經濟日報記者 王寶會

□ 信用卡溢繳款，是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。近期，多家銀行發(fā)布了關于加強對信用卡溢繳款管理的公告，要求不得將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用等。

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□ 加強信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，目的均是規(guī)范發(fā)展金融產品和服務，營造良好的信用卡使用環(huán)境，防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動。

近期，多家銀行發(fā)布了關于加強對信用卡溢繳款管理的公告。比如，北京銀行信用卡中心顯示，請使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶。寧波銀行公告稱，為確保用戶正常用卡，請按賬單金額或透支金額還款，如無必要，不要將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用。

中央財經大學綠色金融國際研究院副院長、中財綠指首席經濟學家施懿宸表示，所謂溢繳款，是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。例如，持卡人使用信用卡消費1000元，還款時卻還了1500元，這多還的500元就是溢繳款。過多的溢繳款容易加大銀行管理成本，銀行出于優(yōu)化投入考慮，加強信用卡溢繳款管理，以降低業(yè)務成本，進而增強盈利能力。

有一些習慣在信用卡中多存資金的用戶不禁發(fā)問：信用卡溢繳款會影響個人信用記錄嗎？專家強調，之所以加強對信用卡溢繳款的管理，主要是為了營造良好的信用卡使用環(huán)境，防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動，并不會影響征信。

“近期部分銀行發(fā)布公告措施對信用卡賬戶進行動態(tài)調整管理，有助于嚴格控制資金流向，夯實反洗錢能力。”興業(yè)研究公司銀行業(yè)高級研究員呂爽說。

去年發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。北京市互聯網金融行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長許澤瑋表示，金融監(jiān)管部門對銀行信用卡業(yè)務有嚴格規(guī)定，要求銀行對信用卡業(yè)務進行合規(guī)管理，加強對溢繳款的管理也是在落實監(jiān)管要求。

什么情況下會對征信產生影響？業(yè)內人士介紹，有些銀行信用卡是在一定期限內逾期還款累計到一定次數就會影響征信。特別要注意，有些人申請了多張信用卡，但是有些卡長時間不用變?yōu)椤敖┦ā辈a生了年費、卡費拖欠，或是未能及時還款導致逾期，并且超過了容時期，銀行將逾期情況上報到了中國人民銀行，就會對征信報告產生負面影響。

記者梳理發(fā)現，因為信用卡是先透支后還款，個人信用卡資金僅限用于日常消費用途，嚴禁出租、出借、出售。對發(fā)生溢繳款相關異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶，部分銀行將采取包括但不限于以下措施：額度調減、限制交易、止付、提前終止分期計劃等。

加強信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，均是為了規(guī)范發(fā)展金融產品和服務。今年以來，金融部門與國家發(fā)展改革委、商務部等部門研究制定了關于恢復和擴大消費的意見等，持續(xù)加強對促消費的政策支持。截至6月底，信用卡、汽車和其他綜合消費貸款比年初增加7100多億元。

施懿宸提醒，在支持恢復和擴大消費的情況下，溢繳款長期留在資金賬戶池里，無法順利流入市場拉動消費、促進經濟增長，溢繳與信用卡促消費的初衷相違背。結合國際金融管理經驗，部分銀行甚至把利率降到零，還收取一定管理費，其目的就是把錢從銀行擠出來，溢繳款管理也是這個邏輯思路。下一步，持卡人若繼續(xù)把溢繳款長期留在信用卡里，銀行為合理優(yōu)化信用卡業(yè)務，可能將收取管理費等費用。

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