進入7月份，連續(xù)四家農(nóng)商行被曝不良貸款率居高不下，一時之間，整個農(nóng)商行甚至銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量問題成為行業(yè)焦點話題。在此背景下，眾安科技推出的銀行智能風控升級解決方案引起市場的高度關注。該方案將“保險+科技”深度融合，從數(shù)據(jù)、模型、策略、風控體系、風控系統(tǒng)、人員培養(yǎng)等方面對銀行風控進行智能化的升級改造，全面解決農(nóng)商行、城商行當下面臨的風控痛點，有效提升銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

風控能力偏弱 農(nóng)商行面臨嚴峻挑戰(zhàn)

一直以來，我國農(nóng)商行不良貸款率相對較高。7月2日，青島農(nóng)商行在上會前夜被證監(jiān)會取消上會審核;7月9日，浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行也在上會前夜被按下暫停鍵。業(yè)內(nèi)普遍認為與其資產(chǎn)質(zhì)量問題有關。緊接著，貴陽農(nóng)商行被曝不良率攀至20%，河南修武農(nóng)商行同樣達到20.74%，資本充足率則跌至負值，為-0.75%。

從農(nóng)信社改制發(fā)展而來的農(nóng)商行，在資產(chǎn)質(zhì)量上存在一定“先天不足”和“歷史包袱”。與此同時，風控能力弱、市場空間有限等因素也制約了農(nóng)商行的發(fā)展。其中，風險管理能力和風控技術相對落后等問題，是7月份四家農(nóng)商行相繼“爆雷”的重要原因。

目前，農(nóng)商行風控體系主要面臨五大問題：首先，依賴央行征信和人工審批，對線上的消費金融風控體系比較陌生;其次，由于產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，對新業(yè)務進件客群的整體把握不足，傳統(tǒng)信貸風控模型無法直接套用;再次，面對駁雜的外部數(shù)據(jù)供應方，對如何篩選并有效應用于整個風控體系缺乏經(jīng)驗;從次，新業(yè)務對從0到1過渡到量化驅(qū)動的要求更高，銀行原有的分析建模團隊能力無法跟上業(yè)務需求;最后，新業(yè)務策略體系比傳統(tǒng)信貸業(yè)務更復雜，變量多，規(guī)則多，迭代快，原有風控系統(tǒng)無法適應后續(xù)靈活迭代的風控策略。

業(yè)內(nèi)人士指出，在零售業(yè)務過程中，最終的逾期甚至不良都是每一筆貸款風控審核結果的大數(shù)反映，農(nóng)商行傳統(tǒng)的從獲客到風險評估全部是由信貸員憑經(jīng)驗審核，具備較強的主觀性，并且很難建立真正量化的統(tǒng)一標準。如何深度踐行大數(shù)據(jù)風控的普惠落地，重構零售信貸風控的量化風控體系，培養(yǎng)專業(yè)人才梯隊，是農(nóng)商行接下來面臨的一大挑戰(zhàn)。

直擊銀行痛點

作為專注于前沿科技研究與探索的科技公司，眾安科技于今年3月發(fā)布銀行智能風控升級解決方案，以“保險+科技”的結合解決行業(yè)痛點。在農(nóng)商行連續(xù)“爆雷”的當下，這一直擊銀行業(yè)風控痛點的解決方案引發(fā)業(yè)內(nèi)的普遍興趣。

該方案是眾安科技基于海量數(shù)據(jù)源和資深實戰(zhàn)經(jīng)驗，向銀行業(yè)提供更靈活、更深入也更精細的風險管理。針對農(nóng)商行的五大痛點，眾安科技給出了五大解決方法：首先，基于銀行要開展的信貸創(chuàng)新業(yè)務設計進件流程，如卡實名認證、平臺行為數(shù)據(jù)授權、爬蟲信息授權等;其次，基于產(chǎn)品形態(tài)和場景，定位產(chǎn)品風險點，模擬欺作案手法，針對性設計該產(chǎn)品的風控策略框架;再次，借鑒母公司眾安保險同類或形態(tài)相近的消費金融業(yè)務模型經(jīng)驗，提供貸前準入、貸前授信、貸中監(jiān)控模型策略;從次，在業(yè)務上線后由專業(yè)信貸數(shù)據(jù)分析專家負責結合貸后行為量化評估規(guī)則和模型有效性，并基于統(tǒng)計學或機器學習算法進行模型優(yōu)化;最后，提供決策云部署整套風控策略，可支持云端SaaS版本及本地化部署。

不久前，某銀行拓展針對當?shù)貍€體工商戶的無抵押經(jīng)營貸款，最高額度為50萬，希望結合大數(shù)據(jù)風控能力提升審批效率，提高風控能力。對此，眾安科技不僅在業(yè)務起步階段提供咨詢服務，針對當?shù)厍闆r和銀行實際情況，設計整套線上+線下貸前審核模型，更提供貸前反欺詐智能圖譜，綜合外部接口量化應用的客戶風險甄別模型，基于銀行卡網(wǎng)銀爬取和行業(yè)利潤率測算的復雜經(jīng)營流水收入認定模型以及央行征信量化評分模型等細分模型，搭建并在決策云(X-Decision)上完成整套策略的快速部署和測試，從而有效控制不良率。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該銀行目前單筆審批耗時下降超70%，機器審核占比超過60%，預計不良率在1%~2.5%之間。

綜合來看，該方案可有效解決包括農(nóng)商行、城商行在內(nèi)的銀行業(yè)借貸風險和風控瓶頸問題，消除不良率隱患，有效提升銀行資產(chǎn)質(zhì)量。而在未來，眾安科技將加速推動大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技的應用場景落地，繼續(xù)為金融、保險、醫(yī)療健康科技賦能，成為各行業(yè)發(fā)展的重要動力。