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原標(biāo)題：房貸服務(wù)不可動“歪心思”

近日多家媒體報道稱，由于目前的經(jīng)營貸款利率整體低于個人住房尤其是二套房貸款利率，資金中介們便嗅到了價差的“商機(jī)”。于是，部分中介主動營銷，試圖為那些想提前還房貸、想節(jié)約利息支出的人提供所謂的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)。需要注意的是，部分服務(wù)暗藏風(fēng)險，或涉違法違規(guī)行為，對此應(yīng)予以高度重視。

資金中介的“商機(jī)”到底是什么？房貸、經(jīng)營貸之間究竟怎么轉(zhuǎn)？操作手法通常如下：假設(shè)你現(xiàn)在有100萬元的房貸，以房產(chǎn)作為抵押，想要提前還款卻沒有充足資金。這時，資金中介先把還房貸的錢借給你，你還清房貸后，房產(chǎn)得以解押，然后，中介讓你以該房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請經(jīng)營貸款。等貸款批下來，你再用這筆錢償還欠中介的債務(wù)。最后的結(jié)果是，你名下?lián)碛薪?jīng)營貸，同時按期支付經(jīng)營貸的利息。由于目前的經(jīng)營貸款利率整體低于房貸利率尤其是二套房利率，以上操作“似乎”實現(xiàn)了多贏：中介賺到了服務(wù)費，購房者節(jié)約了利息支出，銀行提前收回了貸款。

但是，這看似“討巧”的做法卻暗藏違法違規(guī)的可能，購房者必須高度警惕。問題集中在經(jīng)營貸款的申請主體上。一般情況下，經(jīng)營貸的發(fā)放對象是企業(yè)主，個人申請經(jīng)營貸的前提是擁有公司。但在實際操作中，以上規(guī)定卻被暗中“掉包”。部分資金中介在推銷時宣稱，可以幫助沒有公司的個人注冊公司，具體流程由他們包辦，客戶只需提供相應(yīng)的證件、材料即可。需注意，這些所謂的公司多是“空殼”，既無實際經(jīng)營地點，也無具體業(yè)務(wù)，更沒有流水，只是被用于申請銀行貸款。

以上做法可能涉及兩方面的違法違規(guī)問題。一方面，中介可能提交虛假材料，進(jìn)而導(dǎo)致借款人涉嫌騙貸。另一方面，借款人將本該用于經(jīng)營的貸款資金挪為他用，此行為一經(jīng)查出，銀行會提前中止服務(wù)、收回貸款，這時借款人會十分被動，不僅無法在短時間內(nèi)湊出足額資金還貸，還要承擔(dān)失信的不良后果。

提前還房貸也好，節(jié)約利息支出也罷，愿望是好的，但“歪心思”不可動，要堅守合法合規(guī)的底線。近年來，房地產(chǎn)金融領(lǐng)域違法違規(guī)行為屢禁不止，其背后是多方逐利的驅(qū)動以及強(qiáng)監(jiān)管的缺位。例如，當(dāng)市場普遍看漲房價時，購房者傾向于加杠桿入市，消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)入樓市等行為便蠢蠢欲動；當(dāng)購房者傾向于提前還房貸時，經(jīng)營貸又變成了轉(zhuǎn)貸的工具，上演著“借新還舊”的把戲。

對此，監(jiān)管部門要重拳出擊堵漏洞、銀行要自查自糾強(qiáng)問責(zé)、購房者要客觀分析理性操作。首先，監(jiān)管部門要強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責(zé)的工作人員依法依規(guī)處罰。其次，銀行要自查自糾，發(fā)現(xiàn)問題后要嚴(yán)肅整改，對存在違法違規(guī)問題的員工以及與中介勾結(jié)的“內(nèi)鬼”強(qiáng)問責(zé)。購房者則需理性分析，不可盲目跟風(fēng)。提前還房貸是否劃算，這本就因人而異，要結(jié)合個人收入結(jié)構(gòu)、個人經(jīng)濟(jì)規(guī)劃、對經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走向的研判等各種因素審慎決策。此外，購房者還要切記，提前還款、申請貸款都要通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不要輕易上了非正規(guī)渠道的“套”。 （郭子源）

關(guān)鍵詞： 違規(guī)行為 貸款利率 自查自糾