原標(biāo)題：新規(guī)落地百天 信用卡整改行至何處

如今，離信用卡新規(guī)落地已逾百天，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化調(diào)整步伐也在不斷完善。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了加速開展睡眠信用卡清理工作之外，在分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，信用卡客戶經(jīng)理也更主動(dòng)地將息費(fèi)展示方式向持卡人描述得更為清晰，而不是此前的“含糊帶過(guò)”。從“跑馬圈地”到存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)已向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”不斷轉(zhuǎn)變，下一步，如何通過(guò)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)提升持卡人體驗(yàn)、加大信用卡使用率仍有待突破。

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息費(fèi)展示更加透明

今年7月初，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即信用卡新規(guī))，從信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高要求。明確銀行應(yīng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。

距離信用卡新規(guī)發(fā)布已逾百天，北京商報(bào)記者注意到，一個(gè)較為明顯的變化就是在分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，此前“模糊不清”的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變得更為清晰。

“您好，我是某銀行信用卡客戶經(jīng)理，看到您產(chǎn)生了一筆新賬單，推薦您辦理我行推出的信用卡分期業(yè)務(wù)”……持卡人小婕(化名)最近接到了一通推銷信用卡分期業(yè)務(wù)的電話，讓她感受最深的就是和之前相比，現(xiàn)在客戶經(jīng)理在營(yíng)銷過(guò)程中，將分期費(fèi)率介紹得更為詳細(xì)。

小婕告訴北京商報(bào)記者，“以前接到的推銷電話都只是草草了事，通常都是先詢問(wèn)我要不要辦理分期業(yè)務(wù)，然后再介紹分期業(yè)務(wù)的好處?，F(xiàn)在在介紹過(guò)程中客戶經(jīng)理還向我明示了信用卡分期業(yè)務(wù)費(fèi)率以及提前還款零收費(fèi)的情況，讓我能更清楚了解業(yè)務(wù)辦理信息，體驗(yàn)感比之前好很多”。

根據(jù)持卡人提供的信息，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該行信用卡App中也較為清晰地展示了信用卡總賬單分期后的每筆手續(xù)費(fèi)以及持卡人本次交易以單利計(jì)算的近似折算年化利率。以分3期、6期、9期、12期為例，每筆交易折算后的近似折算年化利率分別為17.73%、16.88%、17.59%、17.9%。

為了讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識(shí)到真實(shí)借貸成本，北京商報(bào)記者注意到，當(dāng)前已有不少大、中型銀行在信用卡分期業(yè)務(wù)中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有銀行對(duì)分期業(yè)務(wù)中的說(shuō)明進(jìn)行了修改。例如，華夏銀行近日將信用卡分期業(yè)務(wù)(包含但不限于賬單分期、靈活分期、自動(dòng)分期、易達(dá)金等)收費(fèi)項(xiàng)目“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”，將“分期手續(xù)費(fèi)率”和“近似折算年化費(fèi)率”的相關(guān)表述調(diào)整為“分期利率”和“近似折算年化利率”。中原銀行此前也發(fā)布了《信用卡服務(wù)收費(fèi)及計(jì)息方式說(shuō)明》公告，對(duì)透支利息計(jì)算方式、信用卡年費(fèi)收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)計(jì)算規(guī)則進(jìn)行說(shuō)明。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，息費(fèi)展示更加透明，一方面有利于金融消費(fèi)者的知情權(quán)及選擇權(quán)，而另一方面也有助于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，為營(yíng)造健康、有序的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)根基。

“睡眠”信用卡清理提速

作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要載體，信用卡早已走入“紅海市場(chǎng)”，從粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，新規(guī)也制定了明確的要求，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。

此后，包括廣州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、沐陽(yáng)農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行、光大銀行等多家銀行紛紛發(fā)布公告對(duì)長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易的卡片做銷卡處理。例如，廣州銀行信用卡中心表示，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對(duì)持卡人名下長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易的卡片做銷卡處理，銷卡后卡片不可正常使用。若持卡人仍需要使用信用卡，應(yīng)在銷卡前發(fā)起至少1筆任意金額消費(fèi)。

