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征信修復成為詐騙套路 還須大家提高警惕
2021-09-23 09:02:24來源: 北京商報

“就是因為我做了這一行,了解到真實情況,才不希望有更多用戶被騙。”9月22日,用戶李彥(化名)向北京商報記者坦言道。而李彥所說的“這一行”,正是近年來屢屢受到關注的個人征信修復。

作為個人金融領域的“通行證”,個人征信在日常生活中的重要性逐漸凸顯,這也讓部分“有心人”看到了商機,幫助修復個人征信的中介機構在市場上活躍起來。而除了瞄準有需求的用戶外,通過合作加盟收取高額的代理費也成為門道之一。李彥正是在這一情況下,成為了一名“個人征信異議申訴師”。

代理費最高接近16萬元

李彥接觸征信修復的時間并不長。據(jù)李彥介紹,2020年初,其在瀏覽短視頻時注意到了一則關于“征信修復”的介紹視頻,并對此產生了興趣。經與視頻發(fā)布方聯(lián)系,在繳納22800元費用后,李彥成為了河南致興征信服務有限公司(以下簡稱“致興征信”)的一名代理商,并在中部地區(qū)的一個小城市開設了一家征信修復線下門店。

而22800元代理費,是致興征信加盟項目中的最低檔位。李彥向北京商報記者展示的加盟合作材料顯示,代理商分為個人、區(qū)域戰(zhàn)略合作、二線城市、一線城市獨家代理商等5個不同層級,對應的加盟費最低為22800元,最高則為159800元。根據(jù)所繳納的加盟費,公司相應為代理商提供不同程度的服務內容。

以李彥選擇的22800元檔位為例,公司可為其個人提供一對一、不限時的個人征信異議申訴師培訓,同時贈送一個中級信用職業(yè)技能證書。可以個人工作室形式展業(yè),不需要辦理營業(yè)執(zhí)照。

而在其他價格更高的加盟中,除了培訓名額更多外,代理商還可以被授權自行招募區(qū)域級別代理商和個人征信異議申訴師。同時,所有合作商和普通學員的終端業(yè)務(即“個人征信修復”)均可推薦給總公司,按收費總價的20%進行提成。后續(xù)若向總公司推薦個人征信異議申訴師學員,每個學員收費8800元,代理商可獲20%的提成。

“個人征信異議申訴師培訓,實際就是通過已經產生逾期記錄的央行征信報告,介紹基本情況并教你看逾期信息,如何填寫個人征信異議申訴表、簽訂代理合同、與客戶的溝通話術等,培訓資料中均有提及。”李彥表示,而所謂的個人征信異議申訴師,實際上就是平臺方打造的一個噱頭。

在李彥提供的培訓材料中,北京商報記者注意到,對于與用戶溝通中常見問題,“你這費用太貴了,還能優(yōu)惠多少?”,回復話術則為“不能優(yōu)惠,如果修復一條2000可以貸到20萬,您覺得這個價格值嗎。”

對于此類機構招收代理一事,易觀高級分析師蘇筱芮分析指出,成為代理商需要繳納的不菲加盟費,很可能直接“打水漂”。首先此類所謂的征信服務公司是民營機構,并非監(jiān)管批準的持牌征信機構;其次此類公司的“個人征信修復業(yè)務”處于黑灰地帶,過往就曾出現(xiàn)過“打一槍換一個地方”的先例,不具備經營的可持續(xù)性;最后此類加盟費相關的分潤或獎勵規(guī)則均有可能產生不利變動,加盟商可能應對困難。

加盟后問題逐漸暴露

北京商報記者根據(jù)李彥提供的信息梳理發(fā)現(xiàn),致興征信當前共有四大業(yè)務板塊,包括個人征信異議申訴、企業(yè)征信修復、AAA企業(yè)評級評價、信用職業(yè)技能證書的中高級培訓和發(fā)證。區(qū)域級以上代理可從事全部服務內容。

不過,有法律人士向北京商報記者指出,《征信機構管理辦法》中明確規(guī)定,設立個人征信機構應當經央行批準。同時,《企業(yè)征信機構備案管理辦法》中也提到,任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務。

在上述法律人士看來,這也意味著致興征信的信用生意存在諸多問題。北京商報記者了解到,征信修復實際上就是中介機構通過法律許可的“征信復議”渠道,通過假信息、編故事等手段欺瞞銀行,最終達到消除不良征信記錄的目的。但由于不具備開展個人征信業(yè)務的資質,當前市場上開展征信修復的相關機構均屬于違規(guī)展業(yè)。

