全球市值第一、現(xiàn)金儲備第一的蘋果公司，竟然也開始高息攬儲了。當?shù)貢r間4月17日，蘋果與高盛合作的儲蓄賬戶上線。在美國銀行業(yè)危機之后，4.15%的年利率無疑是最吸引人的籌碼，而蘋果的資金池也是天然的底牌。蘋果方面表示，這一利率是美國平均水平的10倍以上。這也是蘋果進軍金融業(yè)務的最新動向，不到一個月前，蘋果還上線了類似花唄分期付款服務Apple Pay Later。

“余額寶”

“花唄”之后，蘋果想再造一個“余額寶”。蘋果在官網發(fā)布的新聞稿稱，該賬戶是蘋果與美國投行高盛集團合作推出的，可與蘋果公司的信用卡Apple Card一起使用，用戶可以直接在他們手機錢包中的Apple Card設置和管理這一儲蓄賬戶，設置完成后，來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該賬戶。

(相關資料圖)

該儲蓄賬戶無最低存款額要求，并受到美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的保護，最高可存入的金額為25萬美元，這也是聯(lián)邦存款保險額度的上限。

高息究竟有多高？新聞稿開頭就明確寫到，目前該儲蓄賬戶提供4.15%的年化收益率，并強調這一利率是美國平均水平的10倍以上。根據新聞稿援引的FDIC數(shù)據，美國全國儲蓄賬戶的平均年利率僅為0.35%。

以富國、摩根大通、美國銀行這三家美國知名銀行的情況為例，在不考慮任何現(xiàn)金回贈的情況下，它們所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的線上金融業(yè)務部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個月定期存款產品，但它既不能提前取款，起存點也需要500美元。

在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，蘋果公司新推出的這一理財產品在國內當前的金融市場并不少見，甚至可以說是十分熟悉。這一操作有利于蘋果公司通過封閉生態(tài)增強用戶黏性，以高利率吸引用戶存款。用戶還可以通過蘋果支付系統(tǒng)、儲蓄賬戶等進行購物等操作，也為蘋果公司提供了金融變現(xiàn)的渠道。

中國用戶對此模式并不陌生，該服務與支付寶的“余額寶”和微信的“理財通”相似。此外天眼查App顯示，蘋果公司在中國已注冊多枚“APPLE DAILY CASH”“APPLE CASH”商標，這些商標多申請于2017-2019年，其中，金融物管、科學儀器、廣告銷售等多類商標已成功注冊。不過目前Apple Card僅適用于美國符合條件的申請人，且需通過信用審批。“內地用戶開放使用蘋果公司金融產品存在服務規(guī)則限制，蘋果并沒有獲得國內的金融牌照，并且至少短期內很難獲得。”盤和林坦言。

天使投資人、知名互聯(lián)網專家郭濤對北京商報記者表示，蘋果擁有豐富多元的產品線、海量的忠誠用戶群體、龐大的生態(tài)系統(tǒng)、成熟的金融風控體系等，在發(fā)展金融業(yè)務方面優(yōu)勢十分明顯。而對蘋果來說，金融業(yè)務不僅可以有效增加產品銷量，還可以提高企業(yè)利潤率。

不過，Bankrate高級行業(yè)分析師Ted Rossman指出，蘋果的這款新產品將為客戶提供更全面的金融服務體驗，但客戶需要使用蘋果硬件才能受益，例如，只有在使用iPhone時才能獲得Apple Card。

此外，圍繞蘋果公司高收益儲蓄產品與余額寶的區(qū)別，北京商報記者也進行了進一步了解。蘋果公司與高盛銀行合作推出的儲蓄產品，本質上是基于銀行的高利息儲蓄。而余額寶是支付寶推出的貨幣市場基金，用戶可以自由選擇運營主體下的多款基金產品，其利率由市場行情最終確定。

“安全島”

近幾年，蘋果一直在努力擴充金融服務，希望能在銀行、支付、信用卡等方面有更多的產品。此次蘋果將該賬戶歸入Apple Card信用卡體系內，也不排除蘋果是想借此打造從消費到儲蓄的B2C體系。

有分析指出，截至目前，蘋果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已經兌現(xiàn)，本次的Apple Card儲蓄賬戶功能填補上了最新版圖。

