通常來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄包括活期存款、定期存款和大額存單，活期存款的利息很低，年利率只有0.3%或者0.35%，1萬(wàn)元存款每年的利息只有35元，不足掛齒；定期存款根據(jù)存款年限采用不同的利率，收益高于活期存款，各大銀行1年期存款利率在1.5%左右，2年期存款利率在1.9%左右，3年期存款利率在3%左右，5年期存款利率在3.2%左右，高一點(diǎn)的利率可能會(huì)達(dá)到3.4%；大額存單的利率比同期限的利率稍微高一些，但起投金額較高，一般為20萬(wàn)元，財(cái)聯(lián)社統(tǒng)計(jì)稱，目前股份制銀行3年期大額存單利率最高為3.55%，最低的僅有2.9%。

值得注意的是，存款基準(zhǔn)利率自2015年10月至今未有變動(dòng)，2015年10月，央行放開(kāi)了對(duì)存款利率的管制，金融機(jī)構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實(shí)際執(zhí)行利率，因此，雖然基準(zhǔn)利率還在，但已經(jīng)沒(méi)有多少人去關(guān)注了。此后，銀行存款收益越來(lái)越差，2016年6月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率上限的確定方法，將存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。2020年，銀行存款的“靠檔計(jì)息”方法被取消，儲(chǔ)戶提前支取只能按照活期存款計(jì)算利息，各種存款收益進(jìn)一步下降。近期，央行宣布將在2022年4月25日全面降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)后，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)部分中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)(BP)，也就是鼓勵(lì)銀行降低0.1%的利率。

由于靠銀行儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式收益逐漸走低，貨幣資金收益也差強(qiáng)人意，已經(jīng)有不少人把銀行儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)國(guó)債了。不過(guò)，今年發(fā)行的儲(chǔ)蓄式國(guó)債利率和去年第四季度相比也下降了0.05個(gè)百分點(diǎn)，目前3年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的利率為3.35%，5年期儲(chǔ)蓄式國(guó)債的利率是3.52%，利率和那些存款利率比較高的銀行差不了多少，但是國(guó)債有個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是可以“靠檔計(jì)息”，比如今年第四季度發(fā)行的國(guó)債利率計(jì)算規(guī)則就是靠檔計(jì)息，從購(gòu)買(mǎi)之日算起，不滿半年不計(jì)算利息，滿半年不滿1年，按照年利率0.35%計(jì)息，滿1年不滿2年，按照1.82%計(jì)息，滿2年不滿3年，按照2.84%計(jì)息，滿3年不滿4年，按照3.26%計(jì)息，滿4年不滿5年，按照3.4%計(jì)息。如果提前支取，利息損失比定期存款或者是大額存單小很多。

如今，我們普通百姓儲(chǔ)蓄方式又添新成員，和銀行存款一樣，具有理財(cái)功能，每年最高存款1.2萬(wàn)元，退休時(shí)可以增發(fā)1筆個(gè)人養(yǎng)老金，這是怎么回事呢？

大家存款的目的，一是為了理財(cái)，二是為了應(yīng)急用，三是為了養(yǎng)老，但養(yǎng)老除了存款之外，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員退休后每月還可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金分為職工養(yǎng)老金和居民養(yǎng)老金，前者待遇高，后者待遇低，適合不同類(lèi)型的人員參與。由于我國(guó)的職工養(yǎng)老金經(jīng)歷了17連漲，算上今年就是18連漲，從歷年的養(yǎng)老金漲幅來(lái)看，漲幅逐漸收窄，同時(shí)我國(guó)逐步進(jìn)入了老齡化社會(huì)，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)越來(lái)越多，養(yǎng)老金支出壓力較大，今后完全繼續(xù)靠養(yǎng)老金連漲方式增加養(yǎng)老待遇將受到影響，開(kāi)拓多層次的養(yǎng)老金渠道就顯得非常重要了。

如今，《推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》發(fā)布，給國(guó)人新添了新的養(yǎng)老保障之路，參加人員每年最高繳存1.2萬(wàn)元，退休后可以按月領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。它具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、稅收優(yōu)惠和幫助大家建立理財(cái)習(xí)慣的優(yōu)點(diǎn)，凡是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都有資格參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。退休后，如果參加的人不愿意分月領(lǐng)取，也可以選擇按次和一次性領(lǐng)取的方式，領(lǐng)取方式確定后不能更改，當(dāng)然了，如果出現(xiàn)特殊情況，也是可以提前支取的，比如完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等。

現(xiàn)在趁著自己有掙錢(qián)能力，參加個(gè)人養(yǎng)老金制度不失為是一種養(yǎng)老好辦法，今后退休時(shí)就能增發(fā)不少養(yǎng)老金，假如現(xiàn)在是40歲，每年存款1.2萬(wàn)元，60歲退休時(shí)繳費(fèi)已經(jīng)20年，20年就是24萬(wàn)元，加上收益，退休時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶大概在35萬(wàn)元左右，如果收益好，金額比這個(gè)更高，這一大筆款項(xiàng)，能給養(yǎng)老帶來(lái)更廣泛的保障，也無(wú)需再為養(yǎng)老發(fā)愁了，你說(shuō)呢？

關(guān)鍵詞： 基準(zhǔn)利率 銀行存款 活期存款