給文物上保險不再是新鮮事。9月6日，北京商報記者獲悉，廣東、浙江、福建等地相繼給文物上了保險。除了提供風險保障外，險企還在事前防范上下功夫，通過“文物保險+動態(tài)監(jiān)測”“服務+保險”以及不斷地模式創(chuàng)新來最大限度地保障文物的安全。我國藝術品、文物的保有量居于世界首位，但相對于廣闊的市場來說，國內(nèi)文物市場保險不僅缺失，還存在保費厘定等困局。業(yè)內(nèi)人士指出，需要國家相關政策帶領配合保險公司主動創(chuàng)新才能打開廣闊的市場。

量身定制保護方案 多地文物上保險注重事前防范

文物保險屬于藝術品保險，而藝術品保險是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和貨運保險的基礎上演變和發(fā)展而來的，主要承?；馂囊约捌渌匀粸暮鸵馔馐鹿试斐傻乃囆g品直接損失。而文物的損失主要來自于運輸或裝卸、盜竊、火災、水災等幾個因素。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長助理王國軍教授稱，保險公司具有專業(yè)的風險管理部門，投保藝術品保險后，保險公司可以提供風險管理服務，涉及保管、展覽、運輸?shù)确矫?，對可能發(fā)生的風險進行有效預防、分散和轉移，盡力降低風險發(fā)生的可能。比如投保人投保藝術品貨運險后，文物在運輸途中所遭到的自然災害、意外事故、偷竊等造成的文物損壞等直接或間接損失都是承保范圍。

8月30日，廣東省135處省級以上革命文物保護單位受捐三年公眾責任險和財產(chǎn)綜合保險，共計提供風險保障金額49.5億元。本次捐贈的保險將對因自然災害造成的文物保護單位局部受損，因開放問題導致游客意外傷害等問題的及時處理。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院金融學博士生史浩認為，文物的價值較高，一旦發(fā)生損害，帶來的經(jīng)濟損失對于展覽館來說很難承擔。展覽館投保藝術品保險后，每年僅需繳納少量的保費，即可得到保險公司的專業(yè)風險管理服務，被保的藝術品一旦因保險事故發(fā)生損害時，保險公司依據(jù)保險合同給予相應的經(jīng)濟賠償或提供文物修復服務。

除了提供風險保障外，近年來不斷有保險公司幫助開展古建筑防災，并探索保險理賠服務化。去年，寧波市海曙區(qū)給明代歷史建筑范宅裝上了煙感器。在全省率先嘗試應用“文物保險+動態(tài)監(jiān)測”模式，從文物保護的前端著手，提前消除安全隱患。有“活文物”之稱的古樹名木也能受到保險的保障。

市場廣闊卻阻力重重 保費厘定難題凸顯

相較于海外市場，國內(nèi)藝術品保險市場目前尚處于起步階段。給藝術品或文物上保險面對著藝術品法規(guī)制度建設不完善外，在文物投保上也遇到保費厘定等諸多難題。

2010年，中宣部、文化部、原保監(jiān)會等聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展的指導意見》，要求保險機構探索文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項保險業(yè)務，“藝術品綜合保險”被納入文化產(chǎn)業(yè)保險試點險種。故宮博物院原院長單霽翔曾于2017年撰文呼吁加強我國文物保險法規(guī)制度建設。他表示，總體來看，我國的文物保險市場，無論在體系完善，還是在市場意識方面，仍然在很大程度上處于初級階段。與一些發(fā)達國家和地區(qū)比較來看，目前我國文物保險市場文物投保率過低。

目前文物保險開展中主要面臨涉及到文物真假辨別、文物價值評估和保費厘定的問題。令文物保險產(chǎn)品的推進也受到阻礙。

拋開文物真假辨別，在文物的價值評估方面，史浩表示，由于受主觀影響因素較大，主要包括物理價值和精神價值，物理價值受到文物本身的類別、年代和完整程度影響，而目前我國并沒有系統(tǒng)、統(tǒng)一的評判標準，對于精神價值更加難以衡量。另外隨著時間的推移，文物的價值也會隨之變化，變化趨勢難以預測。

在保費厘定方面，史浩表示，保險公司對文物保險的保費定價主要涉及兩方面，一方面受到被保文物的價值影響，另一方面受到保險公司的償付能力影響。只有被保文物的總價值確定下來才能進一步確定保費，但是如果保費定價過低，一旦發(fā)生保險事故，保險公司的償付能力不足，無論是保險公司還是投保單位都會受到影響;若保費定價過高，超出了投保單位的預算，顯然也會對投保產(chǎn)生影響。

史浩對此發(fā)表了自己的看法：“首先，國家成立統(tǒng)一的藝術品鑒定評估機構，對文物的價值給予一定的參考范圍。其次，保險公司要充分利用大數(shù)據(jù)分析、類指數(shù)保險、區(qū)塊鏈等技術優(yōu)化文物保險的保費厘定，此外還要利用再保險等手段有效分散風險。”

為了避免文物古建筑損壞悲劇重演，各地給文物上保險，并探索出了因地制宜、重在防范的保險保障模式。王國軍表示：“未來中國的藝術品保險市場必然擁有廣闊的前景，但這需要在國家的相關政策帶領下，保險公司主動創(chuàng)新，提高保險公司的風險管理能力，協(xié)同推進藝術品保險市場的發(fā)展。”

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