原標(biāo)題：數(shù)字人民幣“元管家”來(lái)了，可應(yīng)用于防范商戶卷走預(yù)付金跑路

數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用落地的場(chǎng)景愈加豐富。

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此前，全國(guó)首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，通過(guò)智能合約技術(shù)保障農(nóng)民工工資不被挪用。9月8日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱數(shù)研所)在2022第二屆中國(guó)(北京)數(shù)字金融論壇上正式發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”。

數(shù)研所表示，“元管家”是針對(duì)近年來(lái)頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款跑路、侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，在充分調(diào)研消費(fèi)者、商戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方需求和痛點(diǎn)后進(jìn)行設(shè)計(jì)并發(fā)布的。“元管家”在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景提供了防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

App服務(wù)新增“元管家”，保護(hù)消費(fèi)者資金安全

在數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App 9月7日更新的1.0.13版本中，“服務(wù)”頁(yè)面新增“元管家”功能。根據(jù)App介紹，“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項(xiàng)預(yù)付消費(fèi)資金管理服務(wù)。預(yù)付消費(fèi)是指用戶在發(fā)卡商戶購(gòu)買預(yù)付消費(fèi)服務(wù)，預(yù)先將資金存放在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并專項(xiàng)用于在商戶使用的消費(fèi)行為。預(yù)付消費(fèi)資金將以數(shù)字人民幣的形式由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)管理，在實(shí)際完成消費(fèi)后劃轉(zhuǎn)給商戶。

在試點(diǎn)階段，“元管家”僅向部分商戶開(kāi)放，用戶在支持元管家服務(wù)的商戶購(gòu)買預(yù)付消費(fèi)服務(wù)后，即可在數(shù)字人民幣App中使用相關(guān)服務(wù)，并通過(guò)元管家卡片進(jìn)行充值、消費(fèi)、退卡等操作。

數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過(guò)商業(yè)銀行為商戶開(kāi)設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無(wú)法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。

采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動(dòng)賬明細(xì)，讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài)，便于開(kāi)展經(jīng)營(yíng)安排。

數(shù)字人民幣智能合約市場(chǎng)需求廣泛，將更大范圍加速落地

“目前，我們已經(jīng)收到了來(lái)自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場(chǎng)需求?！钡覄傉f(shuō)道，比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對(duì)資金發(fā)放對(duì)象和支付用途有嚴(yán)格限定的場(chǎng)景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來(lái)關(guān)系的場(chǎng)景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場(chǎng)景；以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場(chǎng)景。在這些典型場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用，為社會(huì)數(shù)字化和智能化治理提供支持。

9月2日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在2022中國(guó)國(guó)際金融年度論壇上也提及，目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。隨著底層平臺(tái)和相關(guān)制度安排的逐步完善，將在更大范圍內(nèi)加速落地。

穆長(zhǎng)春表示，在不同的場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣智能合約的功能也多種多樣。比如，在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)透明管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，智能合約能夠監(jiān)測(cè)支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問(wèn)題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動(dòng)化水平，降低人工處理差錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)紅包、智能繳費(fèi)等營(yíng)銷與零售領(lǐng)域，智能合約能夠降低實(shí)施成本，保障用戶權(quán)利，提升客戶體驗(yàn)。在內(nèi)外貿(mào)易領(lǐng)域，可以提供“簽約+履約”的閉環(huán)解決方案，提高合同執(zhí)行約束力，實(shí)現(xiàn)資金流與信息流的同步，降低結(jié)算和合規(guī)成本。

構(gòu)建開(kāi)放型數(shù)字人民幣生態(tài)，讓消費(fèi)者“一碼通掃”

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在2022年中國(guó)(北京)數(shù)字金融論壇上表示，對(duì)于我國(guó)這樣地域廣闊、人口眾多、地區(qū)發(fā)展差異較大的經(jīng)濟(jì)體，要讓數(shù)字人民幣充分普惠、可得，最優(yōu)選擇就是構(gòu)建開(kāi)放型數(shù)字人民幣生態(tài)。“目前，我們?cè)跀?shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面取得了階段性成果，實(shí)踐證明，“雙層運(yùn)營(yíng)”架構(gòu)是構(gòu)建開(kāi)放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國(guó)央行廣泛借鑒。一方面，央行通過(guò)實(shí)施中心化管理保證對(duì)貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；另一方面，央行為商業(yè)機(jī)構(gòu)提供開(kāi)放、中立、可信與穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施?！?/p>

范一飛認(rèn)為，數(shù)字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創(chuàng)新和升級(jí)，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上都有很大的調(diào)整，一個(gè)突出方面就是可編程性，通過(guò)加載智能合約實(shí)現(xiàn)定制化支付。事實(shí)上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒(méi)有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用落地。隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術(shù)運(yùn)行條件不再是障礙，其廣泛應(yīng)用更多依賴于可信、開(kāi)放的生態(tài)體系。數(shù)字人民幣在此方面具有突出優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。

范一飛強(qiáng)調(diào)，為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字時(shí)代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)規(guī)范等維度加快推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。具體來(lái)講，要推動(dòng)數(shù)字身份、報(bào)文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

首例數(shù)字人民幣穿透支付，保障農(nóng)民工工資權(quán)益

8月底，全國(guó)首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農(nóng)民工工資不被分包企業(yè)截流、挪用。

據(jù)了解，上述數(shù)字人民幣穿透支付業(yè)務(wù)由中國(guó)建設(shè)銀行河北雄安分行通過(guò)“雄安新區(qū)建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)”(下稱“區(qū)塊鏈系統(tǒng)”)完成。該業(yè)務(wù)由分包企業(yè)通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)向總包企業(yè)發(fā)起農(nóng)民工工資支付申請(qǐng)，并將農(nóng)民工姓名、數(shù)字錢包編號(hào)、身份證號(hào)、發(fā)放金額等信息上鏈存證，總包企業(yè)根據(jù)鏈上資金申請(qǐng)，通過(guò)智能合約技術(shù)，將工資款以數(shù)字人民幣形式，從總包企業(yè)的數(shù)字錢包流轉(zhuǎn)至分包企業(yè)的數(shù)字錢包，最終穿透支付至農(nóng)民工個(gè)人的數(shù)字錢包。在工資款支付過(guò)程中，分包企業(yè)僅有查詢權(quán)限，無(wú)法截流、挪用工資款。

首例數(shù)字人民幣穿透支付落地，不僅形成了B端、C端數(shù)字人民幣工資支付、收款全鏈條業(yè)務(wù)流，為施工企業(yè)和農(nóng)民工提供了工資支付新途徑；同時(shí)，通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)“穿透式”發(fā)放，極大簡(jiǎn)化了中間發(fā)放環(huán)節(jié)，顯著提升工資發(fā)放效率，避免分包企業(yè)拖欠、克扣工資款，從而保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授胡捷則認(rèn)為，數(shù)字人民幣的支付路徑可以預(yù)設(shè)、追蹤，達(dá)成穿透支付的功效，可以支持“專款專用”。除了上述農(nóng)民工工資場(chǎng)景，還可以考慮精準(zhǔn)扶貧、專項(xiàng)消費(fèi)刺激、定向工程項(xiàng)目等。（記者 王蕙蓉）

關(guān)鍵詞： 資金管理 消費(fèi)服務(wù) 中國(guó)人民銀行