南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

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1月4日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務相關業(yè)務，進一步提升保險業(yè)服務國家多層次養(yǎng)老保障體系建設能力，推進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

《征求意見稿》表示，保險公司應當立足主業(yè)、發(fā)揮保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務能力和服務水平；量力而行，開展與公司資本實力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務，實現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益的統(tǒng)一；隔離風險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務方之間的防火墻。

立足主業(yè) 開發(fā)、銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務對接的保險產(chǎn)品

《征求意見稿》所稱保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務（以下簡稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”），是指保險公司銷售保險產(chǎn)品，向購買相關產(chǎn)品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權益等增值服務的業(yè)務。

《中國城市養(yǎng)老服務需求報告(2021)》顯示，城市居民中，約有20.6%的受訪者愿意選擇機構養(yǎng)老，享受專業(yè)化服務，對中高端機構養(yǎng)老，平均每人預期花費超過9000元/月。

需求之下，投身養(yǎng)老賽道的保險機構不在少數(shù)。近年來，已有超10家保險機構通過自建方式籌備匹配適老化設施及服務的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，其中不乏泰康、國壽、太保、太平、新華等大型保險機構。

《征求意見稿》明確，保險公司銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務對接的保險產(chǎn)品，應當契合養(yǎng)老社區(qū)服務，匹配客戶未來養(yǎng)老資金需求，如長期年金及中長期保障型產(chǎn)品等。保險公司應注重構建和完善多元化、差異化養(yǎng)老社區(qū)服務，著力提升護理型養(yǎng)老社區(qū)供給能力。鼓勵利用既有優(yōu)質(zhì)資源和專業(yè)服務，提升總體效益，優(yōu)化服務效果，努力為人民群眾提供經(jīng)營管理規(guī)范、需求保障全面的養(yǎng)老社區(qū)服務。

針對易產(chǎn)生誤導、糾紛的銷售環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會對保險公司的相關銷售制度、從業(yè)人員資質(zhì)、銷售材料中的特別注意事項等均作出明確規(guī)定。

制度及人員資質(zhì)方面，《征求意見稿》明確，保險公司應根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”特點，制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務；銷售人員應合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力，為客戶推介適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務相關合同或協(xié)議應當分別簽署。

銷售過程及回訪材料中，保險公司對于各方責任、服務提供不確定性等重要信息，以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進行標注；在開展保險產(chǎn)品回訪以及后續(xù)保單保全服務時，應確認涉及養(yǎng)老社區(qū)服務的客戶已知悉相關業(yè)務模式及各方權利義務，了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。

劃定負面清單 對保險公司資本實力、經(jīng)營能力作出限制

理想模式中，養(yǎng)老社區(qū)在負債、資產(chǎn)兩端與保險公司可實現(xiàn)良好匹配。負債端，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”可與保險主業(yè)協(xié)同，增加保單銷量；資產(chǎn)端，保險資金可為養(yǎng)老社區(qū)建設提供長期、穩(wěn)定現(xiàn)金流。

這一模式中，保險公司的資本實力、經(jīng)營管理能力能否與養(yǎng)老社區(qū)服務相匹配是關鍵。

針對上述要求，《征求意見稿》表示，保險公司欲開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”，在資本實力、償付能力、公司治理、資產(chǎn)負債管理等方面應符合七項條件。

一是凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元；二是連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%；三是連續(xù)四個季度風險綜合評級B類及以上；四是公司治理評估結果C級及以上；五是資產(chǎn)負債管理能力不低于第3檔；六是在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形；七是連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率100%。

明確“準入門檻”同時，《征求意見稿》劃定負面清單，限定存在以下四類行為的保險公司不得開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”。

一是保險公司在業(yè)務經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負債管理等方面存在較大風險問題；二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不清晰，對服務提供不確定等風險缺乏消費者保護措施；三是銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務內(nèi)容和標準，出現(xiàn)銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

此外，《征求意見稿》指出，保險公司投資建設養(yǎng)老社區(qū)，應當按照資產(chǎn)負債匹配管理原則，綜合考慮保險業(yè)務發(fā)展和資產(chǎn)配置規(guī)劃、養(yǎng)老服務市場情況和未來變化趨勢、投資成本和收益等因素，審慎做出投資決策；充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責任，計提違約風險準備金計入當期成本；同時，鼓勵公司通過恢復與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠?qū)υ擁棙I(yè)務的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。

隔離風險 建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務方之間的防火墻

在“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”具體運營過程中，《征求意見稿》表示，保險公司可以通過投資建設、租賃或合作等方式運營養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應當獨立運營，確保風險隔離。

若保險公司通過投資建設方式運營養(yǎng)老社區(qū)的，應以設立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務；保險公司應當在公司治理、交叉任職、業(yè)務經(jīng)營和財務管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制，防止風險交叉?zhèn)魅尽?/p>

同時，保險公司應強化信息披露，明確保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利與義務，以及糾紛處理機制；保險公司應督促養(yǎng)老社區(qū)服務方嚴格遵守國家關于養(yǎng)老機構管理的法律法規(guī)，對養(yǎng)老社區(qū)服務方進行充分的評估和審核，事先明確養(yǎng)老社區(qū)服務提供方式、合作時限、服務質(zhì)量要求、違約賠償責任等內(nèi)容，并構建有效的風險隔離機制。

以風險為導向強化監(jiān)管

監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會在《征求意見稿》中表示，未來將以風險為導向強化監(jiān)管，動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導、監(jiān)管約談、風險提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務模式。

未來，監(jiān)管部門將對消費者投訴舉報方面的問題重點關注，并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調(diào)查。對存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎上，嚴肅追究總公司的管理責任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人，移送司法機關處理。

《征求意見稿》要求，保險公司應于每年3月31日前報送上年度“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”經(jīng)營情況及當年度工作計劃；已開展相關業(yè)務的保險公司，應當對照通知進行自查，在通知下發(fā)3個月內(nèi)向監(jiān)管部門報送專項報告。

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關鍵詞： 保險公司 社區(qū)服務 征求意見稿