浙江民泰商業(yè)銀行表示，將自11月15日起陸續(xù)對(duì)發(fā)卡滿12個(gè)月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿12個(gè)月以上未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷戶手續(xù)。較早之前，光大銀行信用卡中心發(fā)布通知稱，將對(duì)長(zhǎng)期不用的信用卡暫停服務(wù)。

同時(shí)，為加強(qiáng)賬戶管理，也有銀行“出手”對(duì)信用卡客戶持卡數(shù)量上限進(jìn)行調(diào)整。鄭州銀行從9月1日起對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張(含8張)，已注銷的卡片不統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。

批量清理睡眠卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限引發(fā)行業(yè)關(guān)注，有觀點(diǎn)認(rèn)為，睡眠信用卡占比較多，不僅會(huì)占據(jù)大量成本，還可能引發(fā)潛在的盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在清理睡眠信用卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限這一過(guò)程中可能會(huì)對(duì)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)產(chǎn)生一定影響。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會(huì)向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，不少銀行開始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味著信用卡業(yè)務(wù)收入會(huì)下滑，通過(guò)提升產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的增長(zhǎng)。當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量到重使用率的階段，其中，很重要的動(dòng)作就是通過(guò)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)，提升持卡人體驗(yàn)，讓更多的持卡人活躍起來(lái)。

一位銀行信用卡中心人士也持有同樣看法，在他看來(lái)，“清理的本質(zhì)不是將睡眠信用卡清理完畢就代表完成任務(wù)了，而是要關(guān)注如何提升信用卡的使用率問(wèn)題。新規(guī)發(fā)布后并沒(méi)有影響我行的新信用卡發(fā)放，反而客戶經(jīng)理也更愿意從優(yōu)質(zhì)用戶入手，不再關(guān)注數(shù)量而是關(guān)注質(zhì)量”。

提升場(chǎng)景、個(gè)性化服務(wù)能力

在信用卡存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，銀行原來(lái)“跑馬圈地”的老方式已經(jīng)“失靈”，下一步應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變思維，深耕消費(fèi)者的剛性需求，將產(chǎn)品與消費(fèi)者對(duì)應(yīng)起來(lái)，及時(shí)對(duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)換代。

在半年報(bào)中，多家銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也頻頻提及場(chǎng)景化、年輕化，嘗試在新金融場(chǎng)景中尋求突破點(diǎn)。例如，郵儲(chǔ)銀行提到，在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上逐步拓寬鄉(xiāng)村信用卡客群范圍；農(nóng)業(yè)銀行推出車主卡、星座卡國(guó)潮版等重點(diǎn)產(chǎn)品；浦發(fā)銀行提到，下階段將推出浦發(fā)信用卡特色碳賬戶、綠色積分產(chǎn)品。

未來(lái)，信用卡依然是銀行零售金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。“近兩年，針對(duì)信用卡的發(fā)展和創(chuàng)新，監(jiān)管方也出臺(tái)了一些針對(duì)性政策，比如調(diào)整銀行卡考核指標(biāo)，鼓勵(lì)銀行開展探索線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)等創(chuàng)新模式。未來(lái)看，通過(guò)科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)、提升場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力?！庇诎俪陶f(shuō)道。

整體戰(zhàn)略方面，蘇筱芮建議，在線上線下場(chǎng)景融合加速背景下，信用卡業(yè)務(wù)需強(qiáng)化線上平臺(tái)及服務(wù)能力以探索一體化經(jīng)營(yíng)，以“卡+App+場(chǎng)景+權(quán)益” 經(jīng)營(yíng)生態(tài)助力新增突圍與存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、針對(duì)性地開展持卡人互動(dòng)，助力延長(zhǎng)信用卡使用時(shí)間；另一方面，在建立全國(guó)“統(tǒng)一大市場(chǎng)”策略與“大消費(fèi)”趨勢(shì)下，基于一體化經(jīng)營(yíng)搭建權(quán)益體系，通過(guò)服務(wù)體驗(yàn)激勵(lì)持卡人使用、促進(jìn)業(yè)務(wù)增收。

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