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信用卡分期背后套路不斷 銀行不能變成“流氓軟件”
2021-09-17 10:03:12來源: 廣州日報(bào)

日前,銀保監(jiān)會消費(fèi)者保護(hù)局發(fā)布有關(guān)通報(bào),指出某銀行存在包括信用卡自動分期在內(nèi)的六類侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)問題。黑貓投訴上,信用卡投訴眾多,辦卡分期類涉及用戶利益的關(guān)鍵信息標(biāo)識近于無形、勾選框線小如螻蟻、省錢偽裝瞞天過海、誘導(dǎo)分期暗度陳倉,此類做法與“流氓軟件”如出一轍。

實(shí)際上,分期年化收益率約為貸款年化收益率的1.8倍,屬于銀行的高利潤產(chǎn)品。在利潤驅(qū)動下,銀行為了促成更多分期業(yè)務(wù),不斷推出各種“利誘”手段。消費(fèi)者感到“挺劃算”時就入了分期的坑。部分銀行索性在開卡時設(shè)置默認(rèn)勾選自動分期,用戶若不主動刪除或取消分期,就會持續(xù)為分期買單。

“自動分期”打著擦邊球能屢屢得手賺得歡,是雙方信息和認(rèn)知不匹配造成的。辦理信用卡開卡時,銀行提供的契約文書密密麻麻數(shù)萬字的條款對于非金融和非法律人士來說,普遍存在認(rèn)知障礙。用戶一知半解,在銀行職員的催促下快速辦結(jié),銀行便合法地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

早年間辦卡鮮見設(shè)置默認(rèn)勾選分期,為收割這部分用戶,銀行采取電話和短信營銷的方式,營銷話術(shù)很容易讓普通人誤以為劃算而口頭同意,事后若用戶忘申請停止辦理分期,就會持續(xù)給付分期的費(fèi)用。

辦理分期易、取消分期難,是銀行在為延續(xù)自動分期獲取更多利潤而努力。自動分期后,消費(fèi)者若要提前結(jié)束,還得再支付違約金。消費(fèi)者想打官司維權(quán),銀行有專業(yè)的法律團(tuán)隊(duì),能拿出之前盡到告知義務(wù)并取得同意的證據(jù)。所以遇到這樣的陷阱,消費(fèi)者往往陷入啞巴吃黃連的境地。

實(shí)際上,對于消費(fèi)者來說,現(xiàn)金不夠,用信用卡來湊,收支管理混亂,分期還款停不下來,信用卡的每次使用都是一場博弈戰(zhàn)。發(fā)卡銀行設(shè)置的棋局里,每天都進(jìn)行著人性與機(jī)制的博弈。信用卡自由既包括用卡的自由,也包括不用卡的自由。信用卡分期不能學(xué)“流氓軟件”哄著瞞著讓用戶在無意識中入坑。

個體消費(fèi)者想要有真正的信用卡自由,最簡單的辦法就是不受利誘,保持良好的個人財(cái)務(wù)狀態(tài),辦卡看清條款,理性消費(fèi),按時一次性還款。但更重要的應(yīng)該是不斷完善信用卡及金融服務(wù)相關(guān)制度。契約主要內(nèi)容可由國家有關(guān)部門擬定,各單位可根據(jù)實(shí)際增補(bǔ)附則,與契約雙方利益相關(guān)的條款要特別注明并完整清晰地予以解釋,不得進(jìn)行隱藏或弱化關(guān)鍵信息的誘導(dǎo)式推銷。若利益雙方存在顯失公平的情況,應(yīng)予以糾正。

關(guān)鍵詞: 信用卡分期 流氓軟件 取消分歧 誘導(dǎo)分歧

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