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銀保監(jiān)會擬規(guī)范保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務
2023-01-07 21:45:04來源: 21世紀經(jīng)濟報道

南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道


(資料圖片)

1月4日,21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉,銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務相關業(yè)務,進一步提升保險業(yè)服務國家多層次養(yǎng)老保障體系建設能力,推進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

《征求意見稿》表示,保險公司應當立足主業(yè)、發(fā)揮保障功能,不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務能力和服務水平;量力而行,開展與公司資本實力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務,實現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益的統(tǒng)一;隔離風險,建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務方之間的防火墻。

立足主業(yè) 開發(fā)、銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務對接的保險產(chǎn)品

《征求意見稿》所稱保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務(以下簡稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”),是指保險公司銷售保險產(chǎn)品,向購買相關產(chǎn)品累計繳納保費達到一定金額的投保人,提供入住養(yǎng)老社區(qū)權益等增值服務的業(yè)務。

《中國城市養(yǎng)老服務需求報告(2021)》顯示,城市居民中,約有20.6%的受訪者愿意選擇機構養(yǎng)老,享受專業(yè)化服務,對中高端機構養(yǎng)老,平均每人預期花費超過9000元/月。

需求之下,投身養(yǎng)老賽道的保險機構不在少數(shù)。近年來,已有超10家保險機構通過自建方式籌備匹配適老化設施及服務的醫(yī)養(yǎng)社區(qū),其中不乏泰康、國壽、太保、太平、新華等大型保險機構。

《征求意見稿》明確,保險公司銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務對接的保險產(chǎn)品,應當契合養(yǎng)老社區(qū)服務,匹配客戶未來養(yǎng)老資金需求,如長期年金及中長期保障型產(chǎn)品等。保險公司應注重構建和完善多元化、差異化養(yǎng)老社區(qū)服務,著力提升護理型養(yǎng)老社區(qū)供給能力。鼓勵利用既有優(yōu)質(zhì)資源和專業(yè)服務,提升總體效益,優(yōu)化服務效果,努力為人民群眾提供經(jīng)營管理規(guī)范、需求保障全面的養(yǎng)老社區(qū)服務。

針對易產(chǎn)生誤導、糾紛的銷售環(huán)節(jié),銀保監(jiān)會對保險公司的相關銷售制度、從業(yè)人員資質(zhì)、銷售材料中的特別注意事項等均作出明確規(guī)定。

制度及人員資質(zhì)方面,《征求意見稿》明確,保險公司應根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”特點,制定專門的保險銷售制度,加強對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓測試,符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務;銷售人員應合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力,為客戶推介適當?shù)谋kU產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務,保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務相關合同或協(xié)議應當分別簽署。

銷售過程及回訪材料中,保險公司對于各方責任、服務提供不確定性等重要信息,以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進行標注;在開展保險產(chǎn)品回訪以及后續(xù)保單保全服務時,應確認涉及養(yǎng)老社區(qū)服務的客戶已知悉相關業(yè)務模式及各方權利義務,了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。

劃定負面清單 對保險公司資本實力、經(jīng)營能力作出限制

理想模式中,養(yǎng)老社區(qū)在負債、資產(chǎn)兩端與保險公司可實現(xiàn)良好匹配。負債端,“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”可與保險主業(yè)協(xié)同,增加保單銷量;資產(chǎn)端,保險資金可為養(yǎng)老社區(qū)建設提供長期、穩(wěn)定現(xiàn)金流。

這一模式中,保險公司的資本實力、經(jīng)營管理能力能否與養(yǎng)老社區(qū)服務相匹配是關鍵。

針對上述要求,《征求意見稿》表示,保險公司欲開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”,在資本實力、償付能力、公司治理、資產(chǎn)負債管理等方面應符合七項條件。

一是凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元;二是連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%;三是連續(xù)四個季度風險綜合評級B類及以上;四是公司治理評估結果C級及以上;五是資產(chǎn)負債管理能力不低于第3檔;六是在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形;七是連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率100%。

明確“準入門檻”同時,《征求意見稿》劃定負面清單,限定存在以下四類行為的保險公司不得開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”。

一是保險公司在業(yè)務經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負債管理等方面存在較大風險問題;二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不清晰,對服務提供不確定等風險缺乏消費者保護措施;三是銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務內(nèi)容和標準,出現(xiàn)銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為;四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名,投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

此外,《征求意見稿》指出,保險公司投資建設養(yǎng)老社區(qū),應當按照資產(chǎn)負債匹配管理原則,綜合考慮保險業(yè)務發(fā)展和資產(chǎn)配置規(guī)劃、養(yǎng)老服務市場情況和未來變化趨勢、投資成本和收益等因素,審慎做出投資決策;充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責任,計提違約風險準備金計入當期成本;同時,鼓勵公司通過恢復與處置計劃、股東承諾等,明確股東能夠?qū)υ擁棙I(yè)務的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。

隔離風險 建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務方之間的防火墻

在“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”具體運營過程中,《征求意見稿》表示,保險公司可以通過投資建設、租賃或合作等方式運營養(yǎng)老社區(qū),養(yǎng)老社區(qū)應當獨立運營,確保風險隔離。

若保險公司通過投資建設方式運營養(yǎng)老社區(qū)的,應以設立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務;保險公司應當在公司治理、交叉任職、業(yè)務經(jīng)營和財務管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制,防止風險交叉?zhèn)魅尽?/p>

同時,保險公司應強化信息披露,明確保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利與義務,以及糾紛處理機制;保險公司應督促養(yǎng)老社區(qū)服務方嚴格遵守國家關于養(yǎng)老機構管理的法律法規(guī),對養(yǎng)老社區(qū)服務方進行充分的評估和審核,事先明確養(yǎng)老社區(qū)服務提供方式、合作時限、服務質(zhì)量要求、違約賠償責任等內(nèi)容,并構建有效的風險隔離機制。

以風險為導向強化監(jiān)管

監(jiān)管方面,銀保監(jiān)會在《征求意見稿》中表示,未來將以風險為導向強化監(jiān)管,動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”情況,對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導、監(jiān)管約談、風險提示等方式加以規(guī)范,督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務模式。

未來,監(jiān)管部門將對消費者投訴舉報方面的問題重點關注,并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調(diào)查。對存在違法違規(guī)行為的,監(jiān)管部門在依法處罰的基礎上,嚴肅追究總公司的管理責任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人,移送司法機關處理。

《征求意見稿》要求,保險公司應于每年3月31日前報送上年度“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”經(jīng)營情況及當年度工作計劃;已開展相關業(yè)務的保險公司,應當對照通知進行自查,在通知下發(fā)3個月內(nèi)向監(jiān)管部門報送專項報告。

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關鍵詞: 保險公司 社區(qū)服務 征求意見稿

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