小明開車跟在一輛寶馬后面，寶馬看到前面有交通事故緊急剎車，結(jié)果小明追尾了寶馬，把保險(xiǎn)杠撞壞了，維修費(fèi)大概在3萬(wàn)。小明心反正交強(qiáng)險(xiǎn)有20萬(wàn)了，不慌，結(jié)果交強(qiáng)險(xiǎn)只給賠2000元，他還沒(méi)有買三者險(xiǎn)，剩下的錢全部要自掏腰包。小明慘痛的教訓(xùn)是因?yàn)闆](méi)有購(gòu)買三者險(xiǎn)。

一、什么是三者險(xiǎn)？

三者險(xiǎn)，即第三者責(zé)任險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。

二、三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任解讀

（1）被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員、或駕駛員使用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營(yíng)業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。只有"允許"和"合格"兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為"被保險(xiǎn)人允許的駕駛員"開車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不予賠償。

（2）使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程：保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過(guò)程，包括行駛和停放。例如，保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)，可稱"使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程"。

（3）第三者：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或致害人是第二方，也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

（4）人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。

（5）直接損毀：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。

（6）依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。

三、為何三者要買百萬(wàn)以上呢？有些代理人甚至讓我買300萬(wàn)以上？

從車主自身需求角度來(lái)講，買百萬(wàn)以上的三者險(xiǎn)也有據(jù)可依，主要是在死亡賠償金的計(jì)算方式上。在交通事故中致第三者死亡，死者如果在60歲以下，死亡賠償金會(huì)按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入*二十年計(jì)算。60周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年，75周歲以上的，按五年計(jì)算。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2023年各地人均可支配收入增長(zhǎng)幅度在4%-9%之間，因此各地人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)上浮4%-9%。按照浙江省的死亡賠償金額，已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)。所以購(gòu)買300萬(wàn)三者險(xiǎn)是需要的。

四、三者險(xiǎn)的賠償處理

被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供：

（1）保險(xiǎn)單；

（2）被保險(xiǎn)人和第三者的有效身份證明、保險(xiǎn)車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；

（3）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書或法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；

（4）第三者財(cái)產(chǎn)損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；

（5）被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；

（6）其他能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

公司：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖州市吳興支公司

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免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考不作買賣依據(jù)

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