn)品的總體規(guī)模開始有所下降。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)過專項整治，違規(guī)“校園貸”得到了極大遏制，但卻并沒有銷聲匿跡，反而以各種名目繁多的方式加快滲透，比如“顏值貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等，仍繼續(xù)存在。因此，強化監(jiān)督管理勢在必行。

在中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍看來，這些專門面向大學(xué)生設(shè)計的信貸產(chǎn)品，往往是按照某種“套路”設(shè)計開發(fā)的，具有很強的針對性，形成了“套路貸”。借款人一旦“入套”，往往很難擺脫。

緣何“校園貸”陷阱總和大學(xué)生這個群體有關(guān)?中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤認(rèn)為有兩大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融科技不斷發(fā)展，提供了交易平臺;二是學(xué)生群體運用互聯(lián)網(wǎng)的能力增強，同時學(xué)生群體是比較特殊的群體，有較強的消費欲望但是沒有收入來源，也缺乏金融風(fēng)險意識，屬于弱勢群體。這種互聯(lián)網(wǎng)化的貸款產(chǎn)品具有一定的引導(dǎo)性和誘導(dǎo)性，大學(xué)生對其沒有抵抗力。

“此次《通知》是在調(diào)研后制定的精準(zhǔn)規(guī)定，但是‘正當(dāng)消費’‘超前消費’‘過度借貸’的定義仍然模糊，不具備可操作性，未來是否可以達(dá)到預(yù)期效果仍未可知。”鄧建鵬說，比如如何界定借款人的學(xué)生身份、如何具體地進(jìn)行審查，目前還沒有更多的細(xì)則出臺。

“個人認(rèn)為短時間不會再出臺有關(guān)界定借款人學(xué)生身份的細(xì)則，要給予各個機構(gòu)靈活執(zhí)法的空間，但是不排除仍然會存在一些違法違規(guī)的情況，可以對其進(jìn)行處罰并給予指導(dǎo)，以此貫徹落實精準(zhǔn)監(jiān)管。”尹振濤說。

樹立正確消費觀念

嚴(yán)懲違法放貸行為

《通知》中最為引人關(guān)注的內(nèi)容是，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標(biāo)客戶群體，不得對這一群體精準(zhǔn)營銷;不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸;嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。

這也意味著，不止是小貸機構(gòu)的校園貸產(chǎn)品，包括年輕人手機里常用的各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺，包括微信、支付寶等，可能都不會再為學(xué)生群體繼續(xù)提供貸款服務(wù)。

對此，鄧建鵬分析認(rèn)為，大學(xué)生群體有強勁的消費欲望，但是沒有穩(wěn)定收入，“校園貸”的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生的需求。大學(xué)生擁有消費欲望是自然本性的流露，“所以我不建議采取‘堵’的方式，單一地倡導(dǎo)大學(xué)生擁有樸素的消費觀是不具備可行性的，應(yīng)該進(jìn)行‘疏導(dǎo)’”。

那么，從“堵”到“疏”應(yīng)當(dāng)如何實現(xiàn)呢?

“對非法無牌照的機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)懲是非常有必要的，但對于有牌照的正規(guī)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予指導(dǎo)，嚴(yán)格把關(guān)學(xué)生是否有貸款資質(zhì)和還貸能力。校園主管部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)合力共同治理校園貸現(xiàn)象。高校要積極宣傳，設(shè)置相關(guān)課程，主動引導(dǎo)學(xué)生樹立正確合理的消費觀，并給予基本金融知識的科普。金融監(jiān)管部門要發(fā)揮其作用，主動出擊，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。”鄧建鵬說。

對于如何有效管理校園貸市場，尹振濤認(rèn)為，《通知》中提到的規(guī)則對掛牌機構(gòu)有一定的約束作用，而效果的好壞在于執(zhí)行力度和監(jiān)管力度。與此同時，要完善相關(guān)法律法規(guī)，公檢法部門對其他機構(gòu)，尤其是違法違規(guī)的機構(gòu)要給予約束，而非只是監(jiān)管部門發(fā)力。

值得注意的是，《通知》對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款發(fā)放也提出了監(jiān)管要求：一方面要求放貸機構(gòu)實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸，放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。

另一方面，針對貸前審核、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險管理要求，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源，規(guī)范催收行為，加強個人信息保護(hù)，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款信貸信息都要及時、完整、準(zhǔn)確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

《通知》還明確，對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，要求小額貸款公司制訂整改計劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù);銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實風(fēng)險管理要求。

趙錫軍認(rèn)為，這一系列舉措將有效規(guī)范校園貸款行為，加強風(fēng)險控制，切實保護(hù)大學(xué)生利益。

暢通正規(guī)信貸渠道

凈化校園金融市場

近期，有媒體曝出某網(wǎng)貸平臺在進(jìn)行“貸款冷靜期”的調(diào)研，假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺可免息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一旦該功能推出，很有可能其他平臺也會隨之效仿。

對此，尹振濤認(rèn)為，“貸款冷靜期”更多是出于保護(hù)消費者權(quán)益的目的，特別是針對學(xué)生群體，因為學(xué)生容易沖動且不具備金融知識，所以設(shè)置冷靜期能夠有效減少相關(guān)問題，但也需要根據(jù)實際情況進(jìn)行不斷的調(diào)整。

中國銀保監(jiān)會等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問時指出，各高校要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是“堵偏門”，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款;二是“開正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動對接銀行業(yè)金融機構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場環(huán)境。

“消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)在為大學(xué)生提供相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)時，要設(shè)計更多符合大學(xué)生特性的產(chǎn)品，既滿足大學(xué)生消費需求，同時又不鼓勵過度消費，還能防范金融風(fēng)險。”交通銀行首席研究員唐建偉接受媒體采訪時表示。

談及如何規(guī)范和健全校園金融市場，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實;另一方面要采取合理有效措施，推動金融機構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù)，將“正門”開大、開好。

值得一提的是，針對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)、幫扶和管理這一問題，此次發(fā)布的《通知》也明確要求，各高校要切實擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。具體而言，包括三個方面：一是大力開展金融知識普及教育，強化金融知識宣傳教育，切實提高學(xué)生金融安全防范意識。二是不斷完善幫扶救助工作機制，切實保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和基本生活費等保障性需求，解決學(xué)生的臨時性、緊急性資金需求。三是全面引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費觀，建立日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，采取針對性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

關(guān)鍵詞： 不良校園貸 超前消費