2019年12月28日央行發(fā)布消息稱，存量房貸利率定價基準(zhǔn)將要修改，從2020年3月1日開始，定價基準(zhǔn)開始轉(zhuǎn)換為LPR，不再掛鉤基準(zhǔn)利率了。之前個人與銀行簽訂的房貸利率怎么調(diào)?央行也給出了明確的切換方法。

中國人民銀行公告〔2019〕第30號規(guī)定：“自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成(加點可為負值)，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。”

“存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，除商業(yè)性個人住房貸款外，加點數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日(不含)，執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。”

是不是一臉懵，吃瓜群眾紛紛表示：看不懂!房貸利率具體怎么轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟日報記者手把手來教您。

還是來舉例吧。

十年前，張女士在北京買了一套房，她趕上了房貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)下浮30%，為3.43%。

而此后買房的劉先生，其首套房貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮10%，為5.39%。

房貸利率換“錨”后，他們的利率怎么算呢?

按照央行的規(guī)定，借款人有兩種選擇：

第一種選擇是，借款人可與銀行協(xié)商轉(zhuǎn)換為固定利率。

這樣，未來不管利率怎么變動，銀行都是按照目前的利率計算月供。也就是說，上例中的張女士選擇按照3.43%，劉先生選擇按照5.39%，將利率固定下來。不管以后利率怎么變化，都是按照此利率計算利息。需要說明的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

第二種選擇是，房貸利率隨LPR變化而變化。

將存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，在加點數(shù)值方面，加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

“基準(zhǔn)換LPR、折扣換差值”怎么計算?

以張女士為例子，張女士之前享受3.43%的房貸利率水平，在切換時依然維持3.43%， 目前的LPR利率為4.8%。

差值為4.8%-3.43%=1.37%。如果未來LPR發(fā)生變動，張女士的房貸利率為：LPR-1.37%。

再來看看劉先生。目前劉先生的房貸利率為5.39 %，此時差值為4.8%-5.39%=-0.59%。如果未來LPR發(fā)生變動，劉先生的房貸利率為：LPR+0.59%.

您看懂了嗎?未來房貸利率如何選擇，是選擇固定利率還是浮動利率，心中有數(shù)了嗎?

關(guān)鍵詞： 個人房貸利率 基礎(chǔ)利率 房貸