“我從來沒有在這個(gè)平臺(tái)貸過款，為什么征信記錄里會(huì)出現(xiàn)逾期記錄?”“之前都沒有聽說過這家平臺(tái)，現(xiàn)在要求我還款，應(yīng)該在哪里查詢貸款記錄?”……在微博、貼吧等公開平臺(tái)，不少金融消費(fèi)者發(fā)出此類疑問。

其中，作為資金方的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成為被“聲討”的主要對象，甚至是遭到用戶大量投訴。在黑貓投訴等投訴平臺(tái)，同樣不乏用戶反饋稱，未在持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借款，卻收到了催還款的短信，而下載該機(jī)構(gòu)App后卻也顯示沒有貸款記錄。

對于此類問題，有監(jiān)管方做出了風(fēng)險(xiǎn)提示。9月26日，北京商報(bào)記者注意到，山西銀保監(jiān)局于9月24日發(fā)布《關(guān)于辦理消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示》(以下簡稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》)，提出近期因辦理消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款引發(fā)了一些消費(fèi)投訴，主要反映有關(guān)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)消費(fèi)、消費(fèi)者對消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款不知情以及因還款不及時(shí)影響個(gè)人征信等問題。

根據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)提示》，用戶首先要全面正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。辦理消費(fèi)貸款的消費(fèi)者，要詳細(xì)了解有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，選擇具備資質(zhì)的正規(guī)機(jī)構(gòu)，規(guī)范辦理業(yè)務(wù)并履行還款等義務(wù)。

《風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，目前，消費(fèi)金融公司通常采取線上方式經(jīng)營消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，并與第三方服務(wù)平臺(tái)合作開展。因消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)涉及消費(fèi)項(xiàng)目提供方、貸款提供方(消費(fèi)金融公司)等不同業(yè)務(wù)主體，消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)消費(fèi)并需辦理消費(fèi)貸款時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容，區(qū)分不同的合同責(zé)任主體，重點(diǎn)要明確貸款主體、服務(wù)收費(fèi)及后續(xù)服務(wù)爭議解決事宜。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，根據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)提示》，分期項(xiàng)目的提供方(平臺(tái)場景方，主要是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái))以及發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)(資金方，主要是金融機(jī)構(gòu))通常是不同的主體，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并沒有正確對用戶履行提示與告知義務(wù)，同時(shí)部分金融用戶也沒有意識(shí)到所謂的“信用支付”“先花后還”涉及到了金融消費(fèi)，上述因素共同推動(dòng)了“沒有申請卻出現(xiàn)貸款記錄”現(xiàn)象的產(chǎn)生。

“簡單來說，就是用戶在A平臺(tái)使用了分期或貸款功能，但實(shí)際的出資方可能為銀行、消費(fèi)金融或是小額貸款機(jī)構(gòu)，信息可能會(huì)被記錄在征信報(bào)告中，當(dāng)用戶出現(xiàn)逾期，也會(huì)收到相關(guān)平臺(tái)的催款。”蘇筱芮補(bǔ)充道，“用戶在正規(guī)平臺(tái)使用相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，只需留心《用戶協(xié)議》等，就能看到該部分內(nèi)容。”

《風(fēng)險(xiǎn)提示》中同樣提到，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀服務(wù)協(xié)議及消費(fèi)貸款合同，著重了解第三方服務(wù)平臺(tái)有關(guān)收費(fèi)情況和貸款提供方信息、息費(fèi)計(jì)算明細(xì)、貸款還款方式、逾期利息計(jì)算、終止辦理流程、違約金以及相關(guān)爭議處理等內(nèi)容。

辦理線上業(yè)務(wù)時(shí)，要自行下載安裝手機(jī)App，并由本人親自操作辦理，切勿讓他人代為操作。對于“同意”或進(jìn)行“下一步”操作，要先確保清楚頁面內(nèi)容，避免因本人不知情或違背本人意愿辦理而引發(fā)后續(xù)糾紛。

北京商報(bào)記者了解到，近年來，基于與消費(fèi)項(xiàng)目提供方合作的模式，消費(fèi)金融在3C數(shù)碼產(chǎn)品、教育、租房、醫(yī)美等多個(gè)場景的分期產(chǎn)品中扮演重要角色，也曾屢屢因?yàn)楹献鞣脚苈芬l(fā)糾紛。尤其在教育等預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域，合作方跑路后用戶無法繼續(xù)使用產(chǎn)品，但仍需向消費(fèi)金融償還貸款。

《風(fēng)險(xiǎn)提示》中對此也進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，用戶要認(rèn)清機(jī)構(gòu)資質(zhì)，辨別消費(fèi)項(xiàng)目提供方、貸款提供方等業(yè)務(wù)主體，謹(jǐn)慎評(píng)估，盡量選擇與消費(fèi)金融公司合作的資質(zhì)全、規(guī)模大、信譽(yù)好的服務(wù)平臺(tái)類機(jī)構(gòu)。防止因第三方服務(wù)平臺(tái)經(jīng)營不善、“跑路”或涉及違法犯罪而引發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

蘇筱芮分析指出，本次《風(fēng)險(xiǎn)提示》中對于理性適度消費(fèi)、采取有效途徑維護(hù)合法權(quán)益等內(nèi)容，與此前監(jiān)管方向保持一致。用戶在進(jìn)行消費(fèi)貸款相關(guān)服務(wù)時(shí)，應(yīng)該充分了解相關(guān)內(nèi)容，從監(jiān)管提示中吸取經(jīng)驗(yàn)，避免踩坑。

蘇筱芮認(rèn)為，《風(fēng)險(xiǎn)提示》的發(fā)布也說明當(dāng)前在消費(fèi)金融行業(yè)依舊存在對于業(yè)務(wù)性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足、貸款流程爭議等問題，同時(shí)也反映出金融消費(fèi)者教育力度不足的現(xiàn)狀。除了用戶提高警惕和防范意識(shí)外，行業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該通過官方、App等多方位渠道，以更為通俗易懂的形式向金融消費(fèi)者傳遞金融知識(shí)，持續(xù)做好金融知識(shí)普及工作。

關(guān)鍵詞： 貸款 征信逾期記錄 監(jiān)管措施 風(fēng)險(xiǎn)提示 持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)