引子：

近日，有多位花唄用戶(hù)反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶(hù)需簽署《個(gè)人征信查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《授權(quán)書(shū)》)，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)/報(bào)送相關(guān)信息?；▎h回應(yīng)，在央行征信管理部門(mén)的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。在用戶(hù)授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入征信系統(tǒng)。本期思與辨就此展開(kāi)討論。

主持人：趙 鑫

嘉 賓：李長(zhǎng)安(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院教授、博導(dǎo))

匡賢明(中國(guó)<海南>改革發(fā)展研究院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng))

余凌曲(中國(guó)<深圳>綜合開(kāi)發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長(zhǎng))

花唄長(zhǎng)期信用記錄良好，反而可以使用戶(hù)獲得更高商業(yè)銀行信貸額度

主持人：有網(wǎng)友擔(dān)憂(yōu)，花唄接入央行征信系統(tǒng)后，會(huì)對(duì)申請(qǐng)商業(yè)銀行的房貸、車(chē)貸等審批和額度產(chǎn)生不利影響，將關(guān)閉花唄，如何看待這一觀點(diǎn)?花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著什么?

李長(zhǎng)安：擔(dān)憂(yōu)其實(shí)是沒(méi)有必要的，就像使用信用卡消費(fèi)一樣，到期必須足額還款，否則就會(huì)留下失信記錄。如果有良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，那么就沒(méi)有必要關(guān)閉花唄。當(dāng)然，過(guò)多地通過(guò)平臺(tái)借貸透支消費(fèi)，如果金額太大甚至超過(guò)了自己的還款能力，還是要回歸理性，減少使用花唄頻率或者干脆關(guān)閉一段時(shí)間?；▎h接入央行征信系統(tǒng)，這對(duì)于加強(qiáng)信用管理，培養(yǎng)理性消費(fèi)行為，防止過(guò)度負(fù)債，以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)，都具有積極意義。另外，花唄接入央行征信系統(tǒng)，也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被金融機(jī)構(gòu)共享。

匡賢明：征信覆蓋面越廣，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中失信成本就會(huì)越大，市場(chǎng)主體的制度性成本就會(huì)越低。對(duì)于守信者來(lái)說(shuō)，征信范圍的擴(kuò)大，是一件好事。對(duì)于失信者來(lái)說(shuō)，自然會(huì)有所顧慮。從這個(gè)角度看，花唄接入央行征信系統(tǒng)后，如果會(huì)對(duì)申請(qǐng)商業(yè)銀行的房貸、車(chē)貸等審批和額度產(chǎn)生不利影響，那前提也是個(gè)人有失信行為。如果是守信者，完全不必為此擔(dān)心?；▎h接入央行征信，實(shí)質(zhì)是商業(yè)信用接入到監(jiān)管者的信用監(jiān)管范圍。這會(huì)帶來(lái)三個(gè)方面的影響：一是提升花唄的信用資源價(jià)值，過(guò)去封閉系統(tǒng)中的信用信息將在監(jiān)管層面被廣泛使用，花唄的價(jià)值將得到提升;二是進(jìn)一步完善我國(guó)征信系統(tǒng)。在頂層設(shè)計(jì)下，不斷擴(kuò)大征信范圍，豐富征信內(nèi)容，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好運(yùn)行。三是讓個(gè)人征信查詢(xún)更加準(zhǔn)確。征信無(wú)死角，對(duì)個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)，花唄接入央行征信系統(tǒng)，能夠更便捷更全面地查詢(xún)交易對(duì)象的信用。

余凌曲：花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著花唄借款和還款記錄成為個(gè)人征信記錄的重要組成部分，花唄透支額度成為個(gè)人用戶(hù)在我國(guó)金融體系總體信用額度的一部分。如果花唄存在逾期、違約等“不良記錄”，有可能導(dǎo)致房貸、車(chē)貸等其他領(lǐng)域信貸審批通不過(guò)，但如果用戶(hù)在花唄上長(zhǎng)期信用記錄良好，也會(huì)讓商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估用戶(hù)信用額度時(shí)擁有更多參考維度，反而可以使用戶(hù)獲得更高信貸額度或者優(yōu)先借貸權(quán)利。此外，花唄接入央行征信系統(tǒng)也有助于促進(jìn)用戶(hù)正確認(rèn)識(shí)花唄透支消費(fèi)功能，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)、理性消費(fèi)觀念。

信貸產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)要把接入征信系統(tǒng)作為前提條件

主持人：未來(lái)與花唄類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品是否都會(huì)被納入央行征信系統(tǒng)?

