全國網(wǎng)貸整治辦8月中旬下發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》后，新一輪全國范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸合規(guī)檢查整治正在展開，目前北京、上海、四川等地已經(jīng)啟動自查工作。

資料圖：中國銀保監(jiān)會。 新華社“新華視點(diǎn)”微博 記者 李延霞

“108條”清單吹響備案新號角

2018年5月開始，P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入新一輪的風(fēng)險釋放期，出現(xiàn)了部分平臺倒閉、跑路現(xiàn)象。

據(jù)統(tǒng)計，2016年8月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)累計為5868家，正在運(yùn)營的2882家。到了2018年8月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)為6388家，正在運(yùn)營1589家，淘汰率超過75%。

對此，有網(wǎng)貸觀察人士坦言，自2016年8月4日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》下發(fā)后的2年時間內(nèi)，對于政策規(guī)定的“十三條紅線和限額”等禁令，有些平臺變相突破借款限額，變相的發(fā)大標(biāo)、拆分標(biāo)，增加了行業(yè)的風(fēng)險。

2018年8月中旬，全國網(wǎng)貸整治辦下發(fā)全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》(下稱“清單”)。

清單內(nèi)容包括是否為自身或變相為自身融資、是否向出借人充分披露借款人的風(fēng)險信息、是否堅持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則等共計36大項、108條細(xì)則，被業(yè)內(nèi)簡稱為“108條”。

此前，P2P網(wǎng)貸平臺備案經(jīng)歷了2次延期，此次清單則第三次對備案劃出“生死線”，要求現(xiàn)存的P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)于2018年底完成自律檢查、機(jī)構(gòu)檢查、行政檢查等多輪檢查。

在一些P2P網(wǎng)貸從業(yè)人士看來，“原則上，如果從2016年8月就開始按要求整改的平臺，備案壓力并不會很大。”108條與之前《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)要求并沒有大方向的偏差，整體并未脫離網(wǎng)貸“1+3”的監(jiān)管框架。

全國統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑

值得關(guān)注的是，全國網(wǎng)貸整改辦要求各省(區(qū)、市、計劃單列市)網(wǎng)貸整治辦在機(jī)構(gòu)自查和自律檢查的基礎(chǔ)上，擇機(jī)就報告內(nèi)容及數(shù)據(jù)的真實性等進(jìn)行行政核查。

如發(fā)現(xiàn)存在內(nèi)容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴(yán)肅通報，追責(zé)問責(zé)，并對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實行“一票否決制”。

“如果你膽敢弄虛作假被監(jiān)管查出，只要評審有一張反對票，就可以對你進(jìn)行全盤的否定。”業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，一票否決制就是“一劍封喉”，機(jī)會只有一次。

回顧過去，監(jiān)管部門一共下發(fā)過2次全國范圍內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管要求：

2016年8月24日下午，原銀監(jiān)會公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施。

2017年12月8日，全國網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)，對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細(xì)的部署。

此后，20個省份出臺了備案登記管理辦法、整改驗收工作表等備案相關(guān)細(xì)則。2018年4月監(jiān)管部門要求地方暫停發(fā)放網(wǎng)貸備案登記細(xì)則。到了8月份，監(jiān)管部門公布108條。

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，圍繞監(jiān)管理念的改變以及各地政策區(qū)別產(chǎn)生的市場競爭問題，監(jiān)管出臺一個全國統(tǒng)一的備案細(xì)則，還是比較有意義的。

網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞也指出，此次108條檢查清單更突出對校園貸、現(xiàn)金貸、金交所合作、非法催收等重點(diǎn)領(lǐng)域的檢查要求，從全國層面統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑，避免了地區(qū)性的監(jiān)管套利或過度監(jiān)管。

北京、上海等地啟動P2P網(wǎng)貸檢查

按照監(jiān)管要求，平臺備案需要通過自律檢查、機(jī)構(gòu)檢查、行政檢查等多輪檢查之后才能完成備案。

8月29日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)自查自糾問題清單》(下稱“自查清單”)，區(qū)別于全國網(wǎng)貸整治辦的108條清單，自查清單一共119條，但大體內(nèi)容一致。

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