近年來,隨著宏觀經濟持續(xù)下行,銀行不良貸款逐步浮出水面,不良貸款化解與處置成為銀行工作重點之一。
記者注意到,近期有不少銀行在各大地方產權交易所、金融資產交易所等平臺上掛牌處置不良債權,包括農業(yè)銀行(3.870, 0.08, 2.11%)(港股01288)、中信銀行(5.820, 0.08, 1.39%)(港股00998)、工商銀行(5.570, 0.09, 1.64%)(港股01398)、內蒙古銀行、興業(yè)銀行(15.720,0.25, 1.62%)等。另一方面,商業(yè)銀行也在加大不良資產的清收和處置力度,如加快壞賬核銷、設立債轉股子公司、發(fā)行不良資產證券化產品等。
“商業(yè)銀行需要進一步提升風險防范意識、增強風險防控能力,防止多領域交叉風險的發(fā)生和傳染。嚴格執(zhí)行信貸政策,在貸前調查、貸中審查以及貸后管理等操作環(huán)節(jié)健全管理,優(yōu)化流程,堵住‘疏漏’。同時,加大不良資產處置力度,綜合運用現(xiàn)金清收、重組重整、不良資產證券化等手段處置風險資產。此外,需要盡快建設完善風險監(jiān)測預警系統(tǒng),結合人工智能、大數據等科技手段對潛在風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早化解。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受《國際金融報》記者采訪時稱。
“甩賣”債權
今年上半年,多數上市銀行資產質量雖然有向好趨勢,但銀行業(yè)整體不良貸款率仍有所上升。銀保監(jiān)會數據顯示,今年第二季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額1.96萬億元,較上季末增加1829億元;不良貸款率為1.86%,較上季末上升0.12個百分點。
隨著不良資產在線轉讓模式逐漸興起,金融資產交易所、金融資產交易中心等平臺也在幫助銀行轉讓不良資產。記者注意到,近期有不少銀行將不良債權資產在地方產權交易所、金融資產交易所平臺進行掛牌轉讓,包括農業(yè)銀行、中信銀行、工商銀行、內蒙古銀行等。
例如,北京金融資產交易所顯示,農業(yè)銀行廈門分行正掛牌轉讓其持有的廈門龍泉鈦金屬制品有限公司100%的債權,債權總額為600萬元,掛牌價為289萬元,掛牌價相當于債權總額打了4.8折,其截止日期為2018年12月31日。
同時,海峽金融資產交易中心掛出的信息顯示,中信銀行福州分行擬對其持有的三個不良資產債權包進行公開轉讓,合計債權總額逾4.73億元,將于2018年10月29日進行競買。根據披露的信息,三個不良資產債權包均因貸款到期后未償還,經銀行多次催告、訴訟追討未果而產生。
工商銀行晉江分行擬對兩筆資產進行公開轉讓,這兩筆資產的債權總額分別為2945萬元、3419萬元,但掛牌價格均較總額同樣大打折扣,分別為1300萬元、1700萬元。
此外,內蒙古銀行、華融湘江銀行、興業(yè)銀行等銀行近期均在e交易平臺上掛牌了債權轉讓項目。
董希淼表示,盡管近年來商業(yè)銀行在不良貸款指標上的成長趨勢在趨緩,但事實上,不良資產處置的壓力依然較大,因此銀行要尋求多樣化的不良資產處置方式,掛牌出讓也是其中之一。
有業(yè)內人士稱,商業(yè)銀行通過打包轉讓不良資產,可以實現(xiàn)不良資產的快速處置,改善商業(yè)銀行的資產結構,提高資產質量和經營效益。
加大處置力度
在處理不良資產大軍中,不少銀行作出表率,積極解決不良貸款包袱,存量風險出清成效顯著。
國有大行中,工商銀行2018年上半年累計清收處置不良貸款1077億元,同比多處置166億元。中行則采取了現(xiàn)金清收、重整重組、批量轉讓、核銷等手段處置不良資產,2018年上半年,中行境內機構全口徑化解不良資產同比增加17.75億元。
股份制銀行方面,截至今年6月末,招商銀行(30.100, 0.89, 3.05%)(港股03968)不良貸款實現(xiàn)“雙降”。在這背后,是招行運用多種途徑化解風險資產,2018年上半年共處置不良貸款181.87億元。其中,常規(guī)核銷84.99億元,清收61.64億元,不良資產證券化15.23億元,通過重組、抵債、減免等其他方式處置20.01億元。
同時,大數據等新興科技工具也開始在不良資產清收中發(fā)揮作用。在2018年中期業(yè)績會上,平安銀行(10.980, 0.22, 2.04%)方面介紹稱,該行改變了過去依賴于訴訟和上門清收的方法,改為使用大數據工具,效果比較顯著。今年上半年回收不良貸款123億元,同比增長180%。
不過,仍有多家區(qū)域性銀行的資產質量頻頻“爆雷”,引起了市場關注。截至2017年末,河南修武農商行、山西侯馬農商行的不良貸款率均高達20%以上,其中,侯馬農商行的所在地政府也從去年開始主持清收工作,截至2017年末,該行累計收回表外不良貸款485.66萬元。
今年9月,銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人肖遠企在例行發(fā)布會上稱,加大銀行機構不良資產的處置力度,1月至8月份銀行業(yè)金融機構已經處置了8000多億元不良資產,騰出了很多信貸空間。
試水證券化
據董希淼介紹,目前銀行處置不良資產的主要途徑除了內部處置外,就是轉讓給資產管理公司,包括四大資產管理公司(AMC)和地方資產管理公司,這種方式依然普遍。
據悉,20世紀90年代末到21世紀初,我國銀行業(yè)的不良率曾一度高達25%以上,1999年國家成立四大資產管理公司,接收國有四大銀行的不良資產。
目前,接受處置不良資產包仍是四大AMC的主營業(yè)務之一。截至2017年末,四大AMC之一的中國華融(港股02799)不良資產板塊實現(xiàn)收入689億元,在整個集團收入中占比53.8%。
中國信達(港股01359)方面,2018年上半年,不良資產經營業(yè)務收入總金額246.9億元,同比增長40.3%,收入占比為45.1%,不良資產經營業(yè)務稅前利潤占比達到64%。
與此同時,在政策鼓勵下,地方也在積極設立資產管理公司,去年地方資產管理公司已突破了50家,運作也更加市場化。
除去上述傳統(tǒng)處置方式,董希淼告訴記者,發(fā)行不良資產證券化產品也作為處置方式之一,目前正在嘗試中。
10月15日,中債登公布的信息顯示,杭州銀行(7.690, 0.11, 1.45%)將于10月22日起發(fā)行第一單不良資產證券化產品,成為繼江蘇銀行(6.190,0.08, 1.31%)、北京銀行(5.920, 0.09, 1.54%)之后,第三家發(fā)行不良資產證券化產品的城商行。
2016年2月,工農中建交和招商6家銀行參與不良資產證券化首批試點獲批,總額度為500億元,后來更多的銀行被納入試點范圍。不過,據相關媒體報道,Wind數據顯示,自啟動試點以來,不良資產證券化產品僅發(fā)行376億元,不足試點額度的八成,其中首批試點的6家銀行仍然是發(fā)行的“主力軍”。
一位銀行業(yè)內人士對《國際金融報》記者坦言,不良資產證券化這種處置手段對專業(yè)性要求相對較高,不僅資產定價難度較高,對資產本身也有要求,需要在未來產生可預測的穩(wěn)定現(xiàn)金流,這些因素都在客觀上限制了它的適用范圍。
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