近日，知乎名為《香港保險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌換，也無(wú)法收香港轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)款，你們有這樣的情況嗎?》的帖子在網(wǎng)上引發(fā)熱議。昨日，北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，確實(shí)存在根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險(xiǎn)(除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。

香港保險(xiǎn)

退?？顓R入內(nèi)地受阻

網(wǎng)友發(fā)帖子稱，在香港某公司購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因急需用錢退保，之后保險(xiǎn)公司將退保的保險(xiǎn)款匯入境內(nèi)某國(guó)內(nèi)銀行。該銀行工作人員告知該網(wǎng)友，由于外管局相關(guān)政策規(guī)定，保險(xiǎn)款項(xiàng)已經(jīng)原路退回。這是否意味著在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)無(wú)法兌回內(nèi)地?

昨日，中國(guó)銀行、交通銀行等幾大國(guó)有銀行的客服人員均表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險(xiǎn)(除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式在銀行提現(xiàn)。

中國(guó)銀行的客服人員表示：“境外的保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)一般不能提取(資金)，只有在旅游等情形下的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生賠付是可以的。”該客服人員還表示，目前國(guó)有大行都不能做相關(guān)業(yè)務(wù)。

交通銀行的客服人員稱，“香港保險(xiǎn)支票兌付是不允許的，票據(jù)業(yè)務(wù)需沒有保險(xiǎn)字樣的光票。”

匯豐銀行客服代表明確表示：“雖然是外資銀行，但必須遵照外匯管理局的相關(guān)規(guī)定，內(nèi)資銀行不允許兌換的支票，匯豐也不可以兌換。”

外管局回應(yīng)

分紅類保險(xiǎn)屬于金融類服務(wù)尚未放開

對(duì)此，外匯管理局作出回應(yīng)稱，根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個(gè)人到境外旅行、商務(wù)活動(dòng)以及留學(xué)等，購(gòu)買人身保險(xiǎn)(健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn))，屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。

外匯管理局表示，對(duì)于居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下交易，根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2006〕第3號(hào))和《國(guó)家外匯管理局關(guān)于印發(fā)個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則的通知》(匯發(fā)〔2007〕1號(hào))等現(xiàn)行個(gè)人外匯管理政策法規(guī)，尚未開放。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于該帖子未寫明所購(gòu)保險(xiǎn)的類型，如所述保險(xiǎn)符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和外匯管理部門規(guī)定的業(yè)務(wù)，例如旅游意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等將不存在任何收支障礙。而去香港購(gòu)買年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等這些儲(chǔ)蓄類品種的保險(xiǎn)均不在外匯政策允許的范圍之內(nèi)。

此前，早在2016年10月，銀聯(lián)刷卡在香港購(gòu)買大額保單已被限制，支付環(huán)節(jié)變得不再方便。銀聯(lián)發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)可以使用銀聯(lián)卡支付，最高限額5000美元。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。

已購(gòu)保險(xiǎn)香港人士

在境外開戶或通過(guò)地下錢莊匯款

一位不愿意透露姓名的人士表示，她在香港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)在香港當(dāng)?shù)劂y行開戶，在續(xù)保和退保、理賠時(shí)可以避開境內(nèi)外匯監(jiān)管;匯入香港銀行的錢可以通過(guò)入境時(shí)帶入現(xiàn)金或通過(guò)地下錢莊轉(zhuǎn)入。因監(jiān)管收緊，地下錢莊也越來(lái)越難找，還要收取手續(xù)費(fèi)，無(wú)疑都在增加成本。

而正計(jì)劃在香港開戶的王小姐告訴北青報(bào)記者，如今在香港開戶審核比之前要嚴(yán)格，資料復(fù)雜、流程繁瑣，個(gè)人很難辦理，通常需要找中介，還要花費(fèi)一筆額外費(fèi)用。

另?yè)?jù)了解，境內(nèi)部分外資銀行可為境內(nèi)人士開設(shè)境外賬戶，但通常要求資金金額較高，只有達(dá)到一定金額的高凈值顧客才能享用該服務(wù)。

購(gòu)買香港保險(xiǎn)

存多種風(fēng)險(xiǎn)

2016年4月份，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，從法律、匯率和外匯政策、保單收益、現(xiàn)金價(jià)值等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

原北京保監(jiān)局局長(zhǎng)郭左踐在接受北青報(bào)采訪時(shí)表示，到香港購(gòu)買保險(xiǎn)有一些未被注意到的潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，兩地法律有不一致的地方。例如，香港法律對(duì)投保人有“最高誠(chéng)信”原則，保單不列舉投保人應(yīng)告知的范圍，認(rèn)為凡是投保人已知和應(yīng)知的事實(shí)都應(yīng)告訴保險(xiǎn)公司，很寬泛。內(nèi)地投保人覺得有些是“小事”，并不需要告知;香港保險(xiǎn)公司可能認(rèn)為這是“大事”，應(yīng)該告知，這就容易引發(fā)糾紛。

香港沒有投保人“不可抗辯”條款。在香港，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未如實(shí)告知或涉嫌欺詐的行為，可以無(wú)限期追溯，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)或認(rèn)為投保人隱瞞了對(duì)承保決策有影響的重大信息，不管保單生效的年限有多長(zhǎng)，隨時(shí)可以解除保單合同。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，很可能遭到退保或拒賠。

另外值得特別注意的是，一定要選擇正規(guī)合法的渠道購(gòu)買。目前市場(chǎng)上宣傳、銷售香港保險(xiǎn)的途徑有咨詢、理財(cái)機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)、部分銀行“理財(cái)經(jīng)理”等，其銷售行為游離于監(jiān)管之外，在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)給消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)很多困難和障礙。

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