現(xiàn)在人們的消費(fèi)理念越來(lái)越超前，以前買車的時(shí)候要準(zhǔn)備所有的錢款一次性付清，現(xiàn)在有了0元購(gòu)車，零利率購(gòu)車等眾多優(yōu)惠活動(dòng)。預(yù)算不足的年輕人也可以貸款買一輛車，提前享受生活。

貴州一位女司機(jī)張女士在二手車市場(chǎng)里買了一輛車，經(jīng)銷商告訴張女士店鋪推出零首付購(gòu)車的方式，不用花一分錢就可以把車開(kāi)走。張女士聽(tīng)后非常心動(dòng)，每個(gè)月還幾千元，貸款還夠一定年份之后車就是自己的了。

銷售告訴張女士，零首付購(gòu)車的利率比正常首付買車貴一些，利息5厘左右。張女士對(duì)數(shù)字并不敏感，他也不明白利息5厘是什么概念，當(dāng)場(chǎng)就和銷售談攏，打算以零首付購(gòu)車的方式買一輛豐田漢蘭達(dá)。

張女士在銷售的介紹下辦理了相關(guān)手續(xù)，把車落在了自己名下，然后就把車開(kāi)走了。張女士以為自己可以一直使用這輛車，沒(méi)想到第2個(gè)月汽車就突然開(kāi)不了了，幾天后被車商拖走了。

原來(lái)張女士沒(méi)有提前在銀行卡里存夠一定的利息，第2個(gè)月銀行扣不出錢，才會(huì)對(duì)汽車進(jìn)行上鎖，然后把車輛拖走。張女士一頭霧水，自己明明在銀行卡里存了5000元錢，怎么可能不夠扣呢?他去銀行咨詢后才知道每個(gè)月要還貸款6000多，存5000塊錢根本不夠扣。

銀行為張女士辦理貸款的時(shí)候沒(méi)有強(qiáng)調(diào)每個(gè)月的還款金額，張女士也沒(méi)有看合同上的還款費(fèi)用，因此才會(huì)存不夠錢。張女士算了一筆賬，零首付購(gòu)車雖然不用交首付，但是利息比正常首付買車貴3萬(wàn)多塊錢，張女士感覺(jué)自己被騙了。

套路滿滿風(fēng)險(xiǎn)巨大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類“零首付”的新型貸款購(gòu)車模式具有以下特點(diǎn)：

——名義上“零首付”極具誘惑。看似天上掉餡餅，實(shí)際上是精心設(shè)置的陷阱。有的如本案中的擔(dān)保公司往往以墊付了首付款及保險(xiǎn)費(fèi)、稅費(fèi)，或者以車子質(zhì)量存在問(wèn)題，或者導(dǎo)航信號(hào)不好等諸多理由，將車輛直接開(kāi)走;有的以“零首付”為噱頭，誘騙購(gòu)車人上鉤，然后騙他們用汽車按揭融資，同時(shí)扣押車輛;有的汽車經(jīng)銷商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失，進(jìn)行捆綁銷售，將高價(jià)值的汽車保險(xiǎn)和配件強(qiáng)行推薦給購(gòu)車人。

——銀行業(yè)務(wù)不規(guī)范責(zé)無(wú)旁貸。部分銀行因擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，對(duì)“零首付”購(gòu)車視而不見(jiàn)。往往在未審查購(gòu)車人是否以自有資金支付首付款的情況下，直接將按揭貸款發(fā)放至擔(dān)保公司而不是經(jīng)銷商賬戶，違反了?？顚Ｓ玫脑瓌t，縱容了“零首付”汽車分期貸款這一模式的產(chǎn)生。

“‘零首付’汽車分期貸款模式存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)車人務(wù)必擦亮雙眼避開(kāi)‘雷區(qū)’。”經(jīng)辦法官介紹。首先，購(gòu)車人有可能“車財(cái)兩空”。購(gòu)車人一旦無(wú)法返還擔(dān)保公司按揭款項(xiàng)，就會(huì)如本案的韓某一樣步入陷阱，既要返還銀行按揭貸款，車子又被強(qiáng)行扣押，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，銀行不良資產(chǎn)壓力加大。大部分受害人沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，逾期違約成為大概率事件。該模式加大銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

“另外，極易滋生不穩(wěn)定因素，可能導(dǎo)致涉訴信訪，形成新的不穩(wěn)定因素。”經(jīng)辦法官表示，如擔(dān)保公司強(qiáng)行扣車難免與購(gòu)車人產(chǎn)生言語(yǔ)、肢體沖突，甚至容易引發(fā)治安及刑事案件。而購(gòu)車人“車財(cái)兩空”的巨大損失，部分甚至危及生存，可能因此上訪維權(quán)。

多措并舉嚴(yán)防陷阱

據(jù)了解，“零首付”購(gòu)車的風(fēng)險(xiǎn)和隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視，并明令予以禁止。按照中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%”。中國(guó)人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”。因此，購(gòu)車人在通過(guò)汽車貸款方式購(gòu)車時(shí)，是不允許零首付購(gòu)車的，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，廣大購(gòu)車者務(wù)必擦亮雙眼，保持高度警惕和理性消費(fèi)，切勿輕信‘零首付’購(gòu)車，莫因一時(shí)貪圖便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”經(jīng)辦法官提醒，購(gòu)車人一旦陷入“零首付”陷阱，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù)，通過(guò)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、法院起訴等途徑，運(yùn)用法律武器挽回?fù)p失。除了購(gòu)車人保持警惕、依法維權(quán)外，加強(qiáng)金融監(jiān)管和強(qiáng)化打擊力度必不可少。

一方面，金融監(jiān)管部門責(zé)無(wú)旁貸，必須加強(qiáng)對(duì)汽車分期消費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)督和管理，嚴(yán)厲打擊“零首付”違規(guī)行為，建立汽車分期消費(fèi)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)加大汽車分期貸款審核力度，確保購(gòu)車人自有資金支付首付款，切實(shí)做到汽車分期貸款?？顚Ｓ?，對(duì)“零首付”違規(guī)行為實(shí)行零容忍。

另一方面，人民法院加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的合法性、真實(shí)性進(jìn)行有效的審查，發(fā)現(xiàn)犯罪線索及時(shí)中止審理或者執(zhí)行，并將相關(guān)線索、材料移送公安機(jī)關(guān)處理。公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)通報(bào)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)犯罪形勢(shì)，特別是針對(duì)汽車消費(fèi)貸款的詐騙手段和案例分析，增強(qiáng)防范的針對(duì)性;對(duì)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)立案?jìng)刹?，并追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。(綜合自無(wú)敵大汽車、法治日?qǐng)?bào))

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