對于致興征信開展個人征信修復的資質問題,李彥坦言,在接觸致興征信前,并不知道開展個人征信業(yè)務需要持有征信牌照。“也是在從事這一行之后,才逐漸了解到這些信息,當前業(yè)內僅有2家征信公司合規(guī)開展個人征信業(yè)務,而征信修復本身就是一個偽命題,央行征信系統(tǒng)中不存在征信修復這一說法。”

李彥表示,盡管不具備從業(yè)資質,但通過經營許可范圍、企業(yè)信用修復等模糊概念已經是行業(yè)內常規(guī)操作,致興征信也是如此。“普通用戶很難明白,經營許可中包括‘個人征信修復’業(yè)務,并不意味著合規(guī)展業(yè),相關業(yè)務仍需要監(jiān)管部門進一步批準。”

除了不具備從業(yè)資質這一“硬傷”外,繳納加盟費后成為代理商的李彥也逐漸發(fā)現(xiàn)了更多問題。在李彥看來,致興征信的另一業(yè)務板塊——信用職業(yè)技能證書,一方面是為了凸顯“專業(yè)性”吸引更多用戶,另一方面則在于收取高額費用。

根據(jù)致興征信介紹,各級代理均可免費贈送一份中級信用職業(yè)技能證書,該證書在“信用培訓在線”網站的價格為4600元/人,高級證書則為5800元/人。若代理商推薦學員參加培訓,分別可獲得1000元/人、1500元/人的推薦獎金。

“入行以后才知道,致興征信等機構在對外宣傳中提到的監(jiān)管單位認可,實際上發(fā)起方均為社會性組織,其社會認可度也大打折扣。大家都能明白,用錢就能買到的證書能有多少含金量呢?”李彥指出。

對于致興征信的展業(yè)資質、代理商定價標準、各板塊業(yè)績收入情況以及后續(xù)業(yè)務規(guī)劃等問題,北京商報記者也向致興征信方面進行了解,但截至發(fā)稿未收到對方回復。

勿被收取“智商稅”

李彥告訴北京商報記者,當前在短視頻、論壇等公開平臺,仍有不少注冊公司主體以講解征信修復知識、逾期處理方案等名義,吸引用戶并招收代理商。但在對外溝通中均會存在隱瞞事實、夸大回報的情況。

“面向普通客戶著重強調逾期危害和專業(yè)修復,面對代理商則著重宣揚市場前景和高額回報,尤其是在四五線城市,用戶獲取信息不及時,對于該部分就容易上當受騙。”李彥表示。

不具備從業(yè)資質、花錢就能“持證上崗”,中間還存在大量虛假信息,這也讓李彥感到失望。“從事征信修復工作以來,我也關注到不少圍繞個人征信修復騙局的案例,也不想讓更多人掉入這一騙局。”

零壹研究院院長于百程分析指出,在數(shù)字經濟時代,個人信用的重要性日益凸顯,信用狀況可以影響個人信貸、透支消費、工作崗位等,由此催生了信用修復需求。但對于信用信息的異議和投訴,《征信業(yè)管理條例》中也做出了明確規(guī)定,用戶可按照要求向相關機構進行勝訴。

于百程強調,當前市場上的各類機構多通過包裝、偽造信息等方式來實現(xiàn)個人信用修復,不僅違規(guī)個人征信業(yè)務,還可能涉及其他違法違規(guī)行為,個人需要謹慎對待。同時,修復過程需要填寫大量個人信息,容易造成新的風險,更建議用戶通過按期還款守信等方式慢慢改善個人信用。

蘇筱芮則提到,征信市場亂象頻出,大量打著“征信”旗號的非持牌機構甚至詐騙分子騙取金融消費者錢財,這從側面也反映了個人信用信息的維護、處理業(yè)務存在較大的市場空間。

蘇筱芮建議,對以個人征信等名義實施詐騙的行為加大打擊力度,通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場,此外也要加強對普通金融消費者的普及教育,樹立守信意識,通過正規(guī)方式與持牌金融機構取得溝通聯(lián)絡,避免被收取“智商稅”甚至被詐騙錢財。

此外,對于征信修復業(yè)務線下如何獲客、真實收益如何,北京商報記者將進行后續(xù)報道。

關鍵詞: 征信修復 詐騙套路 個人征信異議申訴師 用戶需求

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