獨立國際策略研究員陳佳認為，蘋果現(xiàn)在推出儲蓄賬戶，從技術上和市場上看都是很方便很討巧的。從技術角度分析，蘋果幾乎不存在門檻。在行業(yè)方面，目前美國主流市場又陷入深度衰退，支付場景持續(xù)萎縮。因此，蘋果此時占據了不少優(yōu)勢。

今年3月，硅谷銀行倒閉后掀起美國銀行業(yè)危機，美國儲戶紛紛將存款搬到規(guī)模更大的銀行里，而蘋果被認為是一座“安全島”。陳佳指出，蘋果在長期霸榜企業(yè)估值的同時，積累了同業(yè)無法企及的超量現(xiàn)金流。

值得一提的是，蘋果公司位于印度的第一家旗艦店也于4月18日開業(yè)，蘋果公司首席執(zhí)行官蒂姆·庫克親自開門迎接顧客。蘋果公司在17日的一份聲明中稱，印度旗艦店的開業(yè)將是該公司在印度業(yè)務的“重要拓展”。

據稱，印度14億人口中有約6億人使用智能手機，是全球第二大智能手機市場，蘋果產品的銷量也一直在穩(wěn)步上升。技術市場研究公司Counterpoint Research的研究副總裁尼爾·沙阿稱，這意味著印度市場仍然有很大的增長前景。

爭奪戰(zhàn)

在巨額存款流失下，美國銀行業(yè)已經打響了“存款爭奪戰(zhàn)”。除了蘋果，美國一些中小銀行已經提高了支付給儲戶的利率。比如總部位于洛杉磯、擁有大量初創(chuàng)企業(yè)客戶的銀行PacWest Bancorp，最近幾周為一款較短期的定期存單提供了高達5.5%的利率。

有分析表示，蘋果推出帶息儲蓄賬戶正是利用美聯(lián)儲激進加息的趨勢，因為美聯(lián)儲加息時，商業(yè)銀行并沒有大幅提高儲蓄賬戶的利率。盤和林認為，美聯(lián)儲持續(xù)加息的背景下，美國存款銀行普遍不愿意提升存款利率，蘋果公司本身體量大，這一產品具有較強競爭力。市場競爭機制下，不排除美國其他商業(yè)銀行抬高存款利率的可能，而這也將對美國傳統(tǒng)銀行體系造成沖擊，甚至有可能因為存款外流引發(fā)中小型銀行陷入混亂。

網上存款公司（Deposits online LLC）創(chuàng)建的指數(shù)顯示，3月份網上儲蓄賬戶的平均收益率上升至約3.75%，而一年前為0.5%。網上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%，大幅高于2022年的不到1%。數(shù)據顯示，美國最大的25家銀行上個月存款增加了180億美元，其他銀行則損失了2120億美元。

另一邊，美國銀行業(yè)財報季即將拉開帷幕。分析師估計，摩根大通、富國銀行和美國銀行的存款料較上年同期減少5210億美元，為10年來最大降幅，其中僅第一季度存款就減少了610億美元，原因是地區(qū)性銀行發(fā)生危機后，流入大型銀行的現(xiàn)金未能抵消不斷流向高利率產品的客戶存款。

郭濤表示，總的來說蘋果公司推出高收益的儲蓄賬戶，將對銀行和其他金融機構產生一定的沖擊，但其影響力和市場份額仍然相對較小，不能完全取代傳統(tǒng)金融機構。不過，若蘋果公司在金融領域的業(yè)務繼續(xù)擴大，未來將可能對整個金融行業(yè)產生更大的影響。

機遇的背后也隱藏著風險與挑戰(zhàn)。北京社科院、中國人民大學智能社會治理研究中心研究員王鵬表示，蘋果公司與高盛銀行合作推出的這一產品，其高收益的可持續(xù)性有待市場進一步考驗。從金融邏輯來看，攬儲成本過高，后續(xù)的盈利模式對應也要進行調整。同時，在美國銀行業(yè)已經打響了“存款爭奪戰(zhàn)”的情況下，蘋果公司面臨的市場競爭同樣激烈。在金融布局上，仍有很長的路要走。

北京商報記者 廖蒙 趙天舒 實習記者 董晗萱

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