余凌曲：央行征信系統(tǒng)是我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮著重要作用?；▎h等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品有序接入，是央行征信系統(tǒng)和我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)逐步完善的表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品在金融本質(zhì)功能上和銀行信用卡沒(méi)有區(qū)別，都是在為消費(fèi)者提供透支消費(fèi)功能。伴隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的居民消費(fèi)及相關(guān)金融活動(dòng)轉(zhuǎn)向線上，我國(guó)金融系統(tǒng)的健康運(yùn)行迫切需要把包括花唄在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品納入央行征信體系，形成更加完整可靠的個(gè)人信用記錄，為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)有效開(kāi)展信貸金融業(yè)務(wù)、防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)等提供強(qiáng)大支撐。

李長(zhǎng)安：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，而信用是信貸產(chǎn)品的基石，如果用戶(hù)都借錢(qián)不還，那么任何一款信貸產(chǎn)品都難以維持。此次花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品，將逐漸完成與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接。無(wú)論是花唄，還是京東白條、微粒貸，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸，這對(duì)于信用體系的建設(shè)，無(wú)論從廣度還是深度來(lái)說(shuō)都是有益的。對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，優(yōu)質(zhì)借款人的數(shù)據(jù)進(jìn)入征信后，會(huì)讓用戶(hù)獲得更多金融服務(wù)。

匡賢明：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有的交易行為都會(huì)帶來(lái)信用信息，但不是所有的信用信息都會(huì)被納入征信系統(tǒng)中。是否納入，取決于產(chǎn)品的覆蓋范圍，覆蓋范圍越大，越有可能納入到征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的覆蓋面一般都比較大，新產(chǎn)品推出后“擴(kuò)面”比較容易，由此帶來(lái)的信貸信息比較多。從這個(gè)角度看，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品很有可能都被納入央行征信系統(tǒng)中，不排除征信系統(tǒng)會(huì)預(yù)留接口，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)要把接入征信系統(tǒng)作為前提條件。

首先要考慮自身的還款能力

主持人：今后用戶(hù)在申請(qǐng)和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意哪些問(wèn)題，以免征信受損?

匡賢明：用戶(hù)申請(qǐng)和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，一定要把它和線下信貸產(chǎn)品等同對(duì)待，強(qiáng)化信用意識(shí)，尤其是不能有僥幸心理，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信貸活動(dòng)中的污點(diǎn)可以不為人所知。同時(shí)，用戶(hù)也要充分用好征信系統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患有一個(gè)初步的評(píng)估，避免掉入信貸陷阱。總的來(lái)看，既要自己遵守互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用規(guī)則，也要充分用好征信工具，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

余凌曲：互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品相對(duì)于線下的消費(fèi)金融產(chǎn)品，突破了時(shí)間、空間的約束和限制，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建的豐富消費(fèi)場(chǎng)景的影響，個(gè)人用戶(hù)很容易非理性消費(fèi)。用戶(hù)要做到量入為出、理性透支，避免因?yàn)闆_動(dòng)消費(fèi)、無(wú)法償還而形成不良征信記錄。另外，有一些不法平臺(tái)以低息貸款為誘餌，設(shè)定種種難以識(shí)破的“陷阱”條款使用戶(hù)在高額債務(wù)中越陷越深，最終導(dǎo)致用戶(hù)在其他平臺(tái)以及線下金融機(jī)構(gòu)的貸款也難以?xún)斶€。用戶(hù)應(yīng)盡可能選擇正規(guī)、有保障、聲譽(yù)好、知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)，有效規(guī)避在不正規(guī)甚至存在違法詐騙的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

李長(zhǎng)安：每一個(gè)人在申請(qǐng)和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，首先要考慮的是自身的還款能力。雖然如今透支消費(fèi)已然成了許多人，特別是一些年輕人的習(xí)慣，但如何保持理性，不盲目跟風(fēng)消費(fèi)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要認(rèn)真思考。在同等條件下，信用記錄優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)能更快從銀行獲得貸款，享受更低利率，相反，信用記錄不好，則會(huì)給自身增加許多不必要的麻煩。另外，用戶(hù)也有必要定期查看自己的信用記錄，熟知信用記錄情況，以免征信受損。當(dāng)然，對(duì)于平臺(tái)來(lái)講，確保用戶(hù)的個(gè)人隱私，注重?cái)?shù)據(jù)安全，加強(qiáng)內(nèi)部管理，也是對(duì)用戶(hù)征信信息負(fù)責(zé)任的一種表現(xiàn)。

關(guān)鍵詞： 花唄 接入征信系統(tǒng) 用戶(hù)授權(quán) 消費(fèi